第八章 貸款擔保分析

1貸款擔保概述

1、貸款擔保的作用：①協調和穩定商品流轉秩序，使國民經濟健康運行；②降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率；③促進借款企業加強管理，改善經營管理狀況；④鞏固和發展信用關系。

2、擔保范圍

3、擔保分類：人的擔保和財產擔保(不動產、動產和權利財產(例如股票、債券、保險單等)擔保)。

4、擔保形式：抵押、質押、保證、留置。

2貸款抵押分析

1、抵押的范圍：(核心：私有財產——所有權；公共財產——使用權)

①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

③抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；

④抵押人依法有處分權的原材料、半成品、產品；

⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權；

⑥依法可以抵押的其他財產。

2、不得抵押的財產：

①土地所有權；

②耕地、宅基地(但有特別規定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權；

③學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

④所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

⑤依法被查封、扣押、監管的財產；

⑥依法不得抵押的其他財產。

3、貸款抵押額度的確定：

①認定抵押物：作為貸款擔保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產，或者是抵押人有權支配的財產。

②評估抵押物的現值，確定抵押率(依據兩點：抵押物的適用性、變現能力；抵押物價值的變動趨勢，又包括實體性貶值、功能性貶值、經濟性貶值)。

③確認貸款抵押額，抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率 來源233網校

④簽訂抵押合同，包括內容有：被擔保的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；抵押擔保的范圍；當事人認為需要約定的其他事項。

4、抵押的效力

①抵押擔保的范圍：主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現抵押權的費用。

②抵押物的轉讓：抵押權不得與其擔保的債權分離而單獨轉讓，或者作為其他債權的擔保。

③抵押物的保全，即價值的保全

④抵押權的實現：若借款人不能按時歸還貸款本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權才真正得以實現。

5、為避免抵押合同無效造成貸款風險，銀行抵押貸款首先要做好風險分析工作。以下情況抵押無效：抵押物虛假或嚴重不實；未辦理有關登記手續；將共有財產抵押而未經共有人同意；以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意；資產評估不真實，導致抵押物不足值；未抵押有效證件或抵押的證件不齊；因主合同無效，導致抵押關系無效；抵押物價值貶損或難以變現。

6、貸款抵押的風險防范

①對抵押物進行嚴格審查，審查過程為：確保抵押物的真實性→確保抵押物的合法性→認真查驗抵押物的權屬，確保抵押物的有效性；

②對抵押物的價值進行準確評估，是保證抵押物足值的關鍵；

③做好抵押物登記工作，確保抵押關系的效力——需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效；

④抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限。