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第一章　個人理財概述

個人理財定義投資建議、信托服務

個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎上，根據(jù)其人生、財務目標和風險偏好，通過綜合有效的管理其資產(chǎn)、債務、收入和支出，實現(xiàn)理財目標的過程。

財富管理與個人理財

1、個人理財業(yè)務定義：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)服務活動，含財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務。

2、財富管理（外延包括對個人的財富管理和資產(chǎn)管理）：

A.定義：以客戶為中心，設計出一套全面的服務規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等一系列的金融服務，將客戶的資產(chǎn)、負債、流動性進行管理，以滿足客戶不同階段的財務需求，幫助客戶達到降低風險、實現(xiàn)財富增值的目的。

B.核心：以客戶為中心，合理分配資產(chǎn)和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。

客戶主觀上對風險的基本度量是風險認知度

個人理財業(yè)務相關主體

1、個人理財業(yè)務相關的主體包括個人客戶（需求方）、商業(yè)銀行（供給方）、非銀行金融機構以及監(jiān)管機構等。

2、監(jiān)管結構：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局。

銀行個人理財業(yè)務分類

1、按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理，理財顧問服務和綜合理財服務（資產(chǎn)管理）

區(qū)別：綜合理財服務更加突出個性化服務，綜合理財服務可進一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務私人銀行特征：準入門檻高、綜合化服務、重視客戶關系。

2、銀行理財業(yè)務根據(jù)客戶（主要是資產(chǎn)規(guī)模）可分為理財業(yè)務（服務）、財富管理業(yè)務（服務）和私人銀行業(yè)務（服務）

理財業(yè)務——財富管理業(yè)務——私人銀行業(yè)務

*私人業(yè)務起源于 16 世紀的瑞士日內(nèi)瓦，20 世紀 90 年代后期，我國商業(yè)銀行制訂了以儲蓄業(yè)務為重點，卡業(yè)務為龍頭，代收代付業(yè)務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務為突破口的私人銀行業(yè)務發(fā)展策略，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務經(jīng)營的步伐明顯加快（銀行卡發(fā)展迅猛、個人消費貸款業(yè)務蓬勃發(fā)展、中間業(yè)務品質(zhì)日漸豐富、電子銀行的興起）

*1、私人銀行業(yè)務：金融機構為擁有高額凈財富的個人，提供財富管理、維護的服務，并提供投資服務于商品，以滿足個人的需求

2、理財顧問服務：商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務（不涉及資產(chǎn)的投資和管理）【風險全部由客戶承擔】

個人理財業(yè)務的發(fā)展2007 年 3 月，中國銀行首開私人銀行業(yè)務

1、國外個人理財業(yè)務發(fā)展：興起美國，成熟美國。

A.20 世紀 30 年代到 60 年代，個人理財業(yè)務的萌芽時期（主要形式為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務）

B.20 世紀 60 年代到 80 年代，個人理財業(yè)務的形成與發(fā)展時期（20 世紀 70 年代到 80 年代初期，個人理財業(yè)務的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙以及投資于另類投資產(chǎn)品黃金、白銀等貴金屬）

C.   20 世紀 90 年代中后期，個人理財業(yè)務日趨成熟。

2、我國個人理財業(yè)務發(fā)展與狀況：

A.20 世紀 80 年代末到 90 年代，我國個人理財業(yè)務萌芽階段（開始提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務）

B.21 世紀初到 2005 年，我國個人理財業(yè)務形成階段（取得了顯著進步）

為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財市場秩序，銀監(jiān)會辦公廳于 2008 年 4 月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的實際情況，銀監(jiān)會于 2009 年 7 月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》

為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，銀監(jiān)會于 2009 年 12 月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范銀信合作有關事項的通知》

2011 年 8 月 28 日，銀監(jiān)會正式發(fā)布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》（銀監(jiān)會令【2011】5 號），首次對銀行理財產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。

我國個人理財業(yè)務迅速發(fā)展的原因

1、居民財富積累

2、居民理財技能欠缺

3、居民理財需求上升

4、投資理財工具日趨豐富 

5、金融機構轉(zhuǎn)型的客觀需求：

A.利率市場化和金融脫媒的不斷推進使商業(yè)銀行的存貸利率差不斷縮小

B.國際銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗得出個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢

C.金融業(yè)界的激烈競爭使得個人業(yè)務更具發(fā)展動力

理財師的職業(yè)特征

顧問性、專業(yè)性、綜合性、規(guī)范性、長期性、動態(tài)性

理財師的職業(yè)資格

理財業(yè)務專業(yè)委員會的工作原則是：依法合規(guī)、公平公正、誠信自律、為民利民

1、4E 資格：教育（首要環(huán)節(jié)）、考試、工作經(jīng)驗、職業(yè)道德（最后環(huán)節(jié)、最重要的環(huán)節(jié)）【遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職（工作標準化、流程化、計劃好工作，養(yǎng)成良好的工作習慣）、專業(yè)勝任】

2、合格理財師的標準：品德、服務、專業(yè)合格理財師綜合素質(zhì)要求概括為 5Cs：堅持以客戶為中心、溝通交流能力、協(xié)調(diào)能力、專業(yè)水平、高尚的職業(yè)操守

*理財產(chǎn)品和服務的特殊性包括：無形、個性化、不可分割