第三章 貸款申請受理和貸前調查

考點3.1借款人應具備的資格和基本條件（P57-58）
1.借款人應具備的資格；公司信貸的借款人應當是經工商行政管理機關核準登記的企（事）業法人。
2.借款人應具備的基本條件；
（1）根據《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，借款人應具備以下條件：經工商行政管理機構登記核準；信用狀況良好，無重大不良記錄；符合國家投資主體資格和要求；借款用途及還款來源名確、合法；其他國家要求。
（2）根據《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，借款人應具備以下條件：借款人依法設立、經營合規；借款用途明確、合法；有持續經營能力，有合法還款來源；信用狀況良好，無重大不良信用記錄；其他國家要求。
3.借款人還應符合“誠信申貸”要求。

考點3.2借款人的權利和義務（P59-60）
1.借款人的權利；
（1）取得貸款；（2）提取和使用全部貸款；（3）有權拒絕合同以外的附加條件；（4）有權舉報；（5）有權轉讓債務。
2.借款人的義務；
（1）提供各種資料并配合銀行調查；（2）接受貸款人對使用信貸資金情況、生產經營、財務活動的監督；（3）按合同約定使用貸款；（4）按合同約定還本付息；（5）轉讓債務時應取得貸款人同意；（6）有危及銀行債權安全時，及時通知銀行，采取措施。

考點3.3面談訪問（P60-61）
1.面談內容；
6C 原則：品質（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔保（collateral）、環境（condition）、控制（control）；
面談中需要了解的信息：
（1）公司狀況；（2）貸款需求狀況；（3）還貸能力；（4）抵押品的可接受性；（5）與銀行的關系。若客戶的貸款申請可以考慮，調查人員則準備后續調查工作，不可越權做出承諾；若客戶的貸款申請不予考慮，調查人員應當表明立場，建議其他融資渠道，尋找其他合作機會。

考點3.4貸款意向書與貸款申請資料（P62-64）
1.貸款意向書與貸款承諾；（均由銀行出具）

二者均需按各自內部審批權限批準后方可出具。
2.貸款申請資料；
（1）借款申請書；
（2）其他相關資料（各種證明、報表、協議等）；
（3）若貸款為保證形式，還需提交：擔保人的營業執照；擔保人經審計的近三年財務報表；如擔保人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本。
（4）若貸款為抵（質）押形式，還需提交：抵（質）押物清單；抵（質）押物價值評估報告；抵（質）押物權屬證明文件；如抵（質）押人為外商或股份制企業，應出具同意提供抵（質）押的董事會決議和授權書；借款人同意將辦理保險手續并以銀行作為第一受益人。
（5）若為票據貼現（流動資金貸款），應出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業承兌匯票）；（其他細則見教材P64）

考點3.5貸前調查的內容（P66-68）
1.貸款合規性調查；
（1）認定借款人、擔保人合法主體資格；核查借款人和擔保人的法人資格、借款資格、營業執照有效期、真實性、是否年檢等情況；
（2）認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、公章、簽名的真實性和有效性；
（3）調查董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性；
（4）認定抵（質）押物清單所列物品或權利的合法性、有效性；
（5）認定貸款使用的合法合規性；
（6）認定購銷合同的真實性；
（7）調查借款人的借款目的。
2 貸款安全性調查；
（1）對借款人的品行、業績、能力等調查，熟知其經營管理水平、信譽，了解其履行協議的歷史記錄；
（2）考察借款人是否建立良好的公司治理機制，是否制定清晰的發展戰略、科學的決策系統等情況；
（3）對借款人財務狀況管理狀況進行調查；
（4）對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查；
（5）對借款人對外股份權益性投資情況進行調查；
（6）對抵押物的價值評估情況作出調查；
（7）對于申請外匯貸款的客戶，需要調查其承受匯率、利率風險的能力。
3.貸款效益型調查；
（1）對借款人過去三年的經營效益情況進行調查，分析行業前景、產品銷路、競爭能力；
（2）對借款人當前經營情況進行調查，核實其擬實現的銷售收入和利潤的真實性和可行性；來源：233網校
（3）對借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益情況進行調查、分析、預測。

考點3.6貸款貸前調查報告（P68-69）
1.固定資產貸款貸前調查報告一般包括：借款人資信、項目合法性、投資估算與資金籌措安排情況、項目及配套條件落實情況、項目收益情況、還款和擔保能力、銀行收益預測、結論性意見。
2.項目融資貸前調查報告一般包括：
（1）非財務分析：項目背景、建設環境、組織與人力資源水平、技藝流程、生產規模及原輔材、市場需求預測；
（2）財務分析：項目投資估算與資金籌措評估、現金流量分析、盈利及清償能力分析、不確定性分析。
3.流動資金貸款貸前調查報告一般包括：
（1）借款人基本情況；
（2）借款人生產經營及經濟效益情況；
（3）借款人財務狀況；
（4）借款人與銀行的關系；
（5）借款人流動資金需求分析與測算；
（6）對流動資金貸款的必要性分析；
（7）對流動資金貸款的可行性分析；
（8）對貸款擔保的分析；
（9）綜合性結論和建議。