參考答案及解析

1．【答案】D。解析：選項(xiàng)A、B、C都是商用房貸款的貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足的條件，商用房貸款的發(fā)放對(duì)象是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍．年滿(mǎn)18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

2．【答案】B。

3．【答案】C。解析：選項(xiàng)c借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款銀行申請(qǐng)。經(jīng)貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。

4．【答案】D。解析：商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的50％；對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的．貸款額度不超過(guò)55％。

5．【答案】C。解析：采用第三方保證方式申請(qǐng)商用房貸款，借款人應(yīng)提供貸款銀行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第三方提供的保證為不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保．因此C為正確選項(xiàng)。

6．【答案】BCDE。解析：選項(xiàng)A商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍。

7．【答案】ABCDE。

8．【答案】ABCD。解析：選項(xiàng)E采用履約保證保險(xiǎn)申請(qǐng)商用房貸款的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)。

9．【答案】B。解析：商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍。

10．【答案】B。解析：采用履約保證保險(xiǎn)申請(qǐng)商用房貸款的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)。

11．【答案】B。解析：以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過(guò)所購(gòu)商用房的55％，商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的50％。

12．【答案】A。解析：貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請(qǐng)人以書(shū)面形式提出貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

13．【答案】C。解析：貸款人受理借款人商用房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)商用房貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。

14．【答案】C。解析：商用房貸款的貸前調(diào)查內(nèi)容除了選項(xiàng)A、B、D外，還有對(duì)借款人經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查和擔(dān)保情況的調(diào)查等。

15．【答案】ABCD。解析：選項(xiàng)A、B、C、D都是申請(qǐng)商用房貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)提供的材料。

16．【答案】ABCDE。解析：選項(xiàng)A、B、C、D、E即是貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況、貸款用途、收入情況和貸款擔(dān)保情況時(shí)．應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容。

17．【答案】B。解析：商用房貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

18．【答案】ABCE。解析：選項(xiàng)A、B、C、E為商用房貸款的借款合同應(yīng)該涵蓋的要點(diǎn)。

19．【答案】ABD。解析：商用房貸款發(fā)放時(shí)要進(jìn)行出賬前審核。審核放款通知，業(yè)務(wù)部門(mén)在接到放款通知書(shū)后．對(duì)其真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核。

20．【答案】ABCDE。解析：選項(xiàng)A、B、C、D、E均為商用房貸款簽約流程的正確表述。

21．【答案】BCDE。解析：選項(xiàng)B、C、D、E即為商用房貸款發(fā)放前，應(yīng)由獨(dú)立的放款部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)落實(shí)的放款條件。A項(xiàng)，借款人首付款應(yīng)全部支付或到位。

22．【答案】ABCDE。解析：選項(xiàng)A、B、C、D、E都是商用房貸款的發(fā)放中應(yīng)注意的問(wèn)題。

23．【答案】A。

24．【答案】ABCDE。解析：選項(xiàng)A、B、C、D、E均為對(duì)商用房貸款支付管理的正確表述。

25．【答案】D。

26．【答案】C。解析：對(duì)于商用房貸款而言，還需要特別關(guān)注商用房所處的地理位置與價(jià)格水平。一般來(lái)說(shuō)，與住宅小區(qū)配套的獨(dú)立商業(yè)門(mén)面、繁華鬧市及商業(yè)老街的商用房?jī)r(jià)格比較穩(wěn)定且易于處置。主要因?yàn)樵擃?lèi)地段有比較穩(wěn)定的商業(yè)客源流量，風(fēng)險(xiǎn)不大：但是新開(kāi)發(fā)商業(yè)區(qū)或者新市場(chǎng)項(xiàng)目的前景不明朗．相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大。

27．【答案】D。解析：商用房貸款的借款人需要調(diào)整借款期限的，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書(shū)，并具備以下條件：貸款未到期；無(wú)拖欠利息；無(wú)拖欠本金；本期本金已償還。

28．【答案】C。解析：辦理商用房貸款時(shí)，提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金。故選C。

29．【答案】B。解析：商業(yè)銀行按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)。

30．【答案】ABCD。解析：根據(jù)貸后檔案管理定義，貸后檔案管理是指商用房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷(xiāo)毀的全過(guò)程。

31．【答案】ABCDE。

32．【答案】ABCDE。解析：商用房貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到貸款收回整個(gè)期間，貸款人對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的過(guò)程，主要工作即為選項(xiàng)A、B、C、D、E等。

33．【答案】BCDE。解析：除選項(xiàng)B、C、D、E外，擔(dān)保情況的檢查還應(yīng)關(guān)注其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

34．【答案】B。解析：商用房貸款的貸后檢查主要包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

35．【答案】B。解析：延長(zhǎng)期限即展期，1年以?xún)?nèi)(含1年)的商用房貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限：1年以上的商用房貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)銀行規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

36．【答案】D。解析：選項(xiàng)A、B、C是商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施中，加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商及合作項(xiàng)目審查的具體措施。

37．【答案】ABC。解析：商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：①加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商及合作項(xiàng)目審查業(yè)務(wù)；②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理；③合作中不過(guò)分依賴(lài)合作機(jī)構(gòu)。

38．【答案】ABCDE。解析：重點(diǎn)審查項(xiàng)目開(kāi)發(fā)及銷(xiāo)售的合法性、資金到位情況、工程進(jìn)度情況以及市場(chǎng)定位和銷(xiāo)售前景預(yù)測(cè)等，防止開(kāi)發(fā)商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善、開(kāi)發(fā)資金存在缺口等，造成項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

39．【答案】ABCE。解析：選項(xiàng)A、B、C、E即為商用房貸款銀行對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的選擇上應(yīng)把握的原則。

40．【答案】B。解析：商用房貸款主要面臨的是開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

41．【答案】A。

42．【答案】D。解析：選項(xiàng)A、B、C是借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)合法的內(nèi)容。

43．【答案】ABCD。解析：選項(xiàng)A、B、C、D為商用房貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)，E項(xiàng)是貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

44．【答案】ABCD。解析：選項(xiàng)A、B、C、D為商用房貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)，E項(xiàng)是貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

45．【答案】ABCDE。解析：選項(xiàng)A、B、C、D、E都是商用房貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

46．【答案】ABCDE。

47．【答案】ABCDE。解析：除選項(xiàng)A、B、C、D、E外，商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施還包括完善授權(quán)管理、加強(qiáng)貸款合同管理、加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放和支付管理、強(qiáng)化貸后管理。

48．【答案】B。解析：業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配是商用房貸款審查與審批中的風(fēng)險(xiǎn)。

49．【答案】A。解析：商用房出租情況發(fā)生變化主要包括地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等情況。保證人的資格和擔(dān)保能力發(fā)生變化、還款意愿不足是保證人還款能力發(fā)生變化的情況。

50．【答案】B。解析：商用房貸款的還款來(lái)源主要是借款人的經(jīng)營(yíng)性收入，包括租金收入和其他經(jīng)營(yíng)收入等。

51．【答案】D。解析：商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施為A、B、C三項(xiàng)。

52．【答案】B。解析：商用房的租金收入存在較多不確定因素，穩(wěn)定性較差，如單純以租金收入作為還款來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)較高。

53．【答案】C。解析：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外．銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制．以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大。

54．【答案】C。解析：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的最大特點(diǎn)是適用面廣，它可以滿(mǎn)足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。選項(xiàng)A、B、D都是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的特征。

55．【答案】B。解析：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸款期限一般較短，通常不超過(guò)5年。

56．【答案】ABC。解析：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押和保證三種。

57．【答案】BCD。解析：選項(xiàng)A貸款期限通常為1～5年，選項(xiàng)E銀行需要對(duì)企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制．以保證貸款不被挪作他用。

58．【答案】B。解析：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外。銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況有詳細(xì)的了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制．以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大。

59．【答案】A。解析：貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。

60．【答案】B。解析：B項(xiàng)是實(shí)地調(diào)查應(yīng)當(dāng)了解的情況，除B項(xiàng)之外．還應(yīng)當(dāng)判斷借款人對(duì)商用房未來(lái)的收入前景判斷是否合理等。

61．【答案】D。解析：貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔．采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度．

62．【答案】B。解析：貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。

63．【答案】A。

64．【答案】B。解析：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度。規(guī)范審批操作流程．明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

65．【答案】B。解析：對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還．并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔。

66．【答案】B。解析：A項(xiàng)是貸款審批人應(yīng)遵循的原則。C項(xiàng)是借款合同簽訂應(yīng)遵循的原則，D項(xiàng)是貸款審批人應(yīng)采取的方式。

67．【答案】A。

68．【答案】B。解析：對(duì)于借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款．經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

69．【答案】B。解析：B項(xiàng)是擔(dān)保情況檢查的內(nèi)容。

70．【答案】A。解析：借款人變更還款方式需要滿(mǎn)足的條件即為選項(xiàng)B、C、D。

71．【答案】C。解析：貸款的方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式，借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。

72．【答案】ABDE。解析：提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)．主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式,借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定提前還款的方式。選項(xiàng)A、B、D、E為提前還款應(yīng)滿(mǎn)足的條件。

73．【答案】ABCDE。解析：期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因．向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期限和縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限的．應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書(shū)，并滿(mǎn)足選項(xiàng)B、C、D、E條件。

74．【答案】ABCDE。解析：選項(xiàng)A、B、c、D、E都為對(duì)不良商用房貸款的管理的正確表述。

75．【答案】B。解析：根據(jù)規(guī)定，貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料．可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

76．【答案】B。解析：提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí),主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式．借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定提前還款的方式。

77．【答案】B。解析：貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

78．【答案】ABCDE。解析：嚴(yán)格執(zhí)行回訪(fǎng)制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)

行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。存在選項(xiàng)A、B、C、D、E等情況的,銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。

79．【答案】A。

80．【答案】A。

81．【答案】D。解析：除了選項(xiàng)內(nèi)容外，還借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化和抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

82．【答案】A。解析：原則上，借款人年還款金額應(yīng)不超過(guò)其家庭年收入水平總額的80％。

83．【答案】D。解析：保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款能力下降的主要原因，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使保證擔(dān)保對(duì)銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來(lái)源嚴(yán)重不足。

84．【答案】D。解析：選項(xiàng)A、B、C為銀行在貸后管理過(guò)程中。對(duì)保證人管理的應(yīng)注意的問(wèn)題。

85．【答案】A。解析：為有效規(guī)避借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。主要應(yīng)考查B、C、D三項(xiàng)。

86．【答案】ABCDE。解析：銀行把握借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)還存在相當(dāng)大的難度，主要存在以下幾方面的原因：國(guó)內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度與個(gè)人稅收登記制度，全國(guó)性的個(gè)人征信系統(tǒng)還有待進(jìn)一步完善．銀行因而很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負(fù)債狀況并做出恰當(dāng)?shù)男刨J決策；國(guó)內(nèi)失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機(jī)構(gòu)協(xié)助借款人出具包括假收入證明在內(nèi)的虛假證明文件的現(xiàn)象比較普遍．對(duì)主動(dòng)作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

87．【答案】ABCDE。

88．【答案】ABCE。解析：選項(xiàng)A、B、C、E即為有效規(guī)避抵押物變化而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)的措施。

89．【答案】B。解析：除了穩(wěn)定性，還有合法性和未來(lái)收入預(yù)期的合理性。

90．【答案】B。解析：當(dāng)?shù)盅何飪r(jià)值下降到可能危及銀行貸款安全時(shí)，銀行應(yīng)要求借款人提前歸還部分或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認(rèn)可的抵押物．以保證全部抵押物現(xiàn)值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余貸款本金．

91．【答案】A。

92．【答案】A。

93．【答案】A。解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息；微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息，但逾期、展期不貼息。

94．【答案】B。解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息；微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息，展期不貼息。故選項(xiàng)A、C、D說(shuō)法正確。貸款利率在人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。

95．【答案】B。解析：期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，借款人提出延長(zhǎng)期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國(guó)人民銀行規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次。延長(zhǎng)期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。

96．【答案】ACDE。解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還”的原則。對(duì)象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。