八、保險市場
（一）保險市場概述
1.保險的概念
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故及相應的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任的商業保險行為。
2.保險的相關要素
（1）保險合同。
（2）投保人。投保人可以是自然人也可以是法人。
（3）保險人。
（4）保險費。
（5）保險標的。保險標的可以是保險對象的財產及其相關利益，也可以是人的壽命和身體。
（6）被保險人。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。
（7）受益人。被保險人有權隨時更改受益人，但應事先通知保險人。如果被保險人未指定受益人，則被保險人的法定繼承人即為受益人。
（8）保險金額。
3.保險產品的功能
（1）轉移風險，分攤損失。
（2）補償損失。
（3）融通資金。
（二）保險市場的主要產品
按照不同的劃分標準，保險產品具有不同的類型。
1.社會保險和商業保險 （按照保險的經營性質劃分）
（1）社會保險是指通過國家立法形式，以勞動者為保障對象，政府強制實施，提供基本生活需要的一種保障制度，具有非營利性、社會公平性和強制性等特點。如養老、失業、基本醫療。
（2）商業保險是保險公司以營利為目的，基于自愿原則與眾多面臨相同風險的投保人以簽訂保險合同的方式提供的保險服務。
2.按照保險標的劃分為人身保險、財產保險與投資型保險產品。
表　　　　　保險產品種類

投資型保險產品的最大特點就是將保險的基本保障功能和資金增值的功能結合起來，其給付的保險金由兩部分組成：一部分是風險保障金，當合同規定的保險事故發生時，保險公司即按照事先約定的標準給付保險金；另一部分是投資收益，收益水平取決于投資賬戶中資產價值總額的高低，這部分的保障水平通常無法事先確定，具有不確定性。此類產品的費用較高。
【例題·單選題】下列關于投資型保險產品說法正確的是（?。?BR>A.保費中的投資保費進入儲蓄賬戶
B.保費中的投資保費由基金管理公司進行運作
C.投資保費的投資收益歸客戶所有
D.保單持有人無法獲得分紅
『正確答案』C
3.直接保險和再保險
按照承保方式劃分，保險可以分為直接保險和再保險。
直接保險是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。 再保險是指直接保險人為轉移已承保的部分或全部風險而向其他保險人購買的保險。
（三）保險市場在個人理財中的運用
保險的投資風險低，且能保障家庭幸福，幫助人們解決疾病、意外事故所致的緊急開支等。雖然投資回報比其他投資工具如股票、投資基金、債券、房地產等偏低，但人們大都接受將保險作為一種理財工具，并且目前綜合了保障與儲蓄、養老、教育、重大疾病和投資的保險計劃受到越來越多城市居民的青睞。