第二章個人理財業(yè)務相關法律法規(guī)
【考點一】中國的法律體系
與個人理財有關的法律法規(guī)
【考點二】物權法
物權是屬于個人財產(chǎn)上的權利，在實際生活中個人財產(chǎn)大量體現(xiàn)為個人的不動產(chǎn)和動產(chǎn)，不動產(chǎn)是指不可移動的有形財產(chǎn)，如土地及房屋、林木等地上附著物。動產(chǎn)是指可以移動的有形財產(chǎn)，如飛機、船舶、汽車、電視機等。
《物權法》于2007年3月16日十屆人大五次會議通過，分五編十九章，對物權的設立、所有權、用益物權、擔保物權等進行了詳細規(guī)定，于2007年10月1日開始實施。
《物權法》是一部明確物的歸屬，保護物權，充分發(fā)揮物的效用，維護社會社會主義市場經(jīng)濟秩序，維護國家基本經(jīng)濟制度，關系人民群眾切身利益的民事基本法律。
和個人理財業(yè)務相關的內(nèi)容包括：
（一）不動產(chǎn)登記管理
1.不動產(chǎn)物權登記的效力
（1）不動產(chǎn)物權的設立、變更、轉讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；
（2）國家所有的自然資源所有權可不登記。
2.登記機構和登記制度：國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一登記制度，由不動產(chǎn)所在地的登記機構辦理。
3.不動產(chǎn)物權變動的生效時間：不動產(chǎn)物權自記載于不動產(chǎn)登記簿時發(fā)生效力。
4.合同效力和物權效力的區(qū)分
（1）當事人之間訂立有關設立、變更、轉讓和消滅不動產(chǎn)物權的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效,；
（2）未辦理物權登記的，不影響合同效力
（二）動產(chǎn)交付管理
1.動產(chǎn)物權的設立和轉讓，自交付時發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定除外。
2.船舶、航空器和機動車等物權的設立、變更、轉讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。
3.動產(chǎn)物權設立和轉讓前，權利人已經(jīng)依法占有該動產(chǎn)的，物權自法律行為生效時發(fā)生效力。
4.動產(chǎn)物權設立和轉讓前，第三人依法占有該動產(chǎn)的，負有交付義務的人可以通過轉讓請求第三人返還原物的權利代替交付。
5.動產(chǎn)物權轉讓時，雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權自該約定生效時發(fā)生效力。
（三）擔保物權
1.擔保物權適用范圍
債權人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設立擔保物權。
2.反擔保
第三人為債務人向債權人提供擔保的，可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法和其他法律的規(guī)定。
3.擔保形式
人的擔保：保證
物的擔保：抵押、質(zhì)押、留置
錢的擔保：定金
（四）抵押
1.抵押權基本權利
債務人或者第三人不轉移財產(chǎn)的占有，將財產(chǎn)抵押給債權人。
債務人或者第三人——抵押人；
債權人——抵押權人。
2.可以抵押的財產(chǎn)
（1）建筑物和其他土地附著物；
（2）建筑用地使用權；
（3）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權；
（4）生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；
（5）正在建造的建筑物；
（6）交通運輸工具；
（7）法律、行政法規(guī)為禁止抵押的其他財產(chǎn)。
抵押人可以將錢款所列財產(chǎn)一并抵押。
3.禁止抵押的財產(chǎn)
（1）土地所有權；
（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規(guī)定可以抵押的除外；
（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；
（4）所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；
（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；
（6）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。
4.抵押合同的條款
（1）被擔保債權的種類和數(shù)額；
（2）債務人履行債務的期限；
（3）抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權歸屬或者使用權歸屬；
（4）擔保的范圍。
（五）質(zhì)押
1.動產(chǎn)質(zhì)權基本權利
債務人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權人占有
債務人或者第三人——出質(zhì)人；
債權人——質(zhì)權人
2.法律法規(guī)禁止轉讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)
3.質(zhì)權合同的條款
（1）被擔保債權的種類和數(shù)額；
（2）債務人履行債務的期限；
（3）質(zhì)押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；
（4）擔保的范圍；
（5）質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間
4.質(zhì)權人義務
（1）妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務
（2）保管不善或未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用處分質(zhì)押財產(chǎn)均需承擔相應責任
5.權利質(zhì)押
（六）留置
1.留置權基本權利
債務人不履行到期債務，債權人可留置已經(jīng)合法占有的債務人的動產(chǎn)。
債權人——留置權人
留置財產(chǎn)為可分物的，留置財產(chǎn)的價值應當相當于債務的金額。
2.留置權人權利義務
權利：留置權人有權收取留置財產(chǎn)的孳息（先充抵收取孳息的費用）。
義務：妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)，保管不善需承擔相應賠償責任。
3.留置權的實現(xiàn)
雙方約定債務履行期間，無約定或約定不明的，留置權人應當給債務人兩個月以上履行債務的期限，但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務人逾期未履行的，將留置財產(chǎn)折價，拍賣、變賣所得優(yōu)先受償。留置財產(chǎn)參照市場價格折價或變賣后多退少補。
同一動產(chǎn)上已設立抵押權或者質(zhì)權，則留置權＞抵押權＞質(zhì)權。
【考點三】商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)
2011年8月28日，銀監(jiān)會以2011年5號令發(fā)布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》（以下簡稱《辦法》），于2012年1月1日起實施。《辦法》在總結銀監(jiān)會過去有關理財產(chǎn)品銷售管理相關規(guī)定的基礎上，結合近年來理財業(yè)務出現(xiàn)的新情況，對理財產(chǎn)品銷售業(yè)務流程及宣傳銷售文本提出了較多新的監(jiān)管要求，并將取代原有理財業(yè)務監(jiān)管文件中與其不一致的規(guī)定。
（一）理財產(chǎn)品宣傳管理及相關要求
宣傳銷售文本應當真實、準確、清晰，不得誤導客戶或夸大宣傳
1.理財產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：
（1）虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；
（2）違規(guī)承諾收益或者承擔損失；
（3）夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產(chǎn)品風險收益特性不匹配的表述；
（4）登載單位或者個人的建議性文字；
（5）在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用"業(yè)績優(yōu)良"、"名列前茅"、"位居前列"、"最有價值"、"首只"、"最大"、"最好"、"最強"、"唯一"等夸大過往業(yè)績的表述。
2.理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結構相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時應當遵守下列規(guī)定：
（1）引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)：
（2）真實、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平：
（3）在宣傳銷售文本中應當明確提示．產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)．不構成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的．必須注明模擬數(shù)據(jù)。
3.理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構評價結果的．應當列明第三方專業(yè)評價機構名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。
4.理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的．應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，"測算收益不等于實際收益．投資須謹慎"。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式．則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。
5.理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，"理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎"。
6.商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳；通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時．如客戶明確表示不同意．商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。
（二）理財產(chǎn)品風險匹配原則及相關要求
1.理財產(chǎn)品和客戶分類規(guī)定
（1）對擬銷售的理財產(chǎn)品風險評級，制定風控措施，進行分級審核批準；
（2）風險評級結果以由低到高至少五個風險等級等級（可進一步細分）；
（3）對客戶風險承受能力評估，確定由低到高至少包括五級（可進一步細分）
2.理財產(chǎn)品風險評級與客戶風險承受能力匹配
（1）風險評估為一二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬；
（2）風險評估為三四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬；
（3）風險評估為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬。
3.風險評估方式和頻率
（1）超過一年未評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶，再次購買應在商業(yè)銀行網(wǎng)點或網(wǎng)銀評估，評估結果應當由客戶簽名確認，未評估不得再次銷售；
（2）理財產(chǎn)品銷售部門負責人或經(jīng)授權的業(yè)務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力評估書進行審核。
（三）理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關要求
1.禁止性規(guī)定
（1）不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；
（2）高于同期存款利率的保證收益，應對客戶有附加條件；
（3）附加條件包括對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉換等權利，對最終支付貨幣和工具的選擇權利；
（4）承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風險應當由客戶承擔；
（5）商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益；
（6）不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲；
（7）不得采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；
（8）不得通過理財產(chǎn)品進行利益輸送。
2.網(wǎng)銀等其他渠道銷售監(jiān)管要求
（1）首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估；
（2）高齡客戶（≥65歲）風評應充分考慮客戶年齡、投資經(jīng)驗等因素；
（3）網(wǎng)銀電話銷售風險確認不得低于網(wǎng)點標準，并保留好相應記錄。
（四）法律責任
《辦法》針對以下幾種情形作出了明確的法律責任規(guī)定：
1.商業(yè)銀行違規(guī)銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正。
2.情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采取相應監(jiān)管措施。
3.有下列情形之一的，除相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：
（1）違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的；
（2）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；
（3）挪用客戶資產(chǎn)的；
（4）利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的。
（5）其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。
真題例題：
下列屬于理財師實際工作中涉及的法律的是（）。
A.《中華人民共和國民法通則》
B.《商業(yè)銀行理財銷售管理辦法》
C.《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》
D.《證券投資基金銷售管理辦法》
【答案】A。解析：其他三個選項屬于行政法規(guī)。
同一動產(chǎn)上已設立抵押權或者質(zhì)權，該動產(chǎn)又被留置的，質(zhì)權人優(yōu)先受償。（）
A.對
B.錯
【答案】B。解析：同一動產(chǎn)上已設立抵押權或者質(zhì)權，該動產(chǎn)又被留置的，留置權人優(yōu)先受償。
保證收益理財產(chǎn)品（計劃）中高于同期存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達到最大化，無條件的保證收益。（）
A.對
B.錯
【答案】B。解析：保證收益理財產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益，應是對客戶附加條件的保證收益。
