1貸款擔保概述
1.貸款擔保的作用;
(1)協(xié)調和穩(wěn)定商品流轉秩序，是國民經(jīng)濟健康運行;
(2)降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率;
(3)促進借款企業(yè)加強管理，改善經(jīng)營管理狀況;
(4)鞏固和發(fā)展信用關系。
2.貸款擔保的分類;
(1)抵押;【借款人在不轉移財產(chǎn)占有權的情況下，將財產(chǎn)作為債權的擔保】
(2)質押;【債權人與債務人訂立書面合同，轉移債務人的動產(chǎn)或權利的占有權】
(3)保證;【保證人與債權人約定，當債務人不履約時，由保證人履約】
(4)留置;【債權人按照合同占有債務人的動產(chǎn)，若債務人不履約，債權人可以處置該財產(chǎn)】
(5)定金;
3.擔保法定范圍;【與約定范圍相對】
(1)主債權;【由主合同確定的債權】(2)利息;(3)違約金;
(4)損害賠償金;(5)實現(xiàn)債權的費用;(6)質物報關費用。
2保證人資格與條件
1.保證人資格;
(1)保證人必須具有民事行為能力;(2)保證人必須具有履行主債務的資力。
2.《擔保法》關于保證人的限制;
(1)國家機關不得作為保證人，另有規(guī)定的除外;
(2)政府及其所屬部門不得要求其他機構為他人提供擔保;
(3)醫(yī)院、學校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作為保證人;若提供保證，需承擔民事責任;
(4)企業(yè)法人的分支機構或職能部門不能作為保證人，有書面授權的除外。
3.保證人評價;
(1)審查保證人的主體資格;
經(jīng)商業(yè)銀行認可的，具有較強代為清償能力、無重大債權債務糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：
金融機構;企業(yè)法人;事業(yè)法人;其他經(jīng)濟組織;自然人;擔保公司。
(2)商業(yè)銀行不接受下列單位作為保證人;
國家機關，經(jīng)批準的除外;
以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體：學校、幼兒園、醫(yī)院、科學院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;
企業(yè)法人的分支機構，有書面授權的除外;
企業(yè)法人的職能部門。
4.保證率;
3貸款保證風險
1.貸款保證存在的主要風險因素;
(1)保證人不具備擔保資格;(2)保證人不具備擔保能力;(3)虛假擔保人;(4)公司互保;
(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風險;(6)超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權。
【向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2 年】
2.貸款保證的風險防范;
(1)核保;
(2)簽訂好保證合同;
保證合同的形式：保證合同要以書面形式訂立，包括信函、傳真等。
保證合同訂立方式：可以定一個主合同，可以定多個合同;
保證合同的內容：包括被保證的主債權種類、數(shù)額，貸款期限、保證方式、保證擔保的范圍、保證的期限等。
(3)貸后管理;
保證人的經(jīng)營狀況是否變差、債務是否增加;
銀行與借款人變更借款合同應經(jīng)保證人同意，否則保證無效。
4抵押的范圍
1.根據(jù)《物權法》規(guī)定，可以抵押的財產(chǎn)有：
(1)建筑物和其他土地附著物; (2)建設用地使用權;
(3)以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權;
(4)生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品; (5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;
(6)交通運輸工具; (7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。
2. 根據(jù)《物權法》規(guī)定，禁止抵押的財產(chǎn)有：
(1)土地所有權;
(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，法律另有規(guī)定的除外;
(3)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的設施;
(4)所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn);
(5)被依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);
(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。
5貸款抵押額度的確定
1.抵押物的確定;
作為貸款擔保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產(chǎn)，或者是抵押人有權支配的財產(chǎn);
2.抵押物的估價;
(1)估價方法;
對于房屋建筑的估價，主要考慮房屋和建筑物的用途及經(jīng)濟效益、新舊程度和可繼續(xù)使用的年限、原來的造價和現(xiàn)在的造價;
對于機器設備的估價，主要考慮的因素是無形損耗和折舊，
對于可轉讓的土地使用權的股價，取決于該土地的用途、土地的供求關系。
(2)抵押率的確定
主要考慮內容有兩點：抵押物的適用性、變現(xiàn)能力;抵押物價值的變動趨勢【實體性貶值、功能性貶值、經(jīng)濟性貶值】
抵押率=擔保債權本息總額/ 抵押物評估價值額*100%
3.抵押貸款額度的確認;
抵押貸款額=抵押物評估值*抵押貸款率
4.抵押合同的簽訂;
抵押合同應包括的內容有：
(1)被擔保的主債權種類、數(shù)額;
(2)債務人履行債務的期限;
(3)抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬;
(4)擔保的范圍。
6貸款抵押風險
1.貸款抵押風險分析;
(1)抵押物虛假或嚴重不實;
(2)未辦理有關登記手續(xù);
(3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意;
(4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意;
(5)資產(chǎn)評估不真實，導致抵押物不足值;
(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊;
(7)因主合同無效，導致抵押關系無效;
(8)抵押物價值貶損或難以實現(xiàn);
2.貸款抵押的風險防范;
(1)對抵押物進行嚴格審查;
(2)對抵押物的價值進行準確評估;
(3)做好抵押物登記，確保抵押效力;
(4)抵押合同期限應覆蓋貸款合同該期限。