【知識點3】貸放分控
1.貸放分控定義
貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。
☆ 貸放分控中的“貸”，是指信貸業務流程中貸款調查、貸款審查和貸款審批等環節，尤其是指貸款審批環節，以區別貸款發放與支付環節。
☆ “放”是指放款，特指貸款審批通過后，由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發放或支付出去的業務環節。
2.貸放分控的操作要點
（1）設立獨立的放款執行部門
根據《固定資產貸款管理暫行辦法》第二十一條的規定，貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。
其中所指的責任部門即是放款執行部門，它首先應獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突。其次還應獨立于中臺授信審批部門。放款執行部門通常為后臺部門。
（2）明確放款執行部門的職責
放款執行部門的核心職責是貸款發放和支付的審核，集中統一辦理授信業務發放，專門負責對已獲批準的授信業務在實際發放過程中操作風險的監控和管理工作。其主要職能包括：
審核銀行內部授信流程的合法性、合規性、完整性和有效性。 |
☆ 銀行內部授信業務流程是否合規，批準手續是否合法、齊備； |
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核準放款前提條件。主要審核貸款審批書中提出的前提條件是否逐項得到落實。 |
放款執行部門要進行把關，提出審核意見并對審核意見負責。主要審核內容包括： |
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其他職責 |
放款執行部門還可以參與貸后管理工作。 |
（3）建立并完善對放款執行部門的考核和問責機制
【例題·單選題】下列關于放款執行部門的說法，不正確的是（ ）。
A.放款執行部門負責貸款發放和支付審核
B.放款執行部門應獨立于前臺營銷部門
C.放款執行部門接受中臺授信審批部門的直接領導
D.設立獨立的放款執行部門或崗位，可實現對放款環節的專業化和有效控制
『正確答案』C
『答案解析』《固定資產貸款管理暫行辦法》第二十一條規定，放款執行部門應獨立于中臺授信審批部門。這是因為放款執行部門除需承擔貸款前提條件核準職能外，還承擔業務合規性審查、合同審查，以及逐筆支付審核等多項工作，而中臺授信審批部門承擔的業務審查工作繁重，難以完成好放款審核工作，也難以對經自己審查同意的貸款提出合規性質疑。設立獨立的放款執行部門或崗位，可實現對放款環節的專業化和有效控制。
