【知識點2】公司信貸的基本要素——交易對象
1.交易對象
2.信貸產(chǎn)品
信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務方式。
主要包括：
① 貸款
② 承兌
③ 信用支持
④ 擔保/保函
⑤ 信用證
⑥ 承諾
3.信貸金額
信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。
4.信貸期限
（1）信貸期限有廣義和狹義兩種。
① 狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?
② 廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間。
③ 在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。
【看圖說話】
1.各期具體含義
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提款期 |
提款期是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止，期間借款人可按照合同約定分次提款。 |
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寬限期 |
寬限期是指從貸款提款完畢之日開始，或最后一次提款之日開始，至第一個還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時也包括提款期，即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日為止的期間。在寬限期內(nèi)銀行只收取利息，借款人不用還本，或本息都不用償還，但是銀行仍應按規(guī)定計算利息，至還款期才向借款企業(yè)收取。 |
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還款期 |
還款期是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間 |
2.補充說明
① 簽訂合同→建立額度→提款
② 有時會出現(xiàn)貸款全部還清，但合同尚未到期失效的情況。
（2）《貸款通則》有關期限的相關規(guī)定
① 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。
② 自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。
自營貸款的含義后面會介紹。
③ 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
之所以不超過6個月，這是因為銀行承兌匯票的最長期限就是6個月。
④ 不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由銀行決定。
⑤ 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。
短期貸款≤1
中期貸款≤
長期貸款≤3年
6.清償計劃
貸款合同應該明確清償計劃，借款人必須按照貸款合同約定的清償計劃還款。貸款合同中通常規(guī)定如借款人不按清償計劃還款，則視為借款人違約，銀行可按合同約定收取相應的違約金或采取其他措施。清償計劃的任何變更須經(jīng)雙方達成書面協(xié)議。
7.擔保方式
擔保是指借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關費用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目最主要的因素之一。
《擔保法》中規(guī)定的擔保方式：
① 保證 √
② 抵押 √
③ 質押 √
④ 定金
⑤ 留置
在信貸業(yè)務中經(jīng)常運用的主要是前三種方式中的一種或幾種。
8.約束條件（Covenant）
（1）提款條件主要包括：合法授權、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他提款條件。
（2）監(jiān)管條件主要包括：財務維持、股權維持、信息交流、其他監(jiān)管條件。
