個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析

　　個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

　　(1)個人住宅抵押貸款的風(fēng)險分析

　　①經(jīng)銷商風(fēng)險

　　②“假按揭”風(fēng)險：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

　　③由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險。

　　④借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況變動風(fēng)險。

　　(2)個人零售貸款的風(fēng)險分析

　　①借款人的真實收入狀況難以掌握

　　②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定

　　③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約

　　④抵押權(quán)益實現(xiàn)困難

　　還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長或有擔(dān)保能力的第三方參與對助學(xué)、留學(xué)貸款的擔(dān)保;對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽(yù)、實力、資格進(jìn)行分析考察。由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，因此應(yīng)當(dāng)高度重視第一還款來源。

　　(3)循環(huán)零售貸款

　　①貸款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。

　　②子組合內(nèi)對個人最高授信額度不超過10萬歐元(或等值貨幣)。

　　③商業(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風(fēng)險權(quán)重函數(shù)，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。

　　④必須保留子組合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動情況。

　　⑤循環(huán)零售貸款的風(fēng)險處理方式應(yīng)與子組合保持一致。

　　4.貸款組合信用風(fēng)險識別

　　風(fēng)險分散化，即將信貸資產(chǎn)分散于相關(guān)性較小或負(fù)相關(guān)的不同行業(yè)/地區(qū)/信用等級/業(yè)務(wù)領(lǐng)域的借款人，有助于降低商業(yè)銀行資產(chǎn)組合的總體風(fēng)險;與之相反，信貸資產(chǎn)過度集中于特定行業(yè)、信用等級或業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將大大增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

　　1). 宏觀經(jīng)濟(jì)因素

　　2). 行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險

　　行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險同屬于系統(tǒng)性風(fēng)險的表現(xiàn)形式。