考點(diǎn)四　商業(yè)銀行制度
從商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展歷史過(guò)程看，商業(yè)銀行是以追逐利潤(rùn)為目標(biāo)，能夠吸收存款，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為對(duì)象，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是各國(guó)金融體系的主體。
(一)商業(yè)銀行的組織制度
從各國(guó)情況看，商業(yè)銀行的組織制度主要有四種類型。

1．單一銀行制度
又稱為單元銀行制或獨(dú)家銀行制，不設(shè)或者不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)務(wù)只有一家獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)存在，風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)自承擔(dān)，利潤(rùn)獨(dú)自分享。美國(guó)(聯(lián)邦制)比較典型。
單一銀行制度的優(yōu)缺點(diǎn)：
(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力；
(2)降低營(yíng)業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新；
(3)強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益；
(4)獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。
20世紀(jì)90年代美國(guó)開始允許銀行跨州經(jīng)營(yíng)。
2．分支銀行制度(總分行制)
分支銀行制度又稱為總分行制，是指法律上允許在總行(或總管理處)之下，在國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成以總機(jī)構(gòu)為中心龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
各國(guó)商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。
優(yōu)點(diǎn)：(1)規(guī)模效益高；(2)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)；(3)易于監(jiān)管。
缺點(diǎn)：(1)加速銀行的壟斷和集中；(2)管理難度大。
兩種形式：
(1)總行制(總行開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng))。
(2)總管理處制(總行不開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng))。
【例9·單選題】各國(guó)商業(yè)銀行普遍采用的組織形式是（　?。?。
A．單一銀行制度
B．分支銀行制度
C．持股公司制度
D．連鎖銀行制度
【答案】B
【解析】本題考查商業(yè)銀行制度的相關(guān)內(nèi)容。分支銀行制度又稱總分行制，是各國(guó)商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。
3．持股公司制度
又稱為集團(tuán)銀行制度，是由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行的組織制度。
被收購(gòu)或控制的銀行在法律上仍然是獨(dú)立的，但它們的經(jīng)營(yíng)策略和業(yè)務(wù)受持股公司的控制。
優(yōu)點(diǎn)：
(1)持股公司制度是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略，可以彌補(bǔ)單一銀行制度的不足；
(2)能夠有效擴(kuò)大銀行資本總量，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，提高競(jìng)爭(zhēng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
缺點(diǎn)：
(1)易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競(jìng)爭(zhēng)；
(2)在一定程度上限制銀行經(jīng)營(yíng)的自主性和靈活性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。
【例10·多選題】由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行的組織制度稱為（　?。┲贫取?BR>A．持股公司
B．連鎖銀行
C．分支銀行
D．單一銀行
E．集團(tuán)銀行制度
【答案】AE
【解析】本題考查持股公司制度的概念。持股公司制度又稱為集團(tuán)銀行制度，是由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行的組織制度。
4．連鎖銀行制度(聯(lián)合銀行制度)
又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的組織制度。這些被控制的銀行在法律上仍然保持其獨(dú)立性，但其經(jīng)營(yíng)政策與業(yè)務(wù)要受到控股方的控制。
連鎖銀行制度沒(méi)有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。
這種制度在美國(guó)西部實(shí)行較多，它與持股公司制一樣，都是為了彌補(bǔ)單一銀行制度的不足，回避對(duì)設(shè)立分支行的限制而形成的。
(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度
1．分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度
(1)概念
又稱為專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)相分離，商業(yè)銀行只能從事存貸款及結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，不得經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。
(2)優(yōu)點(diǎn)
①保護(hù)存款人利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
②有利于商業(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為原則，把安全性放在第一位。
③有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。
④兩業(yè)分開經(jīng)營(yíng)、分別管理，可各自有針對(duì)性地制定和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
2．綜合性銀行制度
又稱為全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結(jié)算，甚至信托、租賃、保險(xiǎn)等全面金融業(yè)務(wù)的銀行制度。
優(yōu)勢(shì)：
(1)加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；
(2)有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益；
(3)有利于實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)；
(4)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；
(5)使客戶得到綜合性服務(wù)。
缺點(diǎn)：
(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī)；
(2)行業(yè)壟斷；
(3)監(jiān)管難度加大，帶來(lái)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。