4.2.2貸款的審查與審批
1.貸款審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的《個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表》、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款人應(yīng)開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作，以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定性和定量分析方法，全面動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。
2.貸款審批
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
個(gè)人住房貸款的審批流程如下：
（1）組織報(bào)批材料
☆ 《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料清單》
☆ 《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》
☆ 《個(gè)人住房借款申請(qǐng)書》
☆ 個(gè)人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料
（2）審批
☆ 借款人資格和條件是否具備
☆ 借款用途是否符合銀行規(guī)定
☆ 申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定
☆ 借款人提供的材料是否完整、合法、有效
☆ 貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理
☆ 對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效
☆ 其他需要審查的事項(xiàng)
（3）提出審批意見
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單人審批 |
貸款審批人直接在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審批意見。 |
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雙人審批 |
先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。意見類型有“同意”、“否決”兩種。只有當(dāng)兩名信貸審批人同時(shí)簽署“同意”意見時(shí)，審批結(jié)論意見方為“同意”。 |
（4）審批意見落實(shí)
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未獲批準(zhǔn)的借款申請(qǐng) |
貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔 |
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需補(bǔ)充材料的借款申請(qǐng) |
貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料后重新履行審查審批程序 |
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經(jīng)審批同意或有條件同意的借款申請(qǐng) |
信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人并按要求落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等 |
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單人審批 |
貸款審批人直接在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審批意見。 |
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雙人審批 |
先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。意見類型有“同意”、“否決”兩種。只有當(dāng)兩名信貸審批人同時(shí)簽署“同意”意見時(shí)，審批結(jié)論意見方為“同意”。 |
