第七章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

考點(diǎn)7.1《中華人民共和國民法通則》（171-175）★
1.民事法律行為：公民或法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和義務(wù)的合法行為。
2.民事法律關(guān)系主體：
①公民（自然人）
②法人（成立條件：依法成立、有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)、有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所、能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任）
③非法人組織
3.個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事,以及限制民事和無民事行為能力人的法定代理人；個人理財業(yè)務(wù)活動中的民事法律關(guān)系主體包括商業(yè)銀行和客戶。
4.民事代理制度
代理的特征：①代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為
②代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為
③代理行為必須是具有法律效力的行為
④代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力
⑤代理人在代理活動中具有獨(dú)立的法律地位
代理的類別：委托代理、法定代理和指定代理。
5.代理的終止：
①有下列情形之一的，委托代理終止：代理期間屆滿或代理實(shí)務(wù)完成；被代理人取消委托或者代理人辭去委托；代理人死亡；代理人喪失民事行為能力；作為被代理人或者代理人的法人終止。
②有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力；被代理人或者代理人死亡；代理人喪失民事行為能力；指定代理的人民法院或者指定單位取消指定；由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。

考點(diǎn)7.2 《中華人民共和國合同法》（175-177）
1.格式條款合同
格式條款理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解來理解；有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款提供方的解釋。
2.無效合同的情形①一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益；
②惡意串通、損害國家、集團(tuán)或第三方利益；
③以合法目的掩蓋非法目的；
④損害社會公共利益；
⑤違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。
3.合同中免責(zé)條款無效：①造成對方人身傷害的；②因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。
4.可撤銷合同：①因重大誤解訂立的；②在訂立合同時顯失公平的。
5.合同的履行：
①同時履行抗辯權(quán)，一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求，一方在對方履行債務(wù)不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求；
②先履行抗辯權(quán)，先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求；
③不安抗辯權(quán)，可以中止履行情形：經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽(yù)；有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。
6.違約的承擔(dān)形式：①違約金責(zé)任；②賠償損失；③強(qiáng)制履行；④定金責(zé)任；⑤采取補(bǔ)救措施。

考點(diǎn)7.3 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（177-183）★
1.商業(yè)銀行的組織形式：銀行有限責(zé)任公司和銀行股份有限公司。
銀行股份有限公司的股東以其所持股份對銀行承擔(dān)責(zé)任，銀行以全部資產(chǎn)對外承擔(dān)責(zé)任。
商業(yè)銀行是吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人；商業(yè)銀行可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)不具法人資格；總行對其各分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級管理的財務(wù)制度；分支機(jī)構(gòu)要開展個人理財業(yè)務(wù)需向所在地銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告；總行撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%。
【設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)】
2.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則：安全性【第一要旨】、流動性和效益性原則。
3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)
①負(fù)債業(yè)務(wù)：包括吸收公眾存款（最主要）、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等。
②資產(chǎn)業(yè)務(wù)：發(fā)放貸款（最主要）、票據(jù)貼現(xiàn)與承兌、買賣外匯等。
③中間業(yè)務(wù)：辦理結(jié)算、代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項及保險、個人理財業(yè)務(wù)等。
4.商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，國家規(guī)定的除外。

考點(diǎn)7.4 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（183-185）
銀行業(yè)監(jiān)管措施
①要求銀行金融機(jī)構(gòu)報送報表、資料；
②現(xiàn)場檢查；
③與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度；
④責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息（財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、董事和高級管理人員變動等）；
⑤對違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰；
⑥對有信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或重組；
⑦對有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；
⑧查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員的賬戶。

考點(diǎn)7.5 《中華人民共和國證券法》（185-193）★
1.證券機(jī)構(gòu)主要有：證券交易所；證券公司；證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)；證券服務(wù)機(jī)構(gòu)；證券業(yè)協(xié)會；證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
【證券公司應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶開戶資料、委托記錄、交易記錄和內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)有關(guān)的資料不得少于20 年】
2.證券交易的相關(guān)規(guī)定：
①證券交易以現(xiàn)貨方式進(jìn)行交易，不得融資或融券
②內(nèi)幕信息：指涉及公司的經(jīng)營、財務(wù)或者對該公司證券的市場價格有重大影響的尚未公開的信息。
③內(nèi)幕信息知情人：發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高管人員；持股5%以上的股東，董事、監(jiān)事會成員及高管人員；發(fā)行人的控股公司及高管人員；保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員等
3.禁止欺詐客戶行為。
①違背客戶的委托為其買賣證券
②不在規(guī)定時間內(nèi)向客戶提供交易的書面確認(rèn)文件
③挪用客戶資金
④未經(jīng)客戶委托，擅自為客戶買賣證券，或假借客戶名義買賣證券
⑤誘使客戶買賣不必要的證券
⑥提供、傳播虛假或誤導(dǎo)投資者的信息
4.未經(jīng)法定機(jī)關(guān)核準(zhǔn)，擅自公開或者變相公開發(fā)行證券的，責(zé)令停止發(fā)行，退還所募集資金并加算銀行同期存款利率，處以非法所募集資金金額1%以上5%以下的罰款。

考點(diǎn)7.6 《中華人民共和國證券投資基金法》（193-207）
1.基金管理人：是負(fù)責(zé)基金的具體投資操作和日常管理的機(jī)構(gòu)；擔(dān)任基金管理人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。
2.基金托管人職責(zé)：
④保存基金托管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表和其他相關(guān)資料；
⑤按照基金合同的約定，根據(jù)基金管理人的投資指令，及時辦理清算、交割事宜；
⑥辦理與基金托管業(yè)務(wù)有關(guān)的信息披露事項；
⑦對基金財務(wù)會計報告、中期和年度基金報告出具意見；
3.基金份額持有人（享有收益權(quán)、運(yùn)營風(fēng)險承擔(dān)者）
4.基金應(yīng)當(dāng)公開披露的信息
①基金招募說明書、基金合同、基金托管協(xié)議；
②基金募集情況；
③基金份額上市交易公告書；
④基金資產(chǎn)凈值、基金份額凈值；
⑥基金財產(chǎn)的資產(chǎn)組合季度報告、財務(wù)會計報告及中期和年度基金報告；
⑩涉及基金管理人、基金財產(chǎn)、基金托管業(yè)務(wù)的訴訟或仲裁。

考點(diǎn)7.7 《中華人民共和國保險法》（207-213）
1.合同的訂立：
①投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同；前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；
②投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)；
③投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)；
④保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
2.保險合同的履行：
保險合同的履行包括投保人、被保險人和保險人的合同義務(wù)的履行；程序上包括索賠、理賠、代為求償。
投保人、被保險人的義務(wù)：①按照約定交付保險費(fèi)【最基本的義務(wù)】
②投保人、被保險人應(yīng)履行出險通知、預(yù)防危險、索賠舉證的義務(wù)
③被保險人應(yīng)當(dāng)履行危險增加通知、施救的義務(wù) 來源：233網(wǎng)校
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時做出核定，情形復(fù)雜的，三十日內(nèi)做出核定。
保險人核定后，對于不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起三日內(nèi)對被保險人發(fā)出拒絕的通知書并說明理由。
人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為兩年，人壽保險的訴訟時效為五年。
3.保險代理人：根據(jù)保險人委托，向保險人收取傭金，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。
保險經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。
保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，使投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，但保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。