第二節(jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品要素
　　銀行理財(cái)產(chǎn)品要素信息包括三大類(lèi)：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶(hù)信息、產(chǎn)品特征信息。
　　一、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體信息
　　（一）產(chǎn)品發(fā)行人：理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體
　　一般而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品是由銀行自己開(kāi)發(fā)的；也有銀行委托其他銀行代理開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品；為了保證理財(cái)產(chǎn)品品牌的獨(dú)立性，產(chǎn)品發(fā)行人可能會(huì)是理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售商。
　　（二）托管機(jī)構(gòu)
　　為保證理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金的規(guī)范運(yùn)作和安全完整；理財(cái)產(chǎn)品往往委托一個(gè)獨(dú)立機(jī)構(gòu)作為資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)來(lái)管理理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金。
　　資產(chǎn)托管人主要由符合特定條件的商業(yè)銀行擔(dān)任，職責(zé)包括：
　　（1）安全保管委托資產(chǎn)
　　（2）根據(jù)投資管理人的合規(guī)指令及時(shí)辦理清算、交割事宜
　　（3）負(fù)責(zé)委托資產(chǎn)的會(huì)計(jì)核算和估值、復(fù)核、審查投資管理人計(jì)算的資產(chǎn)凈值
　　（4）及時(shí)與投資管理人核對(duì)報(bào)表、數(shù)據(jù)、按照規(guī)定監(jiān)督投資管理人的投資運(yùn)作
　　（5）定期向委托人和有關(guān)監(jiān)管部門(mén)提交托管報(bào)告和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告
　　（6）法律、法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)
　　（三）投資顧問(wèn)
　　投資顧問(wèn)是指為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品所募集資金投資運(yùn)作提供咨詢(xún)服務(wù)、承擔(dān)日常的投資運(yùn)作管理的第三方機(jī)構(gòu)，如基金、陽(yáng)光私募基金、資產(chǎn)管理公司、證券公司、信托公司等。
　　投資顧問(wèn)服務(wù)的內(nèi)容包括：
　　1.提供投資原則和投資理念建議
　　2.提供投資策略建議
　　3.提供投資組合建議
　　4.提供投資計(jì)劃建議
　　5.提供具體投資建議以及約定的其他投資顧問(wèn)服務(wù)
　　二、產(chǎn)品目標(biāo)客戶(hù)信息
　　一般銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中都會(huì)介紹產(chǎn)品所適合的客戶(hù)范圍。這方面的信息包括：
　　（一）客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力：不得將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶(hù)。
　　（二）客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模和客戶(hù)等級(jí)：根據(jù)客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，并根據(jù)不同等級(jí)的客戶(hù)推出不同產(chǎn)品。
　　（三）產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)。
　　（四）資金門(mén)檻和最小遞增金額：不得低于5萬(wàn)元人民幣或等值外幣。
　　三、產(chǎn)品特征信息
　　（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品收益類(lèi)型
　　按收益或本金是否保全可分為：
　　1.保本類(lèi)產(chǎn)品：適合投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度為“保守型”或以上客戶(hù)。一般不得提前支取（如允許提前支取，可能高于或低于本金）；購(gòu)買(mǎi)外匯理財(cái)產(chǎn)品有貨幣兌換風(fēng)險(xiǎn)；利率調(diào)整和通貨膨脹可能帶來(lái)本金相對(duì)價(jià)值減少。
　　2.非保本產(chǎn)品：適合能承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者。
　　（二）理財(cái)產(chǎn)品交易類(lèi)型
　　按照產(chǎn)品交易類(lèi)型可劃分：
　　1.開(kāi)放式產(chǎn)品：總體份額與總體金額都是可變的，可以隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求情況發(fā)行新份額或被投資者贖回理財(cái)產(chǎn)品。
　　2.封閉式產(chǎn)品：總體份額在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)不變，而總體金額可能變化的產(chǎn)品。
　　存續(xù)期內(nèi)既不能申購(gòu)也不能贖回，或只能贖回而不能申購(gòu)。
　　封閉式產(chǎn)品的贖回一般都會(huì)有特定的條款，該條款規(guī)定客戶(hù)或銀行在觸發(fā)條款規(guī)定時(shí)具有贖回的權(quán)利。
　　（三）產(chǎn)品期次性
　　1.期次類(lèi)產(chǎn)品只在一段銷(xiāo)售時(shí)間內(nèi)銷(xiāo)售，到期后利隨本清。
　　2.滾動(dòng)發(fā)行產(chǎn)品采取循環(huán)銷(xiāo)售的方式，投資者可以進(jìn)行連續(xù)投資，擁有更多的選擇機(jī)會(huì)。
　　（四）產(chǎn)品投資類(lèi)型：八大類(lèi)
　　利率掛鉤、股票掛鉤、基金掛鉤、外匯掛鉤、商品掛鉤、信用掛鉤、保險(xiǎn)掛鉤、混合掛鉤。
　　（五）產(chǎn)品期限分類(lèi)
　　理財(cái)產(chǎn)品按照期限類(lèi)型可分為：6個(gè)月以?xún)?nèi)、一年以?xún)?nèi)、1年至2年期、2年以上產(chǎn)品。
　　6個(gè)月以?xún)?nèi)的又可以分為1個(gè)月以?xún)?nèi)、1個(gè)月至3個(gè)月、3個(gè)月至6個(gè)月三類(lèi)。
　　通常：
　　1.超短期產(chǎn)品：1個(gè)月以?xún)?nèi)；
　　2.短期產(chǎn)品：1個(gè)月至1年內(nèi)；
　　3.中期產(chǎn)品：1年至2年內(nèi)；
　　4.長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品：2年以上。
　　（六）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
　　常見(jiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)：政策風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)等。
　　其他還有：操作風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手管理風(fēng)險(xiǎn)、延期風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力及意外事件等風(fēng)險(xiǎn)。