個人信用貸款操作流程
個人信用貸款的操作流程主要包括貸款的申請與調查、貸款的審查與審批、貸款的簽約與發放、支付管理和貸后管理，這與其他個人貸款業務操作流程基本相同。這里只介紹貸款申請與調查環節。
1.貸款申請
貸款受理人應要求借款申請人填寫貸款申請審批表，以書面形式提出貸款申請，并按銀行要求提交相關申請材料。申請材料清單如下：
(1)個人征信記錄證明;
(2)借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料;
(3)銀行要求提供的其他證明文件和材料。
2.貸前調查
?、儋J款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性;要告知借款人須承擔的義務與違約后果;要到借款人單位或居住地雙人上門調查核實情況，與借款人進行面談。
?、谡{查人要調查借款申請人是否具有當地戶口、當地固定住所和固定聯系方式;要調查申請人是否有正當職業，是否為貸款銀行董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬等關系人。這里的管理人員指各級行對個人信貸業務決策有直接影響的管理人員，信貸業務人員指有權決定或者參與個人貸款調查、審查、審批和管理的人員。
③要通過查詢人民銀行個人信用信息基礎數據庫，調查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。通過查詢貸款銀行個人資信等級評定系統、個人金融業務資料、個人消費信貸管理資料等，核實借款人在貸款銀行的資產負債情況和資信狀況，綜合考察借款人對貸款銀行的貢獻度。
④要調查貸款用途是否真實明確，是否符合國家法律、法規及有關政策規定。
?、菀蓑炇杖俗C明，調查借款人及其家庭成員收入來源是否穩定，是否具備按時償還貸款本息的能力。
審查人對貸款申請資料的完整性和合規性負責。審查人須對貸款資料進行審查，分析貸款風險因素和風險程度，判斷是否存在虛假貸款嫌疑，審查調查人的調查意見是否客觀。審查要點包括：申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致;借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信;借款人是否屬于貸款銀行的信貸關系人;貸款用途是否符合國家法律、法規及有關政策規定;貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關規定。
