第十三章 不良貸款管理

1概述

1、按照四級(jí)分類，不良貸款定義為呆賬、呆滯和逾期貸款的總和；從2002年起實(shí)行五級(jí)分類，不良貸款指次級(jí)、可疑和損失類貸款。

2、不良貸款的成因包括四方面，分別是社會(huì)融資結(jié)構(gòu)、宏觀經(jīng)濟(jì)體制、社會(huì)信用環(huán)境、商業(yè)銀行自身問題。

3、不良貸款的處置方式：①現(xiàn)金清收(催收、依法訴訟等)；②貸款重組(有效防范企業(yè)逃廢銀行債務(wù))；③以資抵債(依法保全銀行信貸資產(chǎn)的一種特殊形式)；④呆賬核銷。

2現(xiàn)金清收

1、現(xiàn)金清收準(zhǔn)備：

①債權(quán)維護(hù)：

資產(chǎn)保全人員至少要從以下三個(gè)方面認(rèn)真維護(hù)債權(quán)：其一，妥善保管能夠證明主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)客觀存在的檔案材料；其二，確保主債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利具有強(qiáng)制執(zhí)行效力，主要是確保不超過訴訟時(shí)效、保證責(zé)任期間，確保不超過生效判決的申請(qǐng)執(zhí)行期限；其三，防止債務(wù)人逃廢債務(wù)。

向人民法院申請(qǐng)保護(hù)債權(quán)的訴訟時(shí)效期間通常為2年，從債務(wù)人應(yīng)當(dāng)還款之日起算，但在2年期間屆滿之前，債權(quán)銀行提起訴訟、向債務(wù)人提出清償要求或者債務(wù)人同意履行債務(wù)的，重新計(jì)算訴訟時(shí)效期間(仍然為2年)。

保證人和債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定保證責(zé)任期間，沒有約定的，以償還借款的期限屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)為準(zhǔn)。

②財(cái)產(chǎn)清查：債務(wù)人往往采取各種手段隱匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，為了發(fā)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)線索，需查找其工商登記和納稅記錄。

2、清收：跟據(jù)是否訴諸法律，劃分為常規(guī)清收和依法收貸兩種。

①常規(guī)清收包括直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收。常規(guī)清收需要注意以下幾點(diǎn)：其一，要分析債務(wù)人拖欠貸款的真正原因，判斷債務(wù)人短期和中長(zhǎng)期的清償能力；其二，利用政府和主管機(jī)關(guān)向債務(wù)人施加壓力；其三，要從債務(wù)人今后發(fā)展需要銀行支持的角度，引導(dǎo)債務(wù)人自愿還款；其四，要將依法收貸作為常規(guī)清收的后盾。

②依法清收：常規(guī)清收手段無效后，采取的依法收的措施，具體步驟為：

A、提起訴訟：法院一般在立案之日起6個(gè)月內(nèi)做出判決；銀行不服一審判決的，有權(quán)在判決書送達(dá)之日起15日內(nèi)提出上訴；

B、財(cái)產(chǎn)保全：分為訴前財(cái)產(chǎn)保全(起訴前申請(qǐng))和訴中財(cái)產(chǎn)保全(起訴后申請(qǐng))，主要用于防止債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)被隱匿、轉(zhuǎn)移或者毀損滅失，保障日后執(zhí)行順利進(jìn)行；影響債務(wù)人的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，迫使債務(wù)人主動(dòng)履行義務(wù)。申請(qǐng)保全資產(chǎn)時(shí)需謹(jǐn)慎，一旦申請(qǐng)錯(cuò)誤，銀行要賠償被申請(qǐng)人因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保全所遭受的損失；

C、申請(qǐng)支付令：債務(wù)人應(yīng)當(dāng)自收到法院支付令之日起15日內(nèi)向債權(quán)人清償債務(wù)，或者向人民法院提出書面異議；既不提出異議又不履行支付令的，債權(quán)人可以向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；(強(qiáng)制執(zhí)行情形一)

D、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行：下列法律文書，債務(wù)人拒絕履行的，可申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行——法院發(fā)生法律效力的判決、裁定和調(diào)解書；依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)的裁決；公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書；(強(qiáng)制執(zhí)行情形二)

申請(qǐng)執(zhí)行的法定期限為兩年。申請(qǐng)執(zhí)行期限，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期內(nèi)的最后一日起計(jì)算；

E、申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)：當(dāng)債務(wù)人不能償還到期債務(wù)且經(jīng)營(yíng)虧損的趨勢(shì)無法逆轉(zhuǎn)時(shí)，應(yīng)果斷申請(qǐng)對(duì)債務(wù)人實(shí)施破產(chǎn)。