第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理

考點(diǎn)8.1 開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件（249-253）★
1.商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件：
①具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度；
②有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員；
③具備有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系；
④信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；
⑤銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
2.商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)同意，并接受其監(jiān)督。

考點(diǎn)8.2 開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制（253-255）★
1.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管
2.關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的政策監(jiān)管
①商業(yè)銀行銷售的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲(chǔ)蓄存款管理，衍生交易部分按照衍生品業(yè)務(wù)管理；
②商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品銷售，或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售；
③商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益；
④商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)；
⑤商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額；
⑥商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，
在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、方式和主要依據(jù)；
⑦商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃設(shè)置市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，建立有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)控和控制體系。
3.關(guān)于對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管
商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，應(yīng)包括：
①相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；
②理財(cái)計(jì)劃簡介，相關(guān)合同、內(nèi)部法律審查意見、管理模式、銷售預(yù)測及當(dāng)期銷售和投資情況；
③相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與控制情況；
④當(dāng)期理財(cái)計(jì)劃的收益分配和終止情況。
【年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表，應(yīng)與下一年度的2 月底前報(bào)銀監(jiān)會(huì)】

考點(diǎn)8.3 開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任（255-257）★
1.對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：
①違規(guī)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的；
②未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未落實(shí)，造成銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的；
③泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；
④利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；
⑤挪用單獨(dú)管理的客戶資產(chǎn)的。來源：233網(wǎng)校
2.應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：
①未保存客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的；
②未按客戶指令進(jìn)行操作，或未保存相關(guān)證明文件的；
③不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)、銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。

考點(diǎn)8.4 個(gè)人理財(cái)資金使用管理（257-260）
有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金使用的規(guī)定：
①商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同的約定管理和使用。
②在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。
③商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。
④商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。

考點(diǎn)8.5 業(yè)務(wù)人員管理（261）
商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20 小時(shí)。

考點(diǎn)8.6 客戶需求調(diào)查（261-263）
商業(yè)銀行調(diào)查的信息包括客戶群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益率的要求、客戶群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性的要求、客戶群風(fēng)險(xiǎn)整體承受能力以及客戶群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品需求規(guī)模的預(yù)估等。

考點(diǎn)8.7 理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)（263-265）★
理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)原則：
1.商業(yè)銀行應(yīng)本著符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。
2.在理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)涵潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭議的模糊性語言。

考點(diǎn)8.8 理財(cái)產(chǎn)品銷售（265-273）★
1.理財(cái)產(chǎn)品銷售原則：適合的理財(cái)產(chǎn)品在適合的網(wǎng)點(diǎn)由適合的銷售人員銷售給適合的客戶。
2.理財(cái)產(chǎn)品銷售流程
（1）銷售前的準(zhǔn)備工作：制作和準(zhǔn)備宣傳銷售文本和對(duì)銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)；
（2）銷售中的注意事項(xiàng)：理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、銷售人員管理、銷售中的注意事項(xiàng)、銷售內(nèi)控管理
（3）銷售后：跟蹤服務(wù)和投訴處理
3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售管理
（1）商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力等進(jìn)行評(píng)估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)責(zé)任和轉(zhuǎn)移方式。
（2）商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測算報(bào)告。
（3）商業(yè)銀行代理銷售產(chǎn)品，對(duì)代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)品提供者的有關(guān)材料和對(duì)產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。
（4）商業(yè)銀行銷售商業(yè)銀行自有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門認(rèn)為有必要對(duì)以上材料進(jìn)行重新編寫時(shí)，所編寫的應(yīng)與自有產(chǎn)品介紹和宣傳材料保持一致。
（5）商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示，提供必要的舉例說明，并根據(jù)有關(guān)管理規(guī)定將需要報(bào)告的材料及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

考點(diǎn)8.9 理財(cái)業(yè)務(wù)其他管理（273-282）
3.渠道管理：是為推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，包括渠道建設(shè)、渠道管理、渠道服務(wù)支持等，目標(biāo)是為客戶提供方便、快捷服務(wù)；
4.產(chǎn)品開發(fā)策略：包括進(jìn)行市場分析和業(yè)務(wù)分析，制定新產(chǎn)品的開發(fā)計(jì)劃、產(chǎn)品種類、產(chǎn)品規(guī)模；是銀行自主開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品策略的主要內(nèi)容
5.客戶關(guān)系管理：目標(biāo)是通過明確客戶的收益點(diǎn)，提高客戶的滿意度，以實(shí)現(xiàn)盈利。