3風險預警

1、風險預警程序：信用信息的收集和傳遞→風險分析→風險處置(預控性處置與全面性處置)→后評價

★預控性處置是在風險預警報告已經做出，而決策部門尚未采取相應措施之前，由風險預警部門或決策部門對尚未爆發的潛在風險提前采取控制措施，避免風險繼續擴大對商業銀行造成不利影響。

全面性處置是商業銀行對風險的類型、性質和程度進行系統詳細的分析后，從內部組織管理、業務經營活動等方面采取措施來控制、轉移或化解風險，使風險預警信號回到正常范圍。

風險預警在運行過程中要不斷通過時間序列分析等技術來檢驗其有效性，包括數據源和數據結構的改善;預警指標和模型的改進，包括模型解釋變量的篩選、參數的動態維護等。

2、風險預警方法：主要方法有專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統計模型。在我國銀行業實踐中，可以根據運作機制將風險預警方法分為黑色預警法、藍色預警法和紅色預警法。

①黑色預警法：不引進警兆自變量，只考察警兆指標的時間序列變化規律即循環波動特征;各種商情指數、預期合成指數、商業循環指數、經濟擴散指數、經濟波動圖等都可以看作是黑色預警法的應用;

②藍色預警法：側重定量分析，根據風險征兆等級預報整體風險的嚴重程度，具體分為兩種模式：

A、指數預警法，即利用警兆指標合成的風險指數進行預警;其中應用范圍最廣的是擴散指數(全部警兆指數中個數處于上升的警兆指數所占比重)——指數大于0.5，表示風險正在上升;小于0.5，即風險正在下降;

B、統計預警法，是對警兆與警素之間的相關關系進行相關分析，確定其先導長度和先導強度，再根據警兆變動情況，確定各警兆的警級，結合警兆的重要性進行警級綜合，最后預報警度;

③紅色預警法：重視定量分析與定性分析相結合;其流程是：首先對影響警素變動的有利因素與不利因素進行全面分析;其次進行不同時期的對比分析;最后結合風險分析專家的直覺和經驗進行預警。

3、貸款風險的預警信號系統通常包括：有關財務狀況的預警信號、有關經營者的信號、有關經營狀況的信號。

4、風險預警的處置：根據風險的程度和性質，采取相應的風險處置措施有：①列入重點觀察名單;②要求客戶限期糾正違約行為;③要求增加擔保措施;④暫停發放新貸款或收回已發放的授信額度等。

對于出現的較大風險，客戶部門無法自行在3個月內控制和化解處置的，應視貸款金額的大小及風險狀況及時報告授信審批行風險資產管理部門或信貸管理部門，授信審批部門調整客戶分類和授信方案，介入風險認定和處置。

4信貸業務到期處理

1、貸款償還的一般操作過程：

①向借款人發送還本付息通知單：短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前;

②貸款逾期，要及時發出催收通知單。

2、借款人提前還款的操作過程：借款人應提前向銀行遞交提前還款計劃，在征得銀行的同意后，才可以提前還款;因提前還款而產生的費用應由借款人負擔。

★對于銀行轉貸款而言，有兩種業務模式：“掛鉤”即國內借款人向銀行的提前還款，以銀行向國外貸款行提前還款為前提，同步進行;“脫鉤”即以上兩種提前還款行為只進行一種，二者不同步。

3、貸款展期的擔保問題

①對于保證貸款的展期，銀行應重新確認保證人的擔保資格和擔保能力;

②對于抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風險應續簽抵押合同，應該做到以下幾點：

A、重置抵押物價值，確保抵押率符合規定;

B、抵押價值不足的，應補充落實抵押物，重新簽訂抵押合同;

C、貸款展期后，銀行應要求借款人及時到有關部門辦理續期登記手續，否則抵押合同將失去法律效力;

D、切實履行對抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對抵押物。

4、轉貸款的展期問題：“掛鉤”方式指按照與國外銀行簽訂的貸款協議規定的條件對內轉貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國外貸款協議規定的條件對內進行轉貸。

凡采用“掛鉤”方式轉貸的，一般不允許展期;凡采用“脫鉤”方式轉貸的，在國內貸款協議規定的每期還款期限到期前，經銀行同意，視其具體情況允許適當展期，每次展期最長不超過2年，且展期后國內轉貸協議規定的每期還本付息額和累計還本付息額不得低于同期國外貸款協議規定的每期還本付息額和累計還本付息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國外貸款協議規定的最終到期日。

5、依法收貸的含義

①廣義：指銀行按規定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸;

②狹義：指按照法律、法規的規定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

6、依法收貸的對象、程序與內容

①申請仲裁和法院訴訟的主體：一般以分(支)行為單位，分理處及其以下的營業機構不作為獨立的訴訟主體;

②依法收貸的對象：不良貸款;

③依法收貸的順序：一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款;

④依法收貸的時限：申請仲裁時效為1年，法院訴訟時效為2年;訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發出催收貸款通知函(須經對方簽字)，或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協議等而中斷，從中斷之日起，訴訟時效重新計算;超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。

⑤對逾期貸款，必須每季開出催收貸款通知函，并同時發送擔保單位簽收。

⑥及時申請財產保全：財產保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施10天內正式起訴。

⑦依法申請支付令：債權人請求債務人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：債權人與債務人沒有其他債務糾紛;支付令能夠送達債務人。

⑧充分運用執行手段，對于已發生法律效力的判決書、調解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執行，申請執行期限為兩日，執行時效從法律文書規定當事人履行義務的最后一天起計算。

7、依法收貸應注意的幾個問題：①信貸人員應認真學習和掌握法律知識;②要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸;③既要重視訴訟，更要重視執行;④在依法收貸工作中要區別對待。

8、貸款總結評價

貸款本息全部還清后，客戶經理應對貸款項目和信貸工作進行全面的總結，貸款總結評價的內容主要包括：

①貸款基本評價;②貸款管理中出現的問題及解決措施;③其他有益經驗。

5檔案管理

1、信貸檔案是確定借貸雙方法律關系和權利義務的重要憑證，是貸款管理情況的重要記錄。檔案管理的原則主要有：管理制度健全、人員職責明確、檔案門類齊全、信息充分利用、提供有效服務。具體要求為：實行集中統一管理原則;采取分段管理(未結清的稱為信貸文件，已結清的稱為信貸檔案)，專人負責，按時交接，定期檢查的管理模式。

2、信貸文件按其重要程度及涵蓋內容不同劃分為兩級，一級文件(即在押品)主要是指信貸抵(質)押契證和有價證券及押品契證資料收據和信貸結清通知書;二級信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關文件。

3、貸款文件管理同樣分為兩級：

①一級文件應放置在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，原則上不允許借閱(以下情形可以借閱：貸款展期辦理抵押物續期登記的;變更抵押物權證、變更質押物品的;提供給審計、稽核部門查閱的;提交法院進行法律訴訟、債權債務重組或呆賬核銷的;須補辦房產證、他項權益證書或備案登記的)。

②二級文件應按規定整理成卷，交信貸檔案員管理;二級檔案內保存的法律文件、資料，除審計、稽核部門確需查閱或進行法律訴訟的情況下，不辦理借閱手續。

4、信貸檔案的保管期限自貸款結清(核銷)后的第二年起計算。其中：短期貸款結清后原則上再保管5年;中長期貸款20年;經風險管理部及業務經辦部門認定有特殊保存價值的項目可列為永久保存。

5、客戶檔案不同于信貸文件和檔案，是旨在登記客戶基本情況的檔案，一般包括借款企業及擔保企業的“三證”(即營業執照、法人代碼本、稅務登記證)復印件、信用評級資料、開戶情況、驗資報告、近三年的主要財務報表、企業法人、財務負責人的身份證或護照復印件、反映該企業經營、資信及歷次貸款情況的其他材料。