科學合理的信貸業務管理過程實質上是規避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。每一筆信貸業務都會面臨著諸多風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每個環節的層層控制達到防范風險、實現效益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環節。

1.貸款申請

借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內容通常包括:借款人名稱、企業性質、經營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據貸款人要求提供其他相關資料。

2. 受理與調查

銀行業金融機構在接到借款人的借款申請后，應由分管客戶關系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對其資質、信用狀況、財務狀況、經營情況等進行調查分析，評定資信等級，評估項目效益和還本付息能力。同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵(質)押物的還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談。信貸員根據調查內容撰寫書面報告，提出調查結論和信貸意見。

3. 風險評價

銀行業金融機構信貸人員將調查結論和初步貸款意見提交審批部門，由審批部門對貸前調查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查， 全面評價風險因素。風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環節之一。

4. 貸款審批

銀行業金融機構要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。

5. 合同簽訂

合同簽訂強調協議承諾原則。借款申請經審查批準后，銀行業金融機構與借款人應共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權利和義務的法律文件。其基本內容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節。對于保證擔保貸款，銀行業金融機構還需與擔保人簽訂書面擔保合同；對于抵(質)押擔保貸款，銀行業金融機構還須簽訂抵(質)押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續。

6. 貸款發放

貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放審核。貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

7. 貸款支付

貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

8. 貸后管理

貸后管理是銀行業金融機構在貸款發放后對合同執行情況及借款人經營管理情況進行檢查或監控的信貸管理行為。其主要內容包括監督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質)押品和擔保權益的完整性三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發現并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調整與借款人合作的策略與內容。

9. 貸款回收與處置

貸款回收與處置直接關系到銀行業金融機構預期收益的實現和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。銀行業金融機構應提前提示借款人到期還本付息；對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科學確定展期期限，加強展期后管理；對于確因借款人暫時經營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協商貸款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關規定和方式，予以核銷或保全處置。此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結消后，該筆信貸業務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管，并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負責。