【知識點2】公司信貸的基本要素——交易對象

　　1.交易對象

　　2.信貸產品

　　信貸產品是指特定產品要素組合下的信貸服務方式。

　　主要包括：

　　① 貸款

　　② 承兌

　　③ 信用支持

　　④ 擔保/保函

　　⑤ 信用證

　　⑥ 承諾

　　3.信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產品數額。

　　4.信貸期限

　　（1）信貸期限有廣義和狹義兩種。

　　① 狹義的信貸期限是指從具體信貸產品發放到約定的最后還款或清償的期限。

　　② 廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間。

　　③ 在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　【看圖說話】

　　1.各期具體含義 　　

　　2.補充說明

　　① 簽訂合同→建立額度→提款

　　② 有時會出現貸款全部還清，但合同尚未到期失效的情況。

　　（2）《貸款通則》有關期限的相關規定

　　① 貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

　　② 自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。

　　自營貸款的含義后面會介紹。

　　③ 票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。

　　之所以不超過6個月，這是因為銀行承兌匯票的最長期限就是6個月。

　　④ 不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由銀行決定。

　　⑤ 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

　　短期貸款≤1

　　中期貸款≤

　　長期貸款≤3年

　　6.清償計劃

　　貸款合同應該明確清償計劃，借款人必須按照貸款合同約定的清償計劃還款。貸款合同中通常規定如借款人不按清償計劃還款，則視為借款人違約，銀行可按合同約定收取相應的違約金或采取其他措施。清償計劃的任何變更須經雙方達成書面協議。

　　7.擔保方式

　　擔保是指借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關費用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目最主要的因素之一。

　　《擔保法》中規定的擔保方式：

　　① 保證 √

　　② 抵押 √

　　③ 質押 √

　　④ 定金

　　⑤ 留置

　　在信貸業務中經常運用的主要是前三種方式中的一種或幾種。

　　8.約束條件（Covenant）

　　（1）提款條件主要包括：合法授權、政府批準、資本金要求、監管條件落實、其他提款條件。

　　（2）監管條件主要包括：財務維持、股權維持、信息交流、其他監管條件。