三、商業銀行制度

　　從商業銀行的產生和發展歷史過程看，商業銀行是以追逐利潤為目標，能夠吸收存款，以經營金融資產和金融負債為對象，從事經營活動的金融企業。

　　商業銀行是各國金融體系的主體。

　　(一)商業銀行的組織制度

　　從各國情況看，商業銀行的組織制度主要有四種類型。

　　單一銀行制度(美國)

　　分支銀行制度(總分行制)

　　持股公司制度(集團銀行制度)

　　連鎖銀行制度(聯合銀行制度)

　　1.單一銀行制度

　　單一銀行制度又稱為單元銀行制或獨家銀行制，就是銀行業務完全有各自獨立的商業銀行經營，不設或者不允許設分支機構。風險獨自承擔，利潤獨自分享。轉自環球網校edu24ol.com

　　一是防止銀行的集中和壟斷，但限制了競爭

　　二是降低營業成本，但限制了業務創新與發展

　　三是強化地方服務，但限制了規模效益

　　四是獨立性、.自主性強，但抵御風險的能力差

　　2.分支銀行制度

　　分支銀行制度又稱為總分行制，是指法律上允許在總行(或總管理處)之下，在國內外各地普遍設立分支機構，形成以總機構為中心龐大的銀行網絡系統。它是各國商業銀行普遍采用的組織形式。

　　一是總行制?？傂幸矊ν忾_展經營活動。

　　二是總管理處制?？傂兄皇潜O督管理、指揮和協調，本身并不對外開展經營活動

　　分支銀行制度優點主要表現在：(1)規模效益高

　　(2)競爭力強

　　(3)易于管理與控制

　　分支銀行制度的缺點主要在于(1)加速銀行的壟斷與集中

　　(2)監管難度大

　　3.持股公司制度

　　母公司

　　持股公司

　　子銀行

　　子銀行

　　持股公司制度又稱為集團銀行制度，是由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。這些被收購的或控制的銀行在法律上仍然是獨立的，但他們的經營策略和業務受持股公司的控制。

　　持股公司制度是規避法律限制開設分支行的一種策略，它可以彌補單一銀行制度的不足，能夠有效擴大銀行資本總量，增強經營實力，提高競爭和抵御風險的能力。

　　但其缺點是易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭;在一定程度上限制銀行經營的自主性和靈活性，不利于增強銀行業務的活力和創新能力。

　　4.連鎖銀行制度

　　連鎖銀行制度又稱為聯合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數股票的形式，形成聯合經營的組織制度。這些被控制的銀行在法律上仍然保持其獨立性，但其經營政策與業務要受到控股方的控制。

　　(二)商業銀行的業務經營制度

　　分業經營銀行制度(專業化銀行制度或分離銀行制度)

　　綜合性銀行制度(全能銀行制度或混業經營銀行制度)

　　1.分業經營銀行制度

　　指商業銀行業務與證券、保險等業務相分離，商業銀行只能從事存貸款及結算等銀行業務，不得經營證券保險等其他金融業務的制度安排。銀行不可能通過持有企業的股票從而結成利益共同體。

　　該模式的優點主要有：(1)保護存款人利益，

　　(2)有利于商業銀行穩健經營與經濟的穩定發展

　　該模式的缺點主要有：(1)不利于加強金融業的競爭

　　(2)不利于通過各類金融業務的互補性分散經營風險

　　(3)不利于銀行的利潤收入和穩定經營等

　　2.綜合性銀行制度

　　綜合性銀行制度亦稱為全能銀行制度或混業經營銀行制度，是指商業銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結算，甚至信托、租賃，保險等全面金融業務的銀行制度。

　　綜合性銀行制度的優勢主要體現在：

　　(1)能加強金融業的競爭，有利于優勝劣汰和提有效益，促進社會總效用的上升;

　　(2)使并購后的金融行業可拓展規模邊界，更好地發揮技術優勢，擴大同質性產品或服務的提供，實現規模效益;

　　(3)可以整合利用商業銀行、投資銀行、保險公司等的有限資源，形成信息共享、損益互補機制。業務的綜合化能夠分散經營風險。

　　綜合性銀行制度的缺陷主要體現在：

　　(1)利益的引誘和競爭的壓力，使商業銀行短期資金流人資本市場，銀行因收益和風險不對稱，以及信息的不對稱而引發道德風險等，由此易帶來信用鏈斷裂的金融危機;

　　(2)混業經營下形成的更大范圍的行業壟斷，易使金融業的不穩定因素危及產業的安全，對國民經濟的發展產生消極影響;

　　(3)混業經營可能會給整個金融體制帶來很大的系統性風險。