二、多項選擇題(以下各小題給出的5個選項中，至少有2項符合題目要求，．請將符合題目要求選項的代碼填入括號內)
1．銀行從業人員在對客戶進行財務分析時，應當包含的內容有（　　）。
A．客戶當前現金收支情況分析
B．客戶資產負債分析
C．客戶生命周期分析
D．宏觀經濟形勢分析
E．客戶財務保障情況分析
【解析】綜合家庭財務現狀分析，主要是根據信息整理情況，提供家庭財務現狀中以下幾個方面的綜合分析：①家庭流動性現狀分析；②信用和債務管理現狀分析；③收支儲蓄現狀分析；④資產結構、資產配置和投資現狀分析；⑤家庭財務保障現狀分析。
2．專業理財師的工作目標和重心是（　　）。
A．幫助客戶解決問題
B．實現其理財目標
C．尋找、開發優質客戶
D．服務過程中實現雙贏
E．深入了解客戶
【解析】專業理財師的工作目標和重心是“幫助客戶解決問題、實現其理財目標”。要達成這一目標，理財師首先要先深入了解客戶，然后才能全面地去評估客戶所要解決的財務問題和條件；在綜合分析和比較的基礎上提出自己的見解和建議，并把自己的分析結果和意見等內容形成專業理財規劃報告書，解說并呈遞給客戶。
3．理財師的工作流程概括為：①接觸客戶，建立信任關系；②收集、整理和分析客戶的家庭財務狀況；③明確客戶的理財目標；④制訂理財規劃方案；⑤理財規劃方案的執行；⑥后續跟蹤服務。但面對（　　）情況時，理財師不必拘泥于這幾個步驟。
A．新開發客戶
B．相識且需求明確的客戶
C．只需要做某一方面的具體規劃的客戶
D．老客戶
E．理財師已有豐富的工作經驗
【解析】在日常工作中，理財師應當熟練掌握和靈活運用上述工作流程、方法，但是面對具體客戶和不同情形時，理財師不必拘泥于此，而是應當以客戶的需要和具體案例為準。例如，對于與本機構或理財師本人已經相識、關系到位且需求明確的客戶，第一步驟可以省略；在對客戶很熟悉、對其情況很了解時，第二步驟也可以簡化；再者，有時客戶明確表示只需要做某一方面的具體規劃，如教育投資規劃等，那么理財師在時間分配和工作方法上也要作出相應調整。
4．在個人理財中，理財師的工作流程包括（　　）。
A．接觸客戶，建立信任關系
B．收集、整理和分析客戶的家庭財務狀況
C．確定投資政策
D．后續跟蹤服務
E．修正投資策略
【解析】理財師的工作流程概括為如下六個方面：①接觸客戶，建立信任關系；②收集、整理和分析客戶的家庭財務狀況；③明確客戶的理財目標；④制訂理財規劃方案；⑤理財規劃方案的執行；⑥后續跟蹤服務。CE兩項屬于理性股票投資的步驟。
5．專業理財師在拜訪新客戶過程中要（　　）。
A．對自-身工作性質的準確定位
B．把自己定位為一名銷售人員
C．把自己定位為一名以幫助客戶為己任的理財專業人員
D．表現出一名專業理財人員的風范
E．更多地關心客戶的需求
【解析】對一名專業理財師而言，更重要的是自己對自身工作性質的準確定位，將自己定位為一名以幫助客戶為己任的理財專業人員有助于理財師樹立自己的專業形象，專業理財人員的風范不僅是良好的客戶關系建設的基礎，也是自身長期職業生涯發展的需求。另外，更多地關心客戶需求也有助于理財師得到客戶的真正認同。B項不利于理財師樹立專業形象。
6．我國很多理財師在具體的工作中遇到了不少困難，于是也形成了一種說法——“中國人是不會告訴你家庭財務信息的”。形成這種說法的具體原因包括（　　）。
A．人們理財意識比較弱
B．理財行業發展不成熟
C．缺乏成熟的客戶信息收集技巧
D．對收集客戶家庭財務信息的重要性還沒有真正清醒的認識
E．中國人過于注重隱私保護
【解析】西方人對隱私的保護尤甚于國內，但西方人的理財意識比較強，他們愿意透漏家庭財務信息，這與行業成熟度有關。我國的理財行業方興未艾，理財師在工作實踐中，一方面對收集客戶家庭財務信息的重要性還沒有真正清醒的認識，還沒有養成相應的工作習慣；另一方面，即使有心去收集客戶信息，也確實因為技能的缺失而遭遇到了一些困難，于是，在客戶信息收集方面有畏難情緒。
7．家庭財務現狀的分析包括（　　）。
A．資產負債結構分析
B．收入結構分析
C．支出結構分析
D．儲蓄結構分析
E．年齡結構分析
【解析】對客戶家庭信息進行整理后，接下來理財師的工作就進入到客戶家庭財務現狀的分析環節。主要的分析內容分為以下幾個部分：①資產負債結構分析；②收入結構分析；③支出結構分析；④儲蓄結構分析。
8．一般來說，個人或家庭的收入來源有（　　）。
A．工資薪金
B．其他與社會工作角色相關的收入
C．個人或家庭進行金融投資所得
D．個人或家庭進行實業投資所得
E．政府救濟
【解析】財務自由是指個人和家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。一般來說，個人或家庭的收入來自于以下兩部分：①一部分是工資薪金和其他與社會工作角色相關的收入如養老金和年金等；②一部分是個人或家庭進行金融投資或實業投資所得。
9．下列關于工資薪金和投資收入說法正確的有（　　）。
A．工資薪金在性質上往往會帶來一定“被動感受”
B．工資薪金增長幅度和頻率通常情況下都不會很大
C．工資薪金類收入通常僅能達到或爭取達到財務安全的程度
D．投資收人完全具有主動爭取更高收益的性質
E．當兩種收入相當時，即達到了財務自由
【解析】E項，當投資的固定收益可以完全覆蓋個人或者家庭發生的各項支出時，則認為達到了財務自由的層次。
10．理財目標確定的原則有（　　）。
A．理財目標要具體明確
B．理財目標必須是可以量化和檢驗的
C．理財目標必須具備合理性和可行性
D．實事求是
E．完全根據客戶意愿
【解析】理財目標確定的原則除ABCD四項外還包括理財目標要有時限和先后順序原則。E項，受制于有限的財務資源，理財目標既不是客戶“一廂情愿”的結果，也不是理財師隨意確定的計劃。
11．理財規劃一般包括（　　）。
A．教育規劃
B．就業規劃
C．投資規劃
D．移民規劃
E．退休養老規劃
【解析】每個客戶的情況和目標有所不同，其理財規劃方案的組成部分也可能有較大差異，除了一些特別規劃的項目外，理財規劃方案一般包含以下基本規劃：①家庭收支、債務規劃；②風險管理規劃；③退休養老規劃；④教育規劃；⑤投資規劃；⑥稅務籌劃；⑦財富分配和傳承規劃等。
12．進行退休生活合理規劃的內容主要有（　　）。
A．工作生涯設計
B．理想退休后生活設計
C．退休養老成本計算
D．退休后的收入來源估計
E．儲蓄、投資計劃
【解析】制定退休養老規劃的目的是保證客戶在將來有一個自立、尊嚴、高品質的退休生活。退休規劃的關鍵內容和注意事項之一就是根據客戶的財務資源對客戶未來可以獲得的退休生活進行合理規劃，內容包括理想退休后生活設計、退休養老成本計算和退休后的收入來源估計和相應的儲蓄、投資計劃。
13．在理財方案執行過程中，專業理財師應遵循的原則有（　　）。
A．了解原則
B．平等原則
C．誠信原則
D．自愿原則
E．連續性原則
【解析】在理財方案執行過程中，專業理財師應遵循的原則主要包括了解原則、誠信原則和連續性原則等。
14．理財涉及客戶的資金調用和調整成本，在這方面理財師應注意把握好的原則有（　　）。
A．事先重復溝通
B．讓客戶有明確的預期
C．強調理財規劃方案的整體性
D．在總體把握方案執行進度效果
E．降低客戶的資金成本、費率
【解析】理財涉及客戶的資金調用和調整成本，因而在這方面理財師注意把握好三個原則：①事先重復溝通，讓客戶有明確的預期，以避免接下來每筆資金的動用、每個類別資產買進賣出及需要交納的相關費用都會引起客戶反彈質疑；②強調理財規劃方案的整體性，以及每個涉及資金、理財產品選擇和執行成本具體決策的理由和目的；③在總體把握方案執行進度效果的同時，從客戶的利益出發，跟蹤分析、比較市場變化趨勢和面臨的不同選擇，以降低客戶的資金成本、費率，從而提高整體方案執行效果和客戶滿意度。
15．以下屬于財務目標內容的有（　　）。
A．個人興趣愛好
B．保險規劃
C．現金規劃
D．職業生涯發展
E．投資規劃
【解析】理財規劃方案中的理財規劃目標是一個復雜的集合體，既包括客戶不同方向的財務目標(投資規劃、保險規劃、現金規劃等)，也包括客戶的時間目標(短期目標、中期目標和長期目標)。AD兩項屬于客戶信息中的定性信息。
16．下列宏觀經濟政策措施中，會對個人理財產生影響的有（　　）。
A．稅務、養老金政策變化
B．公積金政策變化
C．利率、匯率政策的突然調整
D．政府決定對某個領域進行改革或整頓
E．客戶繼承大筆遺產
【解析】某些突發和重大情況會涉及理財方案的調整，譬如：①宏觀經濟政策、法規等發生重大改變，比如政府決定對某個領域進行改革或整頓，相關法律法規的修訂，稅務、養老金政策、公積金政策等的變化，利率、匯率政策的突然調整等；②金融市場的重大變化；③客戶自身情況的突然變動。
17．除了了解客戶的基本信息和初步需求外，理財師需要坦誠地讓客戶對理財規劃服務有所認識，包括（　　）。
A．解決財務問題的條件
B．解決財務問題的方法
C．了解、收集客戶相關信息的必要性
D．如實告知客戶自己的能力范圍
E．理財規劃服務行業的整體水平
【解析】除了了解客戶的基本信息和初步需求外，理財師需要坦誠地讓客戶對理財規劃服務有如下三方面的認識，這也是與客戶建立長期信任關系的基礎：①解決財務問題的條件和方法；②了解、收集客戶相關信息的必要性；③如實告知客戶自己的能力范圍。
18．客戶的理財目標內容包括（　　）。
A．財富來源
B．財富積累
C．財富保障
D．財富增值
E．財富分配
19．人們對自己的家庭及個人進行風險管理，做法正確的有（　　）。
A．購買保險產品對潛在的人身、財產損失風險進行轉移
B．對資產進行分散投資來降低投資風險
C．通過法律手段對信用風險進行保全
D．通過選擇優秀理財師來控制理財服務過程中的合規風險
E．通過選擇優秀理財師來控制理財服務過程中的操作風險
【解析】一個家庭在其不同的人生階段，涉及大量的風險，這些風險主要包括：投資風險、信用風險、責任風險、意外財產風險以及因為人身風險而引發的家庭財務危機。所以人們需要對自己的家庭及個人進行風險管理計劃，如購買保險產品對潛在的人身、財產損失風險進行轉移，滿足家庭的財富保障和安全需要；對資產進行分散投資來降低投資風險；通過法律手段對信用風險進行保全；通過選擇優秀理財師來控制理財服務過程中的合規風險和操作風險等。
20．外部因素發生變化導致理財規劃方案需要調整的情況比較多，主要包括（　　）。
A．政府決定對某個領域進行改革或整頓
B．利率、匯率政策的突然調整
C．繼承大筆遺產
D．行業變革創新
E．戰爭、自然災害帶來的新的投資機會和風險
【解析】C項是客戶自身情況的變動，不屬于外部因素。
21．客戶信息中的定量信息包括（　　）。
A．家庭各類資產額度
B．家庭各類負債額度
C．家庭各類收入額度
D．家庭各類支出額度
 E．家庭儲蓄額度
【解析】客戶信息包括了定量信息和定性信息。定量信息包括了以下幾個主要方面的信息：①家庭各類資產額度；②家庭各類負債額度；③家庭各類收入額度；④家庭各類支出額度；⑤家庭儲蓄額度。客戶的理財目標一般包括（　　）。
A．家庭收支與債務管理
B．家庭財富保障
C．投資規劃
D．教育投資規劃
E．退休養老規劃
【解析】除以上五項外，客戶的理財目標一般還包括稅務規劃；遺囑、遺產分配。確定理財目標所遵循的SMART原則是指（　　）。
A．具體明確(Specific)
B．可以量化和檢驗的(Measurable)
C．合理性和可行性(Attainable)
D．實事求是(Realistic)
E．有時限和先后順序(Time—binding)
【解析】由于受制于有限的財務資源，理財目標既不是客戶“一廂情愿”的結果，也不是理財師隨意確定的計劃。理財目標的確定，必須遵循一定的原則通常即必須遵循SMART原則：①理財目標要具體明確(Specific)；②理財目標必須是可以量化和檢驗的(Measurable)；③理財目標必須具備合理性和可行性(Attainable)；④實事求是(Realis-tic)；⑤理財目標要有時限和先后順序(Time—binding)。一個家庭在不同的人生階段涉及的風險主要包括（　　）。
A．投資風險
B．信用風險
C．責任風險
D．意外財產風險
E．因為人身風險而引發的家庭財務危機
【解析】一個家庭在其不同的人生階段，涉及大量的風險，這些風險主要包括：投資風險、信用風險、責任風險、意外財產風險以及因為人身風險而引發的家庭財務危機，所以人們需要對自己的家庭及個人進行風險管理計劃。專業理財師以書面的形式向客戶提交理財規劃方案——理財規劃書，并當面對理財規劃方案的內容進行完整詳細的介紹時，需要注意下列哪些事項?（　　）
A．使用通俗易懂的語言使得客戶清楚地了解理財規劃書的內容和方案建議
B．對各類假設情況、一些概念名詞和(面臨不確定情況時的)選擇決定要具體說明
C．給客戶足夠的時間消化并理解理財規劃書的內容和建議
Q．建議客戶和家人討論理財規劃書的內容和建議
E．必要時根據客戶的反饋對理財規劃書進行進一步修改，然后再與客戶溝通、確認
【解析】除以上五項外，理財師需要注意的事項還包括：在介紹理財師分析、建議時，要緊密結合客戶的情況，把如何解決客戶理財需求(目標)放在中心地位，避免產品宣傳、推銷的嫌疑；應多注意客戶的反應和反饋，盡可能地鼓勵客戶多問問題，同時對客戶的問題進行耐心地解釋，自始至終讓客戶參與其中；如實告知客戶方案實施中可能涉及的風險、方案實施成本、免責條款，以及規劃方案中沒有解決的遺留問題和需要其他專業人士協助解決的問題等。