第九章 貸款審批

1授信額度

1、根據(jù)貸款結(jié)構(gòu)，單筆貸款授信額度適用于：①被指定發(fā)放的貸款本金額度，一旦經(jīng)過借貸和還款后，就不能再被重復(fù)借貸；②被批準(zhǔn)于短期貸款、長(zhǎng)期循環(huán)貸款和其他類型授信貸款的最高本金暴露額度。

2、集團(tuán)授信額度：指授予各個(gè)集團(tuán)成員(包括提供給不同的子公司和分支機(jī)構(gòu))的授信額度的總和。

3、復(fù)雜企業(yè)結(jié)構(gòu)更容易產(chǎn)生潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椋?

①貸款資金有可能被轉(zhuǎn)移到集團(tuán)的其他公司；

②內(nèi)部集團(tuán)資金流有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金并用于債務(wù)清償；

③無論借款企業(yè)的條件和業(yè)績(jī)有多優(yōu)秀，發(fā)生在集團(tuán)的其他公司的問題也有可能影響到借款企業(yè)。

4、授信額度的決定因素：

①明確和計(jì)量借款企業(yè)的需求，對(duì)借款原因進(jìn)行分析；

②通過對(duì)季節(jié)性或長(zhǎng)期貸款的信用分析和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)來評(píng)估還款能力，集中分析未來現(xiàn)金流量的風(fēng)險(xiǎn)；

③借款企業(yè)對(duì)借貸金額的需求；

④銀行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對(duì)公司借貸活動(dòng)的限制；

⑤貸款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由高級(jí)銀行主管人員為貸款組合所制定的貸款敞口額度；

⑥關(guān)系管理因素，相對(duì)于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。來源233網(wǎng)校

對(duì)于每一個(gè)機(jī)構(gòu)的授信額度，通常都可以反映出這六個(gè)因素中任意一個(gè)所指明的最低的數(shù)額，其中前兩個(gè)因素需要銀行借貸部門進(jìn)行精細(xì)的分析。

5、銀行按照以下流程決定授信額度：①分析企業(yè)借款原因和借款需求；②指明短期和長(zhǎng)期借款存在的理由；③討論借款原因和具體需求額度，評(píng)估借款企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況；④進(jìn)行信用分析；⑤進(jìn)行償債能力分析，評(píng)估滿足未來債務(wù)清償所需的現(xiàn)金流量；⑥做出借款決定同時(shí)建立授信額度(參照以上額度決定因素)；⑦整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存及正在申請(qǐng)的。