第三節(jié)  保險(xiǎn)承保

一、承保人的主要職能

承保人是指在保險(xiǎn)合同上簽署自己的名字，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出接受、部分接受或拒絕等各種選擇的人。承保人的職能包括以下內(nèi)容。

1．確定供給規(guī)模

（1）影響供給規(guī)模的因素

影響供給規(guī)模的兩個(gè)因素是投保人的逆向選擇和公司的承保能力。

（2）保險(xiǎn)公司提高承保能力和擴(kuò)大保險(xiǎn)供給的方法

一般來說，保險(xiǎn)公司可以通過以下三種方法來維持和提高其承保能力：

①合理配置業(yè)務(wù)；

②充分利用現(xiàn)有資源；

③運(yùn)用再保險(xiǎn)。

2．確定價(jià)格

確定價(jià)格是指根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同性質(zhì)和程度來收取保險(xiǎn)費(fèi)。確定價(jià)格包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：

（1）對(duì)被保險(xiǎn)人分類

主要是根據(jù)年齡、性別、職業(yè)、生活習(xí)慣等因素的不同，將被保險(xiǎn)人歸入不同的類別中。

（2）確定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率

針對(duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)單位確定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率。

3．確定保險(xiǎn)單條件

在大多數(shù)場(chǎng)合，承保人只是向投保人提供一個(gè)他所需要的保單，并不修改附加條款，但承保人與投保人可以就保單進(jìn)行進(jìn)一步協(xié)商。

4．承保分析

承保人要定期檢查風(fēng)險(xiǎn)因素、損失狀況和被保險(xiǎn)人的其他情況，以便觀察這些條件和因素是否發(fā)生了重大改變。

二、承保過程

承保過程包括信息的收集和整理、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析、承保的抉擇和實(shí)施等步驟。

1．信息的收集和整理

承保信息的來源主要有：

①中介人；

②消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告；

③體檢報(bào)告；

④地區(qū)銷售經(jīng)理。

此外，被保險(xiǎn)人保存的單據(jù)，企業(yè)的年度報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表，也是承保的信息來源。

2．風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析

承保人須識(shí)別和分析投保人所具有的或呈現(xiàn)出的一些風(fēng)險(xiǎn)因素，同時(shí)，必須對(duì)投保人的所有情況進(jìn)行總體評(píng)估。

風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別和分析主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

①有形風(fēng)險(xiǎn)；

②無形風(fēng)險(xiǎn)；

③法律風(fēng)險(xiǎn)。

此外，承保人還應(yīng)當(dāng)審查投保人在風(fēng)險(xiǎn)控制和防范方面所做的一些積極有效的工作。

3．承保的抉擇和實(shí)施

（1）作出承保抉擇

承保人經(jīng)常面臨如下三種抉擇：①接受投保；②拒絕投保；③接受投保，但要作出一些變動(dòng)。

當(dāng)要作出選擇時(shí)，承保人必須同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)單位、風(fēng)險(xiǎn)因素、保險(xiǎn)單期限和保險(xiǎn)費(fèi)等各種條件。

承保人抉擇可以產(chǎn)生兩個(gè)方面的重要作用：

①避免投保人的逆向選擇，減少公司不必要的損失；

②通過對(duì)不同地理位置、不同類型業(yè)務(wù)的選擇，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，限度地獲取利潤(rùn)。

（2）實(shí)施抉擇

一般每個(gè)承保人都有自己的業(yè)務(wù)范圍和授權(quán)范圍，超出了承保人的授權(quán)范圍或業(yè)務(wù)范圍，只有向上一級(jí)主管部門或經(jīng)理的建議權(quán)而沒有批準(zhǔn)權(quán)。上一級(jí)主管或經(jīng)理可以對(duì)承保人的建議作出三種決斷：批準(zhǔn)、拒絕、將投保單轉(zhuǎn)交更專業(yè)或高級(jí)的承保人處理。來源233網(wǎng)校

三、承保管理

1．保險(xiǎn)公司的承保管理的主要任務(wù)

保險(xiǎn)公司的承保管理的主要任務(wù)有：

①建立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以補(bǔ)充或支持公司的總目標(biāo)。

②告訴承保人怎樣完成這些特定的目標(biāo)。

③定期檢查承保人的工作。

④制定并適時(shí)修改《承保指南》，以適應(yīng)客觀情況的變化。

2．承保管理的職能

（1）參與公司管理

保險(xiǎn)公司的高層管理小組通常包括負(fù)責(zé)承保、市場(chǎng)銷售、理賠、財(cái)務(wù)、精算和其他職能的人員。承保管理人員將公司的總目標(biāo)變成承保的具體目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐。

（2）制定和實(shí)施《承保指南》

①《承保指南》通常需要列出承保人對(duì)每一險(xiǎn)種應(yīng)當(dāng)考慮的一些因素，與這些因素相關(guān)的投保申請(qǐng)者的各種特征，公司對(duì)這些投保申請(qǐng)者的態(tài)度等。

②承保人對(duì)每一份投保人的申請(qǐng)作出評(píng)價(jià)，然后決定怎樣處理這些申請(qǐng)，怎樣實(shí)施這些決定等。

③在作出了承保管理決定之后，檢查它的結(jié)果，以判斷其結(jié)果是否令人滿意。

四、續(xù)保

1．續(xù)保的含義

續(xù)保是指在保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人向保險(xiǎn)人提出延長(zhǎng)保險(xiǎn)合同期限的申請(qǐng)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，對(duì)原合同條件作出修改，繼續(xù)對(duì)投保人簽約承保的行為。

2．續(xù)保的優(yōu)越性

（1）對(duì)保險(xiǎn)人

續(xù)保不僅可以穩(wěn)定公司的業(yè)務(wù)量，而且利用與老客戶已建立起來的關(guān)系，可以減少許多展業(yè)工作量和費(fèi)用。

（2）對(duì)投保人

投保人通過及時(shí)續(xù)保，不僅可以得到連續(xù)不斷的、可靠的保險(xiǎn)保障與服務(wù)，作為老客戶，在體檢、服務(wù)項(xiàng)目及費(fèi)率等方面得到公司的通融和優(yōu)惠。此外，續(xù)保手續(xù)和程序更簡(jiǎn)單。

3．注意事項(xiàng)

保險(xiǎn)人續(xù)保時(shí)的注意事項(xiàng)有：

①及時(shí)做好對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的再審核工作，以避免保期的中斷；

②當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加或減少時(shí)，應(yīng)對(duì)費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；

③保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)上一年經(jīng)營(yíng)和賠付的情況，對(duì)承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；

④考慮通貨膨脹因素，使投保金額能夠隨生活費(fèi)用指數(shù)的變化而作出調(diào)整。

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