第三章　信用風險管理

第二節　信用風險計量

考點：個人客戶信用風險識別(★★★)【點擊試聽>>聽老師講解】

(一)個人客戶的基本信息分析

個人貸款業務所面對的客戶主要是自然人，其特點是單筆業務資金規模小但數量巨大。

(二)個人信貸產品分類及風險分析

1．個人住房按揭貸款的風險分析

①“假按揭”風險；②由于房產價值下跌而導致超額押值不足的風險；③借款人經濟狀況變動風險。

2．其他個人零售貸款的風險分析

其他個人零售貸款包括個人消費貸款(含個人汽車消費貸款)、個人經營貸款、信用卡消費貸款、助學貸款等多種方式，其風險主要表現在：

①借款人的真實收入狀況難以掌握，尤其是無固定職業者和自由職業者；

②借款人的償債能力有可能不穩定(如職業不穩定的借款人、面臨就業困難的大學生等)；

③貸款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約；④抵押權益實現困難；

⑤個人生產或者銷售活動失敗，資金周轉發生困難。

對于助學貸款，除了按照前述的個人客戶基本信息分析來識別借款人的信用風險外，還應當要求學校、家長或有擔保能力的第三方對此類貸款進行擔保；對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業銀行應對經銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。

由于個人貸款的抵押權實現困難，商業銀行應當高度重視借款人的第一還款來源，要求借款人以不影響其正常生活的、可變現的財產作為抵押，并且要求借款人購買財產保險。