第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義

考點(diǎn)1 個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義

1.個(gè)人理財(cái)定義

最早給個(gè)人理財(cái)定義的有國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)(IAFP)，它認(rèn)為個(gè)人理財(cái)就是“在分析個(gè)人和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、能力的基礎(chǔ)，作為有償服務(wù)給其提供具體的計(jì)劃、建議行動(dòng)策略和方案以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)”;美國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)(ICFP)的定義是：“個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃就是整理財(cái)務(wù)和個(gè)人信息，制訂一個(gè)策略方案，建設(shè)性地管理收入、資產(chǎn)和債務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)短期、長(zhǎng)期的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃過(guò)程成功的關(guān)鍵是注重和定期檢查計(jì)劃執(zhí)行情況，保證實(shí)現(xiàn)客戶的目標(biāo)。”美國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)則認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是“確定是否能夠和如何通過(guò)科學(xué)管理財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的過(guò)程”。

綜上所述，個(gè)人理財(cái)就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。

2.財(cái)富管理與個(gè)人理財(cái)

(1)投資與財(cái)富管理

投資或投資管理是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值或當(dāng)前收益進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資工具選擇的過(guò)程，而財(cái)富管理包含的范圍要廣，除資產(chǎn)配置外，財(cái)富管理還包含財(cái)富積累、財(cái)富保障和財(cái)富分配等內(nèi)容。因此，財(cái)富管理包含投資管理。來(lái)源：233網(wǎng)校

(2)個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在其《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義是：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

財(cái)富管理也有相同的兩層含義，一是指專業(yè)化服務(wù)的工具、方法包括流程;二是指財(cái)富管理業(yè)務(wù)。就前者而言，即在專業(yè)化服務(wù)的工具和方法上，個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理兩個(gè)定義很難區(qū)分，本質(zhì)上是一致的。

(3)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的市場(chǎng)較為廣泛，包括貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、金融衍生品市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、貴金屬市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、收藏品市場(chǎng)等。這些市場(chǎng)具有不同的運(yùn)行特征，可以滿足不同客戶的理財(cái)需求。

考點(diǎn)2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主體

1.個(gè)人客戶

個(gè)人客戶是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，也是金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。在具體的服務(wù)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，將客戶進(jìn)行分類，通過(guò)調(diào)查不同類型客戶的需求，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

2.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供給方，是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的提供商之一。

3.非銀行金融機(jī)構(gòu)

除銀行外，證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司以及一些獨(dú)立的投資理財(cái)公司(如第三方理財(cái)公司等)等其他金融機(jī)構(gòu)也為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù)。

4.監(jiān)管機(jī)構(gòu)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定理財(cái)業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)范，對(duì)業(yè)務(wù)主體以及業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局等。

考點(diǎn)3 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

1.理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)

按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

(1)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。它是一種針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲(chǔ)蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)。客戶接受商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，可自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

(2)綜合理財(cái)服務(wù)

綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類，其中理財(cái)計(jì)劃是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛。

(3)綜合理財(cái)服務(wù)與理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的區(qū)別

在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。與理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相比，綜合理財(cái)服務(wù)更加突出個(gè)性化服務(wù)。

2.理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)

銀行往往根據(jù)客戶類型(主要是資產(chǎn)規(guī)模)進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)分類。理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)(服務(wù))、財(cái)富管理業(yè)務(wù)(服務(wù))和私人銀行業(yè)務(wù)(服務(wù))三個(gè)層次。銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)，其中私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容最為全面。

從客戶等級(jí)來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶范圍相對(duì)較廣，但服務(wù)種類相對(duì)較窄;私人銀行客戶等級(jí)最高，服務(wù)種類最為齊全;財(cái)富管理客戶則居二者之中，客戶等級(jí)高于理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但低于私人銀行客戶，服務(wù)種類超過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但少于私人銀行業(yè)務(wù)客戶。一般而言，理財(cái)業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶提供的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。

考點(diǎn)4 私人銀行

1.私人銀行業(yè)務(wù)的含義

私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的金融服務(wù)，它不僅為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還為客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)和盈利三者之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也提供與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問(wèn)服務(wù)，其目的是通過(guò)全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問(wèn)，達(dá)到財(cái)富保值、增值、繼承、捐贈(zèng)等目標(biāo)。

2.私人銀行業(yè)務(wù)的特征 233網(wǎng)校編輯整理

一般而言，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)特征：

(1)準(zhǔn)入門檻高。

(2)綜合化服務(wù)。

(3)重視客戶關(guān)系