4.4公積金個人住房貸款
4.4.1 基礎知識
1.公積金個人住房貸款的概念（掌握）
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概念 |
公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。 |
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原則 |
存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保 |
2.公積金個人住房貸款的特點（掌握）
（1）互助性
公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。
（2）普遍性
只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。
（3）利率低
相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。
（4）期限長
目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年（貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年）。
3.公積金個人住房貸款的要素（掌握）
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貸款對象 |
繳存公積金的職工均可以申請公積金個人住房貸款。基本條件是： ①具有城鎮常住戶口或有效居留身份； ②按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶； ③有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； ④有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件； ⑤有當地住房公積金管理部門規定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款； ⑥有符合要求的資產進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人； ⑦符合當地住房公積金管理部門規定的其他借款條件。 |
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貸款利率 |
5年期以下（含）為3.33%，5年期以上為3.87% |
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貸款期限 |
最長期限是30年 |
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還款方式 |
①貸款期限在1年以內（含1年）的實行到期一次還本付息。 ②貸款期限在1年以上的一般采用等額本息還款法和等額本金還款法。 |
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擔保方式 |
三種方式：抵押、質押、保證。 實踐中常見的是：住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保。 |
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貸款額度 |
①購買普通商品住房、經濟適用房，貸款額度不超過所購買住房總價款的80%。 ②購買集資建造住房（房改房）的，貸款額度不超過所購買住房總價款的90%。 ③購買二手房的，貸款額度不超過所購買住房總價款的70%。 ④用有價證券質押貸款的，貸款額度不超過有價證券票面額度的90%。 ⑤建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。 |
4.公積金個人住房貸款業務的職責分工和操作模式
（1）職責分工
（2）操作模式
5.公積金個人住房貸款與商業銀行自營性個人住房貸款的區別
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區別 |
公積金個人住房貸款 |
商業銀行自營性個人住房貸款 |
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承擔風險的主體不同 |
公積金管理中心 |
商業銀行 |
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資金來源不同 |
公積金管理部門歸集的住房公積金 |
銀行自有信貸資金 |
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貸款對象不同 |
住房公積金繳存人 |
符合相關條件的自然人 |
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貸款利率不同 |
相對較低 |
相對較高 |
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審批主體不同 |
各地方公積金管理中心 |
商業銀行 |
