二、多項選擇題(以下各小題給出的5個選項中，至少有2項符合題目要求，．請將符合題目要求選項的代碼填入括號內(nèi))
1．銀行從業(yè)人員在對客戶進行財務(wù)分析時，應(yīng)當(dāng)包含的內(nèi)容有（　　）。
A．客戶當(dāng)前現(xiàn)金收支情況分析
B．客戶資產(chǎn)負(fù)債分析
C．客戶生命周期分析
D．宏觀經(jīng)濟形勢分析
E．客戶財務(wù)保障情況分析
【解析】綜合家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析，主要是根據(jù)信息整理情況，提供家庭財務(wù)現(xiàn)狀中以下幾個方面的綜合分析：①家庭流動性現(xiàn)狀分析；②信用和債務(wù)管理現(xiàn)狀分析；③收支儲蓄現(xiàn)狀分析；④資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)配置和投資現(xiàn)狀分析；⑤家庭財務(wù)保障現(xiàn)狀分析。
2．專業(yè)理財師的工作目標(biāo)和重心是（　　）。
A．幫助客戶解決問題
B．實現(xiàn)其理財目標(biāo)
C．尋找、開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶
D．服務(wù)過程中實現(xiàn)雙贏
E．深入了解客戶
【解析】專業(yè)理財師的工作目標(biāo)和重心是“幫助客戶解決問題、實現(xiàn)其理財目標(biāo)”。要達成這一目標(biāo)，理財師首先要先深入了解客戶，然后才能全面地去評估客戶所要解決的財務(wù)問題和條件；在綜合分析和比較的基礎(chǔ)上提出自己的見解和建議，并把自己的分析結(jié)果和意見等內(nèi)容形成專業(yè)理財規(guī)劃報告書，解說并呈遞給客戶。
3．理財師的工作流程概括為：①接觸客戶，建立信任關(guān)系；②收集、整理和分析客戶的家庭財務(wù)狀況；③明確客戶的理財目標(biāo)；④制訂理財規(guī)劃方案；⑤理財規(guī)劃方案的執(zhí)行；⑥后續(xù)跟蹤服務(wù)。但面對（　　）情況時，理財師不必拘泥于這幾個步驟。
A．新開發(fā)客戶
B．相識且需求明確的客戶
C．只需要做某一方面的具體規(guī)劃的客戶
D．老客戶
E．理財師已有豐富的工作經(jīng)驗
【解析】在日常工作中，理財師應(yīng)當(dāng)熟練掌握和靈活運用上述工作流程、方法，但是面對具體客戶和不同情形時，理財師不必拘泥于此，而是應(yīng)當(dāng)以客戶的需要和具體案例為準(zhǔn)。例如，對于與本機構(gòu)或理財師本人已經(jīng)相識、關(guān)系到位且需求明確的客戶，第一步驟可以省略；在對客戶很熟悉、對其情況很了解時，第二步驟也可以簡化；再者，有時客戶明確表示只需要做某一方面的具體規(guī)劃，如教育投資規(guī)劃等，那么理財師在時間分配和工作方法上也要作出相應(yīng)調(diào)整。
4．在個人理財中，理財師的工作流程包括（　　）。
A．接觸客戶，建立信任關(guān)系
B．收集、整理和分析客戶的家庭財務(wù)狀況
C．確定投資政策
D．后續(xù)跟蹤服務(wù)
E．修正投資策略
【解析】理財師的工作流程概括為如下六個方面：①接觸客戶，建立信任關(guān)系；②收集、整理和分析客戶的家庭財務(wù)狀況；③明確客戶的理財目標(biāo)；④制訂理財規(guī)劃方案；⑤理財規(guī)劃方案的執(zhí)行；⑥后續(xù)跟蹤服務(wù)。CE兩項屬于理性股票投資的步驟。
5．專業(yè)理財師在拜訪新客戶過程中要（　　）。
A．對自-身工作性質(zhì)的準(zhǔn)確定位
B．把自己定位為一名銷售人員
C．把自己定位為一名以幫助客戶為己任的理財專業(yè)人員
D．表現(xiàn)出一名專業(yè)理財人員的風(fēng)范
E．更多地關(guān)心客戶的需求
【解析】對一名專業(yè)理財師而言，更重要的是自己對自身工作性質(zhì)的準(zhǔn)確定位，將自己定位為一名以幫助客戶為己任的理財專業(yè)人員有助于理財師樹立自己的專業(yè)形象，專業(yè)理財人員的風(fēng)范不僅是良好的客戶關(guān)系建設(shè)的基礎(chǔ)，也是自身長期職業(yè)生涯發(fā)展的需求。另外，更多地關(guān)心客戶需求也有助于理財師得到客戶的真正認(rèn)同。B項不利于理財師樹立專業(yè)形象。
6．我國很多理財師在具體的工作中遇到了不少困難，于是也形成了一種說法——“中國人是不會告訴你家庭財務(wù)信息的”。形成這種說法的具體原因包括（　　）。
A．人們理財意識比較弱
B．理財行業(yè)發(fā)展不成熟
C．缺乏成熟的客戶信息收集技巧
D．對收集客戶家庭財務(wù)信息的重要性還沒有真正清醒的認(rèn)識
E．中國人過于注重隱私保護
【解析】西方人對隱私的保護尤甚于國內(nèi)，但西方人的理財意識比較強，他們愿意透漏家庭財務(wù)信息，這與行業(yè)成熟度有關(guān)。我國的理財行業(yè)方興未艾，理財師在工作實踐中，一方面對收集客戶家庭財務(wù)信息的重要性還沒有真正清醒的認(rèn)識，還沒有養(yǎng)成相應(yīng)的工作習(xí)慣；另一方面，即使有心去收集客戶信息，也確實因為技能的缺失而遭遇到了一些困難，于是，在客戶信息收集方面有畏難情緒。
7．家庭財務(wù)現(xiàn)狀的分析包括（　　）。
A．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析
B．收入結(jié)構(gòu)分析
C．支出結(jié)構(gòu)分析
D．儲蓄結(jié)構(gòu)分析
E．年齡結(jié)構(gòu)分析
【解析】對客戶家庭信息進行整理后，接下來理財師的工作就進入到客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀的分析環(huán)節(jié)。主要的分析內(nèi)容分為以下幾個部分：①資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析；②收入結(jié)構(gòu)分析；③支出結(jié)構(gòu)分析；④儲蓄結(jié)構(gòu)分析。
8．一般來說，個人或家庭的收入來源有（　　）。
A．工資薪金
B．其他與社會工作角色相關(guān)的收入
C．個人或家庭進行金融投資所得
D．個人或家庭進行實業(yè)投資所得
E．政府救濟
【解析】財務(wù)自由是指個人和家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。一般來說，個人或家庭的收入來自于以下兩部分：①一部分是工資薪金和其他與社會工作角色相關(guān)的收入如養(yǎng)老金和年金等；②一部分是個人或家庭進行金融投資或?qū)崢I(yè)投資所得。
9．下列關(guān)于工資薪金和投資收入說法正確的有（　　）。
A．工資薪金在性質(zhì)上往往會帶來一定“被動感受”
B．工資薪金增長幅度和頻率通常情況下都不會很大
C．工資薪金類收入通常僅能達到或爭取達到財務(wù)安全的程度
D．投資收人完全具有主動爭取更高收益的性質(zhì)
E．當(dāng)兩種收入相當(dāng)時，即達到了財務(wù)自由
【解析】E項，當(dāng)投資的固定收益可以完全覆蓋個人或者家庭發(fā)生的各項支出時，則認(rèn)為達到了財務(wù)自由的層次。
10．理財目標(biāo)確定的原則有（　　）。
A．理財目標(biāo)要具體明確
B．理財目標(biāo)必須是可以量化和檢驗的
C．理財目標(biāo)必須具備合理性和可行性
D．實事求是
E．完全根據(jù)客戶意愿
【解析】理財目標(biāo)確定的原則除ABCD四項外還包括理財目標(biāo)要有時限和先后順序原則。E項，受制于有限的財務(wù)資源，理財目標(biāo)既不是客戶“一廂情愿”的結(jié)果，也不是理財師隨意確定的計劃。
11．理財規(guī)劃一般包括（　　）。
A．教育規(guī)劃
B．就業(yè)規(guī)劃
C．投資規(guī)劃
D．移民規(guī)劃
E．退休養(yǎng)老規(guī)劃
【解析】每個客戶的情況和目標(biāo)有所不同，其理財規(guī)劃方案的組成部分也可能有較大差異，除了一些特別規(guī)劃的項目外，理財規(guī)劃方案一般包含以下基本規(guī)劃：①家庭收支、債務(wù)規(guī)劃；②風(fēng)險管理規(guī)劃；③退休養(yǎng)老規(guī)劃；④教育規(guī)劃；⑤投資規(guī)劃；⑥稅務(wù)籌劃；⑦財富分配和傳承規(guī)劃等。
12．進行退休生活合理規(guī)劃的內(nèi)容主要有（　　）。
A．工作生涯設(shè)計
B．理想退休后生活設(shè)計
C．退休養(yǎng)老成本計算
D．退休后的收入來源估計
E．儲蓄、投資計劃
【解析】制定退休養(yǎng)老規(guī)劃的目的是保證客戶在將來有一個自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活。退休規(guī)劃的關(guān)鍵內(nèi)容和注意事項之一就是根據(jù)客戶的財務(wù)資源對客戶未來可以獲得的退休生活進行合理規(guī)劃，內(nèi)容包括理想退休后生活設(shè)計、退休養(yǎng)老成本計算和退休后的收入來源估計和相應(yīng)的儲蓄、投資計劃。
13．在理財方案執(zhí)行過程中，專業(yè)理財師應(yīng)遵循的原則有（　　）。
A．了解原則
B．平等原則
C．誠信原則
D．自愿原則
E．連續(xù)性原則
【解析】在理財方案執(zhí)行過程中，專業(yè)理財師應(yīng)遵循的原則主要包括了解原則、誠信原則和連續(xù)性原則等。
14．理財涉及客戶的資金調(diào)用和調(diào)整成本，在這方面理財師應(yīng)注意把握好的原則有（　　）。
A．事先重復(fù)溝通
B．讓客戶有明確的預(yù)期
C．強調(diào)理財規(guī)劃方案的整體性
D．在總體把握方案執(zhí)行進度效果
E．降低客戶的資金成本、費率
【解析】理財涉及客戶的資金調(diào)用和調(diào)整成本，因而在這方面理財師注意把握好三個原則：①事先重復(fù)溝通，讓客戶有明確的預(yù)期，以避免接下來每筆資金的動用、每個類別資產(chǎn)買進賣出及需要交納的相關(guān)費用都會引起客戶反彈質(zhì)疑；②強調(diào)理財規(guī)劃方案的整體性，以及每個涉及資金、理財產(chǎn)品選擇和執(zhí)行成本具體決策的理由和目的；③在總體把握方案執(zhí)行進度效果的同時，從客戶的利益出發(fā)，跟蹤分析、比較市場變化趨勢和面臨的不同選擇，以降低客戶的資金成本、費率，從而提高整體方案執(zhí)行效果和客戶滿意度。
15．以下屬于財務(wù)目標(biāo)內(nèi)容的有（　　）。
A．個人興趣愛好
B．保險規(guī)劃
C．現(xiàn)金規(guī)劃
D．職業(yè)生涯發(fā)展
E．投資規(guī)劃
【解析】理財規(guī)劃方案中的理財規(guī)劃目標(biāo)是一個復(fù)雜的集合體，既包括客戶不同方向的財務(wù)目標(biāo)(投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃等)，也包括客戶的時間目標(biāo)(短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長期目標(biāo))。AD兩項屬于客戶信息中的定性信息。
16．下列宏觀經(jīng)濟政策措施中，會對個人理財產(chǎn)生影響的有（　　）。
A．稅務(wù)、養(yǎng)老金政策變化
B．公積金政策變化
C．利率、匯率政策的突然調(diào)整
D．政府決定對某個領(lǐng)域進行改革或整頓
E．客戶繼承大筆遺產(chǎn)
【解析】某些突發(fā)和重大情況會涉及理財方案的調(diào)整，譬如：①宏觀經(jīng)濟政策、法規(guī)等發(fā)生重大改變，比如政府決定對某個領(lǐng)域進行改革或整頓，相關(guān)法律法規(guī)的修訂，稅務(wù)、養(yǎng)老金政策、公積金政策等的變化，利率、匯率政策的突然調(diào)整等；②金融市場的重大變化；③客戶自身情況的突然變動。
17．除了了解客戶的基本信息和初步需求外，理財師需要坦誠地讓客戶對理財規(guī)劃服務(wù)有所認(rèn)識，包括（　　）。
A．解決財務(wù)問題的條件
B．解決財務(wù)問題的方法
C．了解、收集客戶相關(guān)信息的必要性
D．如實告知客戶自己的能力范圍
E．理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)的整體水平
【解析】除了了解客戶的基本信息和初步需求外，理財師需要坦誠地讓客戶對理財規(guī)劃服務(wù)有如下三方面的認(rèn)識，這也是與客戶建立長期信任關(guān)系的基礎(chǔ)：①解決財務(wù)問題的條件和方法；②了解、收集客戶相關(guān)信息的必要性；③如實告知客戶自己的能力范圍。
18．客戶的理財目標(biāo)內(nèi)容包括（　　）。
A．財富來源
B．財富積累
C．財富保障
D．財富增值
E．財富分配
19．人們對自己的家庭及個人進行風(fēng)險管理，做法正確的有（　　）。
A．購買保險產(chǎn)品對潛在的人身、財產(chǎn)損失風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移
B．對資產(chǎn)進行分散投資來降低投資風(fēng)險
C．通過法律手段對信用風(fēng)險進行保全
D．通過選擇優(yōu)秀理財師來控制理財服務(wù)過程中的合規(guī)風(fēng)險
E．通過選擇優(yōu)秀理財師來控制理財服務(wù)過程中的操作風(fēng)險
【解析】一個家庭在其不同的人生階段，涉及大量的風(fēng)險，這些風(fēng)險主要包括：投資風(fēng)險、信用風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、意外財產(chǎn)風(fēng)險以及因為人身風(fēng)險而引發(fā)的家庭財務(wù)危機。所以人們需要對自己的家庭及個人進行風(fēng)險管理計劃，如購買保險產(chǎn)品對潛在的人身、財產(chǎn)損失風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，滿足家庭的財富保障和安全需要；對資產(chǎn)進行分散投資來降低投資風(fēng)險；通過法律手段對信用風(fēng)險進行保全；通過選擇優(yōu)秀理財師來控制理財服務(wù)過程中的合規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險等。
20．外部因素發(fā)生變化導(dǎo)致理財規(guī)劃方案需要調(diào)整的情況比較多，主要包括（　　）。
A．政府決定對某個領(lǐng)域進行改革或整頓
B．利率、匯率政策的突然調(diào)整
C．繼承大筆遺產(chǎn)
D．行業(yè)變革創(chuàng)新
E．戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害帶來的新的投資機會和風(fēng)險
【解析】C項是客戶自身情況的變動，不屬于外部因素。
21．客戶信息中的定量信息包括（　　）。
A．家庭各類資產(chǎn)額度
B．家庭各類負(fù)債額度
C．家庭各類收入額度
D．家庭各類支出額度
 E．家庭儲蓄額度
【解析】客戶信息包括了定量信息和定性信息。定量信息包括了以下幾個主要方面的信息：①家庭各類資產(chǎn)額度；②家庭各類負(fù)債額度；③家庭各類收入額度；④家庭各類支出額度；⑤家庭儲蓄額度。客戶的理財目標(biāo)一般包括（　　）。
A．家庭收支與債務(wù)管理
B．家庭財富保障
C．投資規(guī)劃
D．教育投資規(guī)劃
E．退休養(yǎng)老規(guī)劃
【解析】除以上五項外，客戶的理財目標(biāo)一般還包括稅務(wù)規(guī)劃；遺囑、遺產(chǎn)分配。確定理財目標(biāo)所遵循的SMART原則是指（　　）。
A．具體明確(Specific)
B．可以量化和檢驗的(Measurable)
C．合理性和可行性(Attainable)
D．實事求是(Realistic)
E．有時限和先后順序(Time—binding)
【解析】由于受制于有限的財務(wù)資源，理財目標(biāo)既不是客戶“一廂情愿”的結(jié)果，也不是理財師隨意確定的計劃。理財目標(biāo)的確定，必須遵循一定的原則通常即必須遵循SMART原則：①理財目標(biāo)要具體明確(Specific)；②理財目標(biāo)必須是可以量化和檢驗的(Measurable)；③理財目標(biāo)必須具備合理性和可行性(Attainable)；④實事求是(Realis-tic)；⑤理財目標(biāo)要有時限和先后順序(Time—binding)。一個家庭在不同的人生階段涉及的風(fēng)險主要包括（　　）。
A．投資風(fēng)險
B．信用風(fēng)險
C．責(zé)任風(fēng)險
D．意外財產(chǎn)風(fēng)險
E．因為人身風(fēng)險而引發(fā)的家庭財務(wù)危機
【解析】一個家庭在其不同的人生階段，涉及大量的風(fēng)險，這些風(fēng)險主要包括：投資風(fēng)險、信用風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、意外財產(chǎn)風(fēng)險以及因為人身風(fēng)險而引發(fā)的家庭財務(wù)危機，所以人們需要對自己的家庭及個人進行風(fēng)險管理計劃。專業(yè)理財師以書面的形式向客戶提交理財規(guī)劃方案——理財規(guī)劃書，并當(dāng)面對理財規(guī)劃方案的內(nèi)容進行完整詳細(xì)的介紹時，需要注意下列哪些事項?（　　）
A．使用通俗易懂的語言使得客戶清楚地了解理財規(guī)劃書的內(nèi)容和方案建議
B．對各類假設(shè)情況、一些概念名詞和(面臨不確定情況時的)選擇決定要具體說明
C．給客戶足夠的時間消化并理解理財規(guī)劃書的內(nèi)容和建議
Q．建議客戶和家人討論理財規(guī)劃書的內(nèi)容和建議
E．必要時根據(jù)客戶的反饋對理財規(guī)劃書進行進一步修改，然后再與客戶溝通、確認(rèn)
【解析】除以上五項外，理財師需要注意的事項還包括：在介紹理財師分析、建議時，要緊密結(jié)合客戶的情況，把如何解決客戶理財需求(目標(biāo))放在中心地位，避免產(chǎn)品宣傳、推銷的嫌疑；應(yīng)多注意客戶的反應(yīng)和反饋，盡可能地鼓勵客戶多問問題，同時對客戶的問題進行耐心地解釋，自始至終讓客戶參與其中；如實告知客戶方案實施中可能涉及的風(fēng)險、方案實施成本、免責(zé)條款，以及規(guī)劃方案中沒有解決的遺留問題和需要其他專業(yè)人士協(xié)助解決的問題等。