第十章 貸款合同與發(fā)放支付

考點(diǎn)10.1貸款合同概述（P226-227）
1.貸款合同的內(nèi)容；
當(dāng)事人的名稱和住所、貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限、還款方式、雙方權(quán)利和義務(wù)、擔(dān)保方式、責(zé)任等。
2.貸款合同的制定原則；
（1）不沖突原則；【不違反法律、法規(guī)】
（2）適宜相容原則；
（3）維權(quán)原則；【合同要在法律范圍內(nèi)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益】
（4）完善性原則。

考點(diǎn)10.2貸款合同管理（P229-232）
1.貸款合同管理中存在的問題；
我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)貸款合同給管理中尚存一些問題，如貸款合同存在不合規(guī)、不完備的缺陷，具體包括：
（1）對(duì)借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力；
（2）未明確約定銀行提前收回貸款以及接觸合同的條件；
（3）未明確約定罰息的計(jì)算方法；
（4）擔(dān)保方式的約定不明確、不具體。
2.關(guān)于合同訴訟時(shí)效；
《民法通則》規(guī)定，債權(quán)適用2 年訴訟時(shí)效規(guī)定，即自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日2 年內(nèi)，權(quán)利人提起訴訟，則喪失勝訴權(quán)。
3.加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理；
規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點(diǎn)：
（1）合同文本選用正確；
（2）在合同中落實(shí)的審批文件所規(guī)定限制性條件準(zhǔn)確、完備；
（3）格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī)；
（4）主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接；
（5）合同的填寫符合規(guī)范要求；
（6）一式多份合同的形式內(nèi)容一致；
（7）其他應(yīng)當(dāng)規(guī)范的內(nèi)容。

考點(diǎn)10.3貸放分控操作要點(diǎn)（P233-237）
1.設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門；
2.明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)；【核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核】
（1）審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性；
【包括流程是否合規(guī)，手續(xù)是否合法、齊備；審批文書是否在有效期內(nèi)，內(nèi)容是否完善，要素是否一致等。】
（2）核準(zhǔn)放款前提條件；
放款執(zhí)行部門要對(duì)提出的審核意見負(fù)責(zé)，其主要審核的內(nèi)容包括：
審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況；【包括：是否已提供項(xiàng)目的審批、核準(zhǔn)或備案文件，項(xiàng)目用地、環(huán)評(píng)批復(fù)等】
審核限制性條款的落實(shí)情況；【對(duì)貸款客戶的限制條款見考點(diǎn)10.4】
核實(shí)擔(dān)保的落實(shí)情況；
審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況；
審核資本金同比例到位的落實(shí)情況；
審核申請(qǐng)?zhí)峥罱痤~是否與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配；
【對(duì)于投資額大、計(jì)數(shù)復(fù)雜、按照項(xiàng)目進(jìn)度分期付款的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，貸款人一般要求借款人提供有監(jiān)理、評(píng)估。
質(zhì)檢等第三方機(jī)構(gòu)參與簽署的項(xiàng)目進(jìn)度和質(zhì)量的書面文件。】
審核提款申請(qǐng)是否與貸款約定用途一致。
（3）其他職責(zé)。【參與貸款管理工作】
3.建立并完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制；

考點(diǎn)10.4對(duì)貸款客戶的限制性條款（P234-235）
放款執(zhí)行部門的職責(zé)之一便是您審核限制性條款的落實(shí)情況，限制性條款包括的主要內(nèi)容有：
1.辦理具體貸款業(yè)務(wù)品種、額度、期限及保證金的比例要求；
2.貸款擔(dān)保方面的要求；來源：233網(wǎng)校
3.對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率等核心償債能力、流動(dòng)性、盈利性等財(cái)務(wù)指標(biāo)的要求；
4.貸款支付金額、支付對(duì)象的要求；
5.對(duì)外擔(dān)保的限制；
6.資本出手的限制；
7.股東分紅的限制；
8.兼并收購的限制；
9.交叉違約的限制；
10.償債優(yōu)先權(quán)的要求；
11.貸后配合管理的要求；
12.確定借款人的交易對(duì)手名單、交易商品，必須要時(shí)銀行可做限定；
13.鎖定借款人貸款對(duì)應(yīng)的特定還款來源，提出明確和監(jiān)督的具體措施，落實(shí)責(zé)任人；
14.其他限制條件。

考點(diǎn)10.5貸款發(fā)放管理總概（P237-243）
1.貸款發(fā)放的原則；
（1）計(jì)劃、比例放款原則；
（2）進(jìn)度放款原則；
（3）資本金足額原則。
2.貸款發(fā)放的條件；
（1）先決條件；【詳見考點(diǎn)10.6】
（2）擔(dān)保手續(xù)的完善；
3.貸款發(fā)放審查；
（1）貸款合同審查；
借款合同、保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同。【詳見考點(diǎn)10.7】
（2）提款期限審查；
（3）用款申請(qǐng)資料檢查；【詳見考點(diǎn)10.8】
（4）賬戶審查；
（5）提供審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息。
4.放款操作程序；
5.停止發(fā)放貸款的情況；【詳見考點(diǎn)10.9】

考點(diǎn)10.6貸款發(fā)放的先決條件（P238）
貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文件會(huì)因貸款而異。
1.首次發(fā)放貸款的先決條件文件包括以下幾類：
（1）貸款類文件；
借貸雙方已正式簽署的借款合同；銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議。
（2）公司類文件；
（3）與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議；
（4）擔(dān)保類文件；
已正式簽署的抵（質(zhì)）押協(xié)議；已正式簽署的保證協(xié)議；保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件；其他。
（5）與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件；
（6）其他類文件；
2.首次放款以外的放款，無需重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件，只需提交：
（1）提款申請(qǐng)書；
（2）借款憑證；
（3）工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明；
（4）貸款用途證明文件；
（5）其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。