第九章　貸款審批[章節習題]

貸款審批是商業銀行信貸業務全流程的決策環節，是信貸業務執行實施的前提與依據。廣義的貸款審批涵蓋了貸款審查和貸款審批的過程，包括商業銀行貸款業務的方案設計、選擇和決策等階段，其目標是把借款風險控制在銀行可接受的范圍之內，力求避免不符合貸款要求和可能導致不良貸款的信貸行為。
【知識點1】貸款審批原則——信貸授權
① 銀行業金融機構應建立統一的法人授權體系，對機構、人員和崗位進行權限管理。
② 根據受權人的風險管理能力、所處區域經濟信用環境、資產質量等因素，按地區、行業、客戶、產品等進行授信業務差別授權，合理確定授權權限。
③ 受權人在書面授權范圍內審批授信業務，不得越權或變相越權審批授信業務。
1.信貸授權的含義
（1）定義
信貸授權是指銀行業金融機構對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展授信業務權限的具體規定。
其中：信貸包括貸款、貼現、透支、保理、承兌、擔保、信用證、信貸證明等銀行業金融機構表內外授信業務。
（2）信貸授權的分類
①直接授權
②轉授權
③ 臨時授權
根據貸款新規規定，貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
（3）信貸授權管理的意義（了解即可）
信貸授權是銀行業金融機構信貸管理和內部控制的基本要求，旨在健全內部控制體系，增強防范和控制風險的能力，并有利于優化流程、提有效率，以實現風險收益的最優化。集中管理是為了控制風險，合理授權則是為了在控制風險的前提下提有效率。
　　對內授權與對外授信密切相關。對內合理授權是銀行業金融機構對外合格授信的前提和基礎。授信授權對于有效實行一級法人體制，強化銀行業金融機構的統一管理與內部控制，增強銀行業金融機構防范和控制風險的能力都有重要意義。
（風險管理的需要、發展業務的需要）
2.信貸授權應遵循的基本原則（主要掌握大點）

3.信貸授權確定的方法
① 原則上應根據其風險管理水平、資產質量、所處地區的經濟環境、主要負責人的信貸從業經驗等因素，設置一定的權重，采用風險指標量化評定的方法合理確定。
② 在確定信貸授權時，還應適當考慮公司信貸、小企業信貸、個人信貸的業務特點。
既要考慮風險管理，又要考慮業務特點，這樣才能相輔相成。
4.信貸授權的方式和形式
① 授權可以采用授權書、規章制度、部門職責、崗位職責等書面形式。其中，授權書比較規范、正式，也較為常用。
② 授權書應當載明以下內容：授權人全稱和法定代表人姓名；受權人全稱和負責人姓名；授權范圍和權限；關于轉授權的規定；授權書生效日期和有效期限；對限制越權的規定；其他需要規定的內容。授權的有效期限一般為1年。
③ 信貸授權的形式