【知識點6】貸前調查的內容
貸前調查是銀行發放貸款前最重要的一環，也是貸款發放后能否如數按期收回的關鍵。
貸前調查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵（質）押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。
貸前調查的主要對象就是借款人、保證人、抵（質）押人、抵（質）押物等。
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合規性調查 |
貸款的合規性是指銀行業務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律和監管要求的行為進行調查、認定。 調查的內容應包括： ①認定借款人、擔保人合法主體資格。公司業務人員應仔細核查借款人的法人資格、借款資格、營業執照的有效期、真實性及當年是否辦理了年檢手續、貸款卡的有效期及當年是否辦理了年審手續以及近期是否發生內容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況（可通過銀行信貸登記咨詢系統查詢借款人的有關信息）。 ②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。 ③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。 ④對抵押物、質押物清單所列抵（質）押物品或權利的合法性、有效性進行認定。公司業務人員應審查其是否符合銀行貸款擔保管理規定，是否為重復抵（質）押的抵（質）押物。 ⑤對貸款使用合法合規性進行認定。 ⑥對購銷合同的真實性進行認定。 ⑦對借款人的借款目的進行調查。 | |
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安全性調查 |
貸款的安全性是指銀行應當盡量避免各種不確定因素對其資產和貸款等方面的影響，保證銀行穩健經營和發展。因此，銀行業務人員必須對借款人的風險狀況和資質作出判斷。調查的內容應包括： ①對借款人、保證人及其法定代表人的品行、業績、能力和信譽精心調查，熟知其經營管理水平、公眾信譽，了解其履行協議條款的歷史記錄。 ②考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制，主要包括是否制定清晰的發展戰略、科學的決策系統、執行系統和監督系統、審慎的會計原則、嚴格的目標責任制及與之相適應的激勵約束機制、健全的人才培養機制和健全負責的董事會。 ③對借款人、保證人的財務管理狀況進行調查，對其提供的財務報表的真實性進行審查，對重要數據核對總賬、明細賬，查看原始憑證與實物是否相符，掌握借款人和保證人的償債指標、盈利指標和營運指標等重要財務數據。 ④對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查，認定不良貸款數額、比例并分析成因；對沒有清償的貸款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃。 ⑤對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資和關聯公司情況進行調查。 ⑥對抵押物的價值評估情況作出調查。 ⑦對于申請外匯貸款的客戶，業務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵（質）押擔保額的影響程度。 | |
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效益性調查 |
貸款的效益性是指貸款經營的盈利情況，是商業銀行經營管理活動的主要動力。貸款的盈利水平是商業銀行經營管理水平的綜合反映，同時也受外部環境眾多因素的影響。業務人員開展的調查內容應包括： ①對借款人過去三年的經營效益情況進行調查，并進一步分析行業前景、產品銷路以及競爭能力。 ②對借款人當前經營情況進行調查，核實其擬實現的銷售收入和利潤的真實性和可行性。 ③對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益情況進行調查、分析、預測。 | |
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現場調研 |
現場會談 |
現場調研可獲得對企業最直觀的了解，因此現場調研成為貸前調查中最常用、最重要的一種方法，同時也是在一般情況下必須采用的方法。 |
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實地考察 | ||
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非現場調查 |
搜尋調查 |
搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調查 |
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委托調查 |
委托調查可通過中介機構或銀行自身網絡開展調查 | |
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其他方法 |
其他各種相關渠道 | |
