第三節 理財師的執業資格和要求
考點1 理財師與理財從業人員
理財師又名理財規劃師或財富管理師，一般是指經過專業資格認證，即持有相關從業資格牌照、代表金融機構為客戶提供理財規劃專業服務的專業人±。
商業銀行個人理財業務人員是指那些能夠為客戶提供理財規劃服務的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員，而非一般性業務咨詢人員。個人理財業務是建立在委托一代理關系基礎之上的銀行業務，是一種個性化、綜合化的服務活動。
考點2 理財師隊伍發展狀況的發展特征
理財師隊伍發展狀況的發展特征如下：
1.理財師隊伍擴張迅速
近十年來，中國的理財師隊伍建設從無到有，在經濟快速發展、居民財富增長等因素影響下，理財師隊伍將迅速增長，素質不斷提高，這主耍取決于以下幾個因素：
(1)理財服務需求大。
(2)理財師培養工作推動。
(3)行業自理和規范管理。
(4)收入穩定、受人尊敬。
(5)合格理財師的職場選擇多、提升空間大。
(6)終身的職業，越老越吃香。
2.理財師素質水平參差不齊
理財規劃服務是一項知識性、技術性和實戰性非常強的綜合性業務，它對理財師的專業素質要求很高，理財師應該熟練掌握投資、保險、法律、財務和稅收等多方面的知識，具備半富的實務操作經驗。目前，我國理財行業發展時間較短，理財師水平參差不齊，而且普遍比較年輕。
3.市場認可度有待提高 來源：233網校
理財規劃師的市場認可度不高的原因如下：
(1)由于現階段理財師素質水平參差不齊，實戰經驗弱，客戶對理財師的信任度和依賴度不強，造成了理財師的市場認可度有待提高。
(2)客戶對理財觀念尚存在一定的誤區，不少人還停留在僅追求高收益率的層級，對于理財真正的內涵和功能理解不深刻，他們中的大部分人認為理財就是投資，就是選擇高收益的產品，不需要理財師的專業指導，這也造成了理財師的市場認可度有待提高。
(3)中國資本市場不健全，投資渠道匱乏，基金、股票、債券、保險品種相對單一，外匯資本項目尚未放開，金融衍生產品還在起步階段，這使得中國現有的理財市場受到一定限制，無法滿足高端客戶的個性化需求，高端客戶對理財師的專業化服務接受度上升空間很大。
考點3 理財師的職業特征
理財師的職業特征如下：
(1)顧問性。
(2)專業性。
(3)綜合性。
(4)規范性。
(5)長期性。
考點4 4E執業資格
國內外各類專業理財證書基本都執行“4E”認證標準，“4E”由教育(Education)、考試(Examination)、工作經驗(Experience)和職業道德(Ethics)四部分組成。
1.教育
按照4E標準要求，教育是理財師資格認證的首要環節。獲得理財師資格必須通過規定的基本課程的學習，課程學習的內容包括跨行業的知識，主要有金融、投資、法律、保險、稅務、員工福利和社會保障、遺產處置等方面。
2.考試
教育是成為合格理財師的基拙，能夠讓參與者全面系統地掌握金融理財原理、工具、方法和程序。但是，教育的效果必須通過考試才能體現出來，參加學習、通過培訓并不能確保成為合格的理財師，還必須通過考試來檢驗申請人對理財知識和技能的掌握。考試除了考核候選人在教育培訓階段所學的理論知識外，還考察其熟練運用理論知識解決現實生活中客戶復雜財務問題的能力，也就是說，合格的理財師必須理論知識和實際技能二者并重。
3.工作經驗
理財從業人員通過了理財師資格認證考試，還不能立即被授予理財師資格證書，還要根據其工作經驗和從業記錄等進行資格審核。因為，獲得理財師專業資格證書的人向社會公眾傳達這樣一種信息，即理財師具有向客戶提供理財規劃服務的專業能力，因此，理財師資格申請者需具備適當的金融理財實際從業經驗。同時，理財師專業資格證書不僅僅是從業人員專業知識水平和能力的證明，它同時表明持證人良好的從業記錄和一定的工作經驗。
4.職化道德
(1)職業道德的重要性
首先，職業道德是獲得理財師資格認證的最后環節，也是最重要的環節。
其次，職業道德要求是理財行業和理財師職業發展的有力保證。
最后，嚴格的職業道德標準要求有利于樹立理財師專業人士良好品牌形象，取得大眾的信任。
(2)職業道德準則
理財師應該遵守什么樣的職業道德準則呢?國內外各類理財師證書對職業道德方面都有相近的一些要求，或主要標準基本巧同，有人用ETHICS(操守、道德)英文的幾個字母概括理財師職業道德幾方面的要求：
①盡職、有效的(Efficient)。
②值得信賴的(Trustworthy)。
③誠實的(Honest)。
④正直公正的(Integrity)。
⑤忠于客戶的(Client)。
⑥熱情(Sincere)。
根據國內理財行業發展狀況和理財師實際工作環境、需要，可以把我國金融機構尤其銀行理財師的職業道德要求總結為：遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業勝任六項職業道德準則。 233網校編輯整理
(3)國內外認證機構的一些具體職業道德規定
FPAT要求證書申請者披露是否有過去的或現在進行中的訴訟或其他被調查的案件。同時，簽署職業道德和執業準則聲明文件，同意遵守理財師委員會的相關道德準則，并由專業人士(律師、會計師或協會認可的專業人士)出具建議書。
香港財務策劃師學會(IFPHK)要求所有證書申請者必須同意遵守該學會的《專業操守及責任》專業守則;該守則明確制定了財務策劃師應對公眾、客戶及雇主承擔的操守責任。守則由道德原則與操守規則兩部分組成。
2011年中國銀監會為了進一步規范金融機構從業人員職業操守，提高從業人員職業道德和業務素質，頒布了《銀行業金融機構從業人員職業操守指引》，就尊重客戶、保護隱私、遵紀守法、廉潔從業等幾方面對理財從業人員提出了明確的要求。同時，2012年起實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中，也明確要求銷售人員從事理財產品銷售活動時，應該遵循勤勉盡職、誠實守信、公平對待客戶和專業勝任原則。
考點5 合格理財師的標準
合格理財師的標準也可概括為三點：品德、服務和專業能力。
(1)品德
作為代表金融機構的專業人士，理財師人品、形象和其專業能力、服務水平一樣是合格、成功的關鍵。做事先做人，以德服人;也只有送樣，理財師才能真正積累自己的忠誠客戶、取得驕人業績，職業生涯發展也才能穩定長久。
(2)服務
金融機構是服務行業，服務為本、服務至上;理財師不僅耍有全面較高的理論知識和專業能力，同時必須擁有較強的以客戶為中心、提供超預期令客戶十分滿意的服務意識和本領。
(3)專業
理財師的專業能力可以概括為如下兩點：
首先，了解、分析客戶的能力，包括掌握接觸客戶、取得客戶信賴的方法，收集、整理客戶信息，客戶分類和了解、分析客戶需求等工作。
其次，投資理財產品選擇、組合和理財規劃的能力，相當于醫生對癥下藥、抓藥配方的能力;在工作中，理財師關鍵技能體現在資產配置上。
國外有人把對合格理財師綜合素質要求或標準概括為5個方面，用5Cs代表，即堅持以客戶為中心(Client)、溝通交流能力(Communication)、協調能力(Coordination)、專業水平(Competence)和高尚的職業操守(Commitment to Ethics)。
考點6 理財師的社會責任
我國理財行業正處于快速成長中，其長期健康發展需要大家一起努力，理財師有著義不容辭和無可替代的職責。
(1)理財師是國家金融政策和金融法規的重要傳導者。
(2)理財師是正確的投資理念的重要宣導者。
(3)理財師是理財風險的揭示者。
(4)理財師是客戶聲音的反饋者。
(6)動態性。
