第四章 理財(cái)產(chǎn)品概述

第二節(jié) 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

考點(diǎn)：保險(xiǎn)(★★★)【點(diǎn)擊試聽>>個(gè)人理財(cái)考點(diǎn)講解】

1．銀行代理保險(xiǎn)的概念

銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略．充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源．通過(guò)銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品．以一體化的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融業(yè)務(wù)．

2．銀行代理保險(xiǎn)的范圍

銀行主要代理的險(xiǎn)種包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。占據(jù)著市場(chǎng)主流的險(xiǎn)種主要是人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品中的分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括房貸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，銀行網(wǎng)點(diǎn)開辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，必須“取得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證”。并與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議。

3．銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品主要類型介紹

(1)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。主要包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

①分紅險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)起源于保單固定利率在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)和市場(chǎng)收益率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)在投保人和保險(xiǎn)公司之間共同承擔(dān)。

分紅險(xiǎn)的收益來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用三個(gè)因素．而費(fèi)率一經(jīng)厘定．不能隨意改動(dòng)。在壽險(xiǎn)漫長(zhǎng)的保障期限內(nèi)，實(shí)際情況如果好于預(yù)期情況，就會(huì)產(chǎn)生上述益差，這就是紅利的來(lái)源。

紅利分配有兩種方式，即現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。

②萬(wàn)能保險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)為包含保險(xiǎn)保障并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。按合同約定，保險(xiǎn)公司在扣除一定費(fèi)用后，將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入保單賬戶，并定期結(jié)算保單賬戶價(jià)值。客戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障：另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長(zhǎng)期的、穩(wěn)健的收益回報(bào)機(jī)會(huì)，成為長(zhǎng)期理財(cái)?shù)墓ぞ咧弧?/p>

③投連險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)，是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等．根據(jù)產(chǎn)品的不同，上述費(fèi)用的收取也存在差異。

(2)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括房貸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

①房貸險(xiǎn)。它的基本操作模式是房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押．并必須向保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸險(xiǎn)．將銀行作為保險(xiǎn)第一受益人。最后，銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予貸款。

②企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對(duì)固定．處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。

③家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以公民個(gè)人家庭生活資料作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為普通消費(fèi)型家財(cái)保險(xiǎn)、長(zhǎng)效還本家財(cái)保險(xiǎn)兩種。

4．銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，一旦簽訂保險(xiǎn)合同。不能隨意更改。

同時(shí)，同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的可能面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)行合理的險(xiǎn)種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險(xiǎn)的最優(yōu)險(xiǎn)種也會(huì)發(fā)生變化，需實(shí)時(shí)進(jìn)行更換，最大限度地滿足保障、投資等各項(xiàng)金融需求。

備考提示

由于占市場(chǎng)主流的險(xiǎn)種是人身保險(xiǎn)中的分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)．故重點(diǎn)掌握這兩種保險(xiǎn)形式。

熟悉分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)的含義及特征，單選、多選、判斷都有可能考到。