二、理財(cái)顧問服務(wù)財(cái)務(wù)規(guī)劃

在對客戶全面了解的基礎(chǔ)上進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

一個(gè)全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資規(guī)劃等財(cái)務(wù)安排問題。

(一)現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

1、現(xiàn)金管理

現(xiàn)金管理的目的是滿足日常需求、應(yīng)急需求、未來消費(fèi)需求和財(cái)富積累與投資獲利的需求。

編制預(yù)算：

(1)設(shè)定長期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，并計(jì)算所需的年度儲蓄

(2)預(yù)測年度收入

(3)算出年度支出預(yù)算目標(biāo)：年度收入 – 年儲蓄目標(biāo) = 年度支出預(yù)算

(4)預(yù)算控制與差異分析：

① 預(yù)算的控制：

認(rèn)知需要 = 儲蓄動機(jī)+開源節(jié)流的努力方向

應(yīng)建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶

② 預(yù)算與實(shí)際的差異分析：每月按預(yù)算科目記賬，比較分析差異原因并加以改進(jìn)。如差異過大，可每月選擇一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行改善。

(5)應(yīng)急資金管理

① 以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力

失業(yè)保障月數(shù) = 存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出

意外或?yàn)?zāi)害承受能力 = (可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險(xiǎn)理賠金 - 或有負(fù)債)/ 基本費(fèi)用

其中，失業(yè)保障月數(shù)最低為3個(gè)月，6個(gè)月較為妥當(dāng)。

②緊急預(yù)備金的兩種方式：

流動性高的活期儲蓄、短期定期存款或貨幣市場基金;

貸款額度。

【例題】存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是()

A、 要約邀請

B、 要約

C、 承諾

D、 合同

【例題】由于存款業(yè)務(wù)量巨大，故存款合同一般采用()

A、 客戶制定的格式合同

B、 客戶與存款機(jī)構(gòu)協(xié)商的格式

C、 存款機(jī)構(gòu)的格式合同

D、 口頭形式

習(xí)題：

1、對客戶拒絕的理解不恰當(dāng)?shù)氖?)

A、 拒絕是客戶的習(xí)慣性動作

B、 客戶之所以拒絕，有可能是心理有顧慮

C、 客戶的拒絕行為也能為從業(yè)人員提供有意義的提示

D、 客戶提出拒絕，從業(yè)人員就沒有回旋余地了

2、介紹法就是通過()介紹客戶

A、 同事

B、 客戶

C、 同學(xué)

D、 同鄉(xiāng)

3、收集客戶個(gè)人信息的方法，不包括()

A、 填寫登記表

B、與客戶交談

C、 向第三人打聽

D、使用心理測試問卷

4、客戶的下列信息中屬于財(cái)務(wù)信息的有()

A、 投資偏好

B、 風(fēng)險(xiǎn)承受能力

C、 社會地位

D、 當(dāng)前收支情況

E 財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)安排

5、理財(cái)顧問服務(wù)包括的內(nèi)容有()

A、 個(gè)人投資產(chǎn)品推介

B、 保險(xiǎn)規(guī)劃

C、 財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃

D、 向客戶投資建議 E 資金信托

6、以下各項(xiàng)屬于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表中的短期負(fù)債的是()

A、 主要住房貸款

B、 房地產(chǎn)投資貸款

C、 汽車貸款

D、 保險(xiǎn)費(fèi)

7 下列哪些不是客戶信息的保密原則()

A、 客戶信息用于專業(yè)分析和統(tǒng)計(jì)

B、 從業(yè)人員有業(yè)務(wù)保護(hù)客戶的隱私權(quán)

C、 客戶信息可以用于商業(yè)用途

D、 未經(jīng)客戶同意，不得泄露給他人