與銀行往來情況監(jiān)控

與銀行往來異?，F(xiàn)象包括：

1.借款人在銀行的存款有較大幅度下降;

2.在多家銀行開戶(開戶數(shù)超過經(jīng)營需要);

3.對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;

4.還款來源沒有落實(shí)或還款資金主要為非銷售回款;

5.貸款超出了借款人的合理支付能力;

6.借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，同時仍在申請新增貸款;

7.借款人在資金回籠，在還款期限未到的情況挪作他用，增加貸款風(fēng)險。

擔(dān)保管理

1.保證人管理;

銀行應(yīng)特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)想保證主張權(quán)利。對保證人的管理主要包括：

(1)審查保證人的資格;【保證人性質(zhì)的變化會導(dǎo)致保證資格的喪失;】

(2)分析保證人的保證實(shí)力;

(3)了解保證人的保證意愿。

2.抵(押)品管理;

檢查的內(nèi)容主要有：

(1)抵押品價值的變化情況;

(2)抵押品是否被妥善保管;

(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;

(4)抵押品保險到期后有沒有及時續(xù)投保險;

(5)抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

3.擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制;

(1)追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益;

(2)追加保證人。

風(fēng)險預(yù)警

1.風(fēng)險預(yù)警程序;

(1)信用信息的收集和傳遞;

(2)風(fēng)險分析;

(3)風(fēng)險處置;【又分為預(yù)控性處置和全面性處置】

(4)后評價。

2.風(fēng)險預(yù)警方法;

(1)黑色預(yù)警法;

【不引進(jìn)警兆自變量，只考察警素指標(biāo)的時間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動特征?！课覈r(nóng)業(yè)大體上5 年左右一個周期，工業(yè)3 年左右。

(2)藍(lán)色預(yù)警法;

指數(shù)預(yù)警法，及利用警兆指標(biāo)合成的風(fēng)險指數(shù)進(jìn)行預(yù)警;應(yīng)用最廣的是擴(kuò)散指數(shù)，指數(shù)大于0.5 時，表示警兆指標(biāo)中有超過半數(shù)出于上升，風(fēng)險整體呈上升趨勢。統(tǒng)計(jì)預(yù)警法，是對警兆與警素之間的關(guān)系進(jìn)行相關(guān)性分析。

(3)紅色預(yù)警法;

該方法重視定量分析與定性分析相結(jié)合。

3.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系;

(1)有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號;

(2)有關(guān)經(jīng)營者的信號;

(3)有關(guān)經(jīng)營狀況的信號。

4.風(fēng)險預(yù)警的處置;

(1)列入重點(diǎn)觀察名單;

(2)要求客戶限期糾正違約行為;

(3)要求增加擔(dān)保措施;

(4)暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。