【知識點4】貸款申請受理

　　1.面談訪問

　　無論對于商業銀行主動營銷的客戶還是向商業銀行提出貸款需求的客戶，信貸客戶經理都應盡可能通過安排面談等方式進行前期調查。

　　前期調查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業務，是否投入更多的時間和精力進行后續的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調查工作。

　　面談結束時的注意事項：

　　如客戶的貸款申請可以考慮（但還不確定是否受理），調查人員應當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續調查工作，注意不得超越權限作出有關承諾。

　　如客戶的貸款申請不予考慮，調查人員應留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或尋找其他業務合作機會。

　　2.內部意見反饋

　　客戶經理在與客戶面談以后，應當進行內部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業務面談。

　　①面談情況匯報

　　②撰寫會談紀要

　　3.貸款意向階段

　　①如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。

　　②在該階段，客戶經理應做到：

　　及時以合理的方式（如通過口頭、電話或書面方式）告知客戶貸款正式受理，或者根據貸款需求出具正式的貸款意向書；

　　要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料；（貸款申請資料）

　　擬訂下階段公司目標計劃；

　　將儲備項目納入貸款項目庫。

　　補充說明：

　　一、貸款意向書與貸款承諾的異同

　　1.相同點

　　貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

　　但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾，有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾。

　　2.不同點

　　貸款意向書不具備法律效力。而貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經達成一致，銀行同意在未來特定時間內向借款人提供融資的書面承諾（這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的），貸款承諾具有法律效力。

　　出具貸款意向書通常在項目建議書批準階段或之前。出具貸款承諾則是在可行性研究報告批準階段。

　　出具貸款意向書通常沒有權限限制。出具貸款承諾應按批準貸款的權限掌握；超權限要上報。

　　3.注意事項

　　銀企合作協議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質。如果要求協議具有法律效力，則對其中的貸款安排應以借款合同來對待。

　　貸款意向書、貸款承諾須按內部審批權限批準后方可對外出具。

　　二、貸款申請資料的準備

　　在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環節。

　　以下部分是客戶通常需要提供的申請材料。

　　1.對借款申請書的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的借款申請書。業務人員應要求客戶在擬定借款申請書時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。

　　業務人員還應要求法定代表人或其授權人在借款申請書上簽字并加蓋借款人公章。

　　2.對借款人提供其他資料的要求

　　①注冊登記或批準成立的有關文件及其最新年檢證明；

　　②技術監督局合法的組織機構代碼證書及最新年檢證明；

　　③借款人稅務登記證；

　　④借款人的驗資；

　　⑤借款近三年和最近一期的財務報表；

　　⑥借款人貸款卡及最新年檢證明；

　　⑦借款人預留印鑒卡及開戶證明；

　　⑧法人代表或負責人身份證明及其必要的個人信息；

　　⑨借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件；

　　⑩有關交易合同、協議；

　　⑨如借款人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意申請借款的董事會決議和借款授權書正本。

　　3.根據貸款類型，借款人還需要提供的其他材料

　　三、注意事項

　　1.對企業提交的經審計和未審計的財務報表應區別對待，對企業財務狀況的分析應以經權威部門審計的財務報表為主，其他財務資料為輔。如為新建項目，對于提供財務報表可不作嚴格要求，但應及時獲取借款人重要的財務數據。

　　2.應認真借閱借款人或擔保人公司章程的具體規定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

　　3.借款人提供復印件需加蓋公章，業務人員應對借款人提供的復印件與相應的文件正本進行核對，核對無誤后，業務人員在復印件上簽字確認。

　　在實務操作中，業務人員還可根據貸款項目的具體情況，要求借款人增加、補充或修改有關材料，直至完全符合貸款的要求。