第二章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)
第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)
考點(diǎn)：商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)【點(diǎn)擊試聽>>聽老師講解】
2011年8月28 日，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，于2012年1月1日起實(shí)施。
1．理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求
宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。
(1)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：
①虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；
②違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；
③夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述：
④登載單位或者個(gè)人的建議性文字：
⑤在未提供客觀證據(jù)的情況下．使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價(jià)值”“首只”“最大”“最好”“最強(qiáng)”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述。
(2)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：
①引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)：
②真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平：
③在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示．產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)．不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的．必須注明模擬數(shù)據(jù)。
(3)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價(jià)結(jié)果的．應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價(jià)的渠道與日期。
(4)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的．應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實(shí)際收益．投資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式．則理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。
(5)理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。
(6)商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳；通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí)．如客戶明確表示不同意．商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。
2．理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求
(1)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級體現(xiàn)．由低到高至少包括五個(gè)等級．并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
(2)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估．確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，由低到高至少包括五級．并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分．
(3)風(fēng)險(xiǎn)評級為一級和二級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣：風(fēng)險(xiǎn)評級為三級和四級的理財(cái)產(chǎn)品．單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣：風(fēng)險(xiǎn)評級為五級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人民幣。
(4)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評估。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶。
再次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)；未進(jìn)行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。
3．理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求
(1)保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益．應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整：幣種轉(zhuǎn)換：最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。
(2)商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售．不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售．不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。
(3)理財(cái)產(chǎn)品銷售不得有下列情形：
①通過銷售或購買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)．進(jìn)行監(jiān)管套利：
②將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售：
③采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品：
④通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送；
⑤挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金；
⑥銷售人員代替客戶簽署文件；
⑦中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。
4．法律責(zé)任
商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的．由中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：
(1)違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的；
(2)泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的；
(3)挪用客戶資產(chǎn)的；
(4)利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；
(5)其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。
備考提示
風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估時(shí)。應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估結(jié)果告知客戶。由客戶簽名確認(rèn)后留存。
本考點(diǎn)的大部分內(nèi)容為去年版本已有的，少量添加。考生需要重點(diǎn)掌握理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中的一些禁止性規(guī)定。常考多選、判斷等題型。
