第十一章貸后管理

　　考點一：經(jīng)營狀況監(jiān)控

　　借款人經(jīng)營風險的分類監(jiān)控

　　對于固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系。

　　對于項目融資業(yè)務(wù)，在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當持續(xù)監(jiān)測項目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風險預(yù)警體系。

　　對于流動資金貸款，貸款人應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。

　　考點二：還款賬戶監(jiān)控

　　1、固定資產(chǎn)貸款還款賬戶的監(jiān)控

　　2、項目融資貸款還款賬戶的監(jiān)控

　　3、流動資金貸款還款賬戶的監(jiān)控

　　4、大額貸款還款賬戶的監(jiān)控

　　考點三：保證人管理（審查）

　　對保證人的管理主要審查以下三個方面的內(nèi)容：

　　1、保證人資格的審查

　　2、保證人保證實力的分析

　　3、保證人保證意愿的核實

　　考點四：風險預(yù)警的程序、方法及指標體系

　　風險預(yù)警程序

　　1．信用信息的收集和傳遞

　　2．風險分析

　　3．風險處置

　　4．后評價

　　風險預(yù)警的后評價是指經(jīng)過風險預(yù)警及風險處置過程后，對風險預(yù)警的結(jié)果進行科學的評價，以發(fā)現(xiàn)風險預(yù)警中存在的問題（如虛警或漏警），深入分析原因，并對預(yù)警系統(tǒng)和風險管理進行修正或調(diào)整，因此后評價對預(yù)警系統(tǒng)的完善十分重要。

　　考點五：風險預(yù)警方法

　　風險預(yù)警的主要方法有專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統(tǒng)計模型等四種。

　　我國銀行業(yè)實踐中將風險預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍色預(yù)警法和紅色預(yù)警法等三種。

　　考點六：風險預(yù)警的處置

　　預(yù)警處置是借助預(yù)警操作工具對銀行經(jīng)營運作全過程進行全方位實時監(jiān)控考核，在接收風險信號、評估、衡量風險基礎(chǔ)上提出有無風險、風險大小、風險危害程度及風險處置、化解方案的過程?？蛻麸L險預(yù)警信號出現(xiàn)后，采取的風險處置措施有以下幾種：

　　（1）列入重點觀察名單；

　　（2）要求客戶限期糾正違約行為；

　?。?）要求增加擔保措施；

　　（4）暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。

　　考點七：展期貸款的管理

　?。?）貸款展期的期限

　　《貸款通則》對貸款展期的期限作了如下規(guī)定：現(xiàn)行短期貸款展期的期限累計不超過原貸款期限；中期貸款展期的期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期的期限累計不得超過3年。國家另有規(guī)定的除外。

　　考點八：貸款展期后的利率（管理）

　　經(jīng)批準展期的貸款利率，銀行可根據(jù)不同情況重新確定。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計收。

　　借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

　　考點九：依法收貸的管理

　　依法收貸的對象，是不良貸款；

　　按法律規(guī)定，向仲裁機關(guān)申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函（須經(jīng)對方簽字），或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。

　　考點十：貸款檔案管理的原則和模式

　　檔案管理的原則主要有：管理制度健全、人員職責明確、檔案門類齊全、信息利用充分、提供有效服務(wù)。具體要求如下：

　　1．信貸檔案實行集中統(tǒng)一管理原則

　　2．信貸檔案采取分段管理、專人負責、按時交接、定期檢查的管理模式

　?。?）分段管理

　?。?）專人負責

　?。?）按時交接

　　（4）定期檢查

　　考點十一：貸款檔案的管理期限

　　保管期限分類

　　貸款檔案的保管期限自貸款結(jié)清（核銷）后的第2年起計算。其中：

　　（1）5年期，一般適用于短期貸款，結(jié)清后原則上再保管5年；

　?。?）20年期，一般適用于中、長期貸款，結(jié)清后原則上再保管20年；

　?。?）永久，經(jīng)風險管理部及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門認定有特殊保存價值的項目可列為永久保存。