【知識點6】信貸業務到期處理——依法收貸
1.依法收貸的含義
全面理解依法收貸的含義應從廣義和狹義兩方面人手。

銀行與借款人之間的借貸行為受法律的約束和保護。運用法律手段正確處理銀行開展信貸業務活動過程中發生的各種糾紛，對于維護金融領域的秩序，加強貸款管理，保證信貸資產的安全、完整，保障銀行合法權益等都具有十分重要的意義。
2.依法收貸的對象、程序與內容
（1）為了便于管理，銀行向仲裁機關申請仲裁和向人民法院提出訴訟一律以分（支）行的名義進行，分理處及其以下的營業機構不能作為獨立的訴訟主體。
（2）依法收貸的對象，是不良貸款。
（3）按法律規定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發出催收貸款通知函（須經對方簽字），或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。
（4）對逾期貸款，銀行有關部門應每季開出催收貸款通知函，并同時發送擔保單位簽收。
（5）及時申請財產保全。財產保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施15天內正式起訴。
（6）做好開庭前的一切準備工作，按時出庭，根據事實和法律陳述理由。
（7）依法申請支付令，債權人請求債務人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：①債權人與債務人沒有其他債務糾紛；②支付令能夠送達債務人的。
（8）充分運用執行手段，對于已發生法律效力的判決書、調解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執行。申請執行的期間為2年，執行時效從法律文書規定當事人履行義務的最后一天起計算。
（9）法律結論得出后，必須將法律文書連同有關的貸款資料復印件送風險管理部門，并對被起訴的借款人采取相應的措施。
3. 依法收貸應注意的幾個問題
依法收貸是保證信貸資金安全的有力措施，依法收貸必須和依法放貸及依法管貸結合起來，將信貸工作的全過程納入依法管理的軌道，使信貸工作置于法律的約束和保護之下。
（1）信貸人員應認真學習和掌握法律知識
（2）要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸
（3）既要重視訴訟，更要重視執行
（4）在依法收貸工作中要區別對待
【例題·單選題】在商業銀行依法收貸過程中，按照法律規定，以下關于仲裁和訴訟時效的敘述正確的是 （ ）。
A.向仲裁機關申請仲裁的時效為2年，向人民法院提起訴訟的時效是1年
B.向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效是1年
C.向仲裁機關申請仲裁的時效為2年，向人民法院提起訴訟的時效是2年
D.向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效是2年
『正確答案』D
『答案解析』按法律規定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。
【例題·單選題】財產保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施（ ）天內正式起訴。
A.15 　B.10 　C.30 　D.7
『正確答案』A
『答案解析』如果銀行貸款到期不能正常收回或銀行與借款人之間發生糾紛，就應該依靠法律 手段來強制收回。銀行應及時申請財產保全。財產保全可以在起訴前申請，也可以在起 訴后判決前申請，起訴前申請財產保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施15天內正式起訴。