考點3 保險代理業務涉及的相關法律法規
　　保監會于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業代理管理暫行辦法》。最新頒布實施文件為保監發[2014]3號文《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》，通知自2014年4月1 日起實施。
　　1．保險兼業代理人的概念
　　保險兼業代理人是指受保險人委托．在從事自身業務的同時．為保險人代辦保險業務的單位。保險兼業代理人在保險人授權范圍內代理保險業務的行為所產生的法律責任．由保險人承擔。
　　2．保險兼業代理關系管理及業務范圍
　　保險公司只能與已取得《保險兼業代理許可證》的單位建立保險兼業代理關系，委托其開展保險代理業務。保險兼業代理人代理業務范圍以《保險兼業代理許可證》核定的代理險種為限。
　　商業銀行的每個網點在同一會計年度內不得與超過3家保險公司(以單獨法人機構為計算單位)開展保險業務合作。網點銷售人員應按照商業銀行的授權銷售保險產品．不得銷售未經授權的保險產品或私自銷售保險產品。
　　3．保險銷售行為規范及相關要求
　　(1)銷售前需要了解你的客戶。投保人存在以下情況的．向其銷售的保險產品原則上應為保單利益確定的保險產品，且保險合同不得通過系統自動核保現場出單．應將保單材料轉至保險公司，經核保人員核保后，由保險公司出單：①投保人填寫的年收入低于當地省級統計部門公布的最近一年度城鎮居民人均可支配收入或農村居民人均純收入：②投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲。
　　銷售保單利益不確定的保險產品，存在以下情況的．應在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：①躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍；②年期交保費超過投保人家庭年收入的20％，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20％；③保費交費年限與投保人年齡數字之和達到或超過60；④保費額度大于或等于投保人保費預算的150％。
　　(2)銷售中要透明公開、有依有據。商業銀行應向投保人提供完整合同材料．對合同材料不得進行刪減或截取內容。商業銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的。應當就扣劃的賬戶、金額、時間等內容與投保人達成協議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉賬授權書。劃款時應向投保人出具保費發票或保費劃扣收據．
　　(3)銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴。商業銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息。商業銀行和保險公司應在發生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對客戶損失進行賠償的。處理后商業銀行和保險公司應根據雙方約定及實際情況明確雙方責任．承擔損失。
　　4．禁止性規定
　　保險兼業代理人從事保險代理業務，不得有下列行為：
　　(1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費率：
　　(2)利用行政權力、職務或職業便利強迫、引誘投保人購買指定的保單：
　　(3)使用不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投保或轉換保險人；
　　(4)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人；
　　(5)對其他保險機構、保險代理機構做出不正確的或誤導性的宣傳：
　　(6)代理再保險業務；
　　(7)挪用或侵占保險費；
　　(8)兼做保險經紀業務；
　　(9)中國保監會認定的其他損害保險人、投保人和被保險人利益的行為。
　　難點點撥
　　商業銀行向投保人提供的完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產品說明書、現金價值表等。
　　銀行自動轉賬授權書，包括轉出賬戶、每期轉賬金額、轉賬期限、轉賬頻率等信息。
　　備考提示
　　本考點添加了很多《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》的條例，對于文中的很多數字，以及禁止性規定，需要引起考生注意。