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一、單項選擇題
1．D【解析】除銀行外，證券公司、基金公司、信托公司、保險公司以及一些獨立的投資理財公司(如第三方理財公司等)等其他金融機構也為個人客戶提供理財服務。選項A、B、C均屬于金融機構。
2．D【解析】理財顧問服務只是提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等服務，不涉及資產的投資和管理；綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。故選項D錯誤。
3．A【解析】私人銀行業務在我國起步較晚，近幾年才得到長足的發展。與此同時，國內銀行的個人理財業務也在如火如荼地開展著，并爭相步人私人銀行業務的實踐中。2007年3月，中國銀行首開私人銀行業務，門檻為100萬美元。
4．B【解析】總體上，目前個人理財業務已成為商業銀行個人金融業務的重要組成部分，是銀行中間業務收入的螢要來源。
5．C【解析】綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
6．C【解析】規范性是指理財師的主要職責是為客戶及其家庭提供全方位的專業投資理財建議，直接涉及客戶大眾的長遠經濟利益，因此金融機構和理財師提供理財顧問服務必須熟悉和遵守相關的法律法規，應具有標準的服務流程、健全的管理體系以及明確的相關部門和人員的責任。
7．A【解析】我國銀行理財師的職業道德要求可以總結為：遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業勝任六項職業道德準則。
8．B【解析】理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。
9．D【解析】民事法律行為是指公民或者法人設立、變更、終止民事權利和民事義務的合法行為。平等的民事法律主體之間進行的民事法律活動，應當遵循民事法律的自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。
10．C【解析】書面委托代理的授權委托書應當載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書授權不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任。
11．D【解析】簽訂的合同有下列情形時，當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷：①因重大誤解訂立的；②在訂立合同時顯失公平的；③一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷。選項D屬于合同無效的情形。
12．B【解析】根據《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第13條的規定，理財產品宣傳銷售文本在未提供客觀證據的情況下，不得使用“業績優良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業績的表述。故選項B錯誤。
13．C【解析】根據《證券投資基金銷售管理辦法》第44條的規定，基金宣傳材料中推介保本基金的，應當充分揭示保本基金的風險，說明投資者投資于保本基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構，保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風險。故選項C錯誤。
14．C【解析】根據《個人外匯管理辦法》第12條的規定，境內個人外匯匯出境外用于經常項目支出，單筆或當日累計匯出在規定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理；單筆或當日累計匯出在規定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關證明等材料在銀行辦理。
15．B【解析】在金融資產的交易機制中，最主要的是價格(包括利率、匯率及各種證券的價格)機制，以及交易后的清算和結算機制。
16．D【解析】居民為市場提供資金的方式通常有兩種：①直接方式，通過基金、資產管理計劃、養老金等形式將資金注入市場；②間接方式，通過存款方式將資金注入市場。
17．C【解析】金融市場的客體是金融市場的交易對象，即金融工具，包括同業拆借、票據、債券、股票、外匯和金融衍生品等。
18．B【解析】無形市場是指在進行市場客體經營的市場上，市場交易雙方只存在交易關系，沒有固定交易場所和市場交易設施，也沒有相應的市場經營管理組織。故選項B錯誤。
19．A【解析】貨幣市場包括銀行短期借貸市場、銀行間同業拆借市場、商業票據市場、銀行承兌匯票市場、可轉讓大額定期存單市場等。這些市場上的交易工具期限較短，可以隨時在市場上出售變現，往往被當作現金的等價物，從這個意義上說，它們常常作為機構和企業的流動性二級準備，故被稱為準貨幣。
20．B【解析】間接融資通過金融中介機構進行。在多數情況下，金融中介并非是對某一個資金供應者與某一個資金需求者之間一對一的對應性中介；而是一方面面對資金供應者群體，另一方面面對資金需求者群體的綜合性中介，由此可以看出，在間接融資中，金融機構具有融資中心的地位和作用。
21．A【解析】貨幣市場由同業拆借市場、商業票據市場、銀行承兌匯票市場、回購市場、短期政府債券市場、大額可轉讓定期存單市場、貨幣市場基金市場等七部分組成。選項A，股票市場屬于資本市場。
22．A【解析】回購是指在出售證券時，與證券的購買商簽訂協議，約定在一定期限后按原價或約定價格購回所賣證券，從而獲得即時可用資金的一種交易行為。從本質上說，回購協議是一種以證券為抵押品的抵押貸款。
23．A【解析】債券能為投資者帶來一定的收入。債券的收益來源有三個：①利息收益；②資本利得，通過債券交易取得買賣差價；③債券利息的再投資收益。選項A屬于股票的收益來源。
24．C【解析】債券市場的功能主要包括：融資功能、價格發現功能、宏觀調控功能。選項C，社會管理是保險市場的功能。
25．C【解析】債券發行需要確定的要素包括發行金額、發行期限、發行利率、發行價格、付息頻率、發行費用、是否含權、有無擔保等諸多條件。其中最為重要的三大條件為發行利率、發行期限和發行價格，這三點直接決定了債券的投資價值。
26．D【解析】選項D，除了政府債券、金融債券、公司債券外，一些商業銀行開發了大量的與債券相關的理財產品，這些產品具有風險相對較低、收益穩定的特征。
27．B【解析】期貨交易的主要制度有：①保證金制度；②每日結算制度，即每日交易結束，交易所按當日結算價結算所有合約的盈虧、交易保證金及手續費、稅金等費用；③持倉限額制度；④大戶報告制度；⑤強行平倉制度。
28．C【解析】大戶報告制度是與持倉限額制度緊密相關的防范大戶操縱市場價格、控制市場風險的制度。大戶報告制度可以使交易所對持倉量較大的會員或客戶進行重點監控，了解其持倉動向、意圖，對于有效防范市場風險有積極作用。
29．C【解析】保險市場是指保險商品交換關系的總和或是保險商品供給與需求關系的總和。它既可以指固定的交易場所，如保險交易所，也可以是所有實現保險商品讓渡的交換關系的總和。保險市場的交易對象是保險人為消費者所面臨的風險提供的各種保險保障及其他保險服務，即各類保險商品。
30．B【解析】保險原則是在保險發展的過程中逐漸形成并被人們公認的基本原則。包括：①保險利益原則；②近因原則；③最大誠信原則；④損失補償原則。
31．D【解析】責任保險包括公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險、環境責任保險、個人責任保險。選項D屬于物質財產保險范疇。
32．A【解析】黃金具有價值穩定、流動性高的優點，是對付通貨膨脹的有效手段；房地產投資品單位價值高，且無法轉移，其流動性較弱，特別是在市場不景氣時期變現難度更大；古玩投資交易品種交易成本高、流動性低。
33．C【解析】房地產即不動產，是指土地、建筑物以及附著在土地或建筑物上的不可分離的部分和附帶的各種權益。房地產的投資方式包括房地產購買、房地產租賃和房地產信托。
34．A【解析】藝術品投資是一種中長期投資，具有較大的風險，主要體現在流通性差、保管難、價格波動較大。投資者不應抱有即時獲利的心態，亦不要因投資藝術品而影響正常的生活。
35．B【解析】郵票投資增值多少取決于時間的長短，如果有正確的眼光和足夠的耐心，可獲得較穩定的收益。
36．D【解析】產品開發主體信息包括發行人、托管機構和投資顧問等與產品開發相關的主體。選項D屬于商業銀行綜合理財服務的一部分。
37．B【解析】貨幣型理財產品是投資于貨幣市場的銀行理財產品。貨幣型理財產品的特點：①投資期短，資金贖回靈活；②本金、收益安全性高等。該類產品通常被作為活期存款的替代品。選項B，本金安全性高并不代表能保障本金。
38．A【解析】外匯掛鉤類理財產品的回報率取決于一組或多組外匯的匯率走勢，即掛鉤標的是一組或多組外匯的匯率，如美元／日元、歐元／美元等。通常，掛鉤的一組或多組外匯的匯率大都依據東京時間下午3時整，在路透社或彭博社相應的外匯展示頁中的價格而厘定。
39．D【解析】在進行另類資產投資時，除需承擔傳統的信用風險、市場風險和周期風險等風險外，還有如下幾個方面的風險：①投機風險；②小概率事件并非不可能事件；③損失即高虧的極端風險；④另類資產損毀風險。
40．D【解析】目前，我國商業銀行共開展了約幾十種的代理業務，其中包括基金、保險、國債、信托產品、貴金屬以及券商資產管理計劃等。銀行作為開放式基金的代銷網點，充當的是基金代理人的角色。
41．C【解析】基金具有利益共享、風險共擔的特點。其中利益共享指基金投資者是基金的所有者，基金的投資收益在扣除由基金承擔的費用后，盈余全部歸基金投資者所有，并根據投資者持有的基金份額進行分配。故選項C錯誤。
42．C【解析】在開放式基金的運作方式下，投資者既可以通過基金銷售機構購買基金使基金資產和規模由此相應增加，也可以將所持有的基金份額賣出并收回現金使得基金資產和規模相應減少，但有最低規模要求。
43．A【解析】開放式基金隨時面臨贖回壓力，須更注重流動性等風險管理，進行長期投資會受到一定限制，必須保留足夠應付投資者隨時贖回要求的現金，不能將現金全部用于長期投資。
44．D【解析】成長型基金與收入型投資基金的差異主要表現在：①投資目的不同；②投資工具不同；③資金分布不同；④派息情況不同。選項D，投資者地位不同是公司型基金和契約型基金的區別，前者的投資者可對公司決策發表意見，后者沒有發言權。
45．A【解析】選項A屬于契約型基金的特征。
46．C
47．A【解析】不同的基金具有不同的流動性，從基金贖回角度來看，貨幣型基金的流動性較高，一般是T+1或T+2到賬，債券型基金一般為T+2或T+3到賬，而股票型基金一般為T+4或T+5到賬。為了提高業務競爭力，增加客戶資金流動性，一些銀行推出了基金快速贖回業務，實現了基金的T+0到賬，但客戶須交納一定的費用，或者成為銀行的特定目標客戶。
48．A【解析】紅利分配有兩種方式，即現金紅利和增額紅利。現金紅利是直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人；增額紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。
49．C【解析】憑證式國債是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，以憑證式國債收款憑證記錄債權，不能上市流通，從購買之日起計息。故選項C錯誤。
50．B【解析】購買保險產品即意味著簽訂了具有法律效應的合同，具有長期性的特點。一旦簽訂保險合同，不能隨意更改。投保人應當在購買保險時對保險產品的內容有足夠的了解。否則，購買保險后很快退保，不但不能達到資產增值的目的，反而可能承受損失。
51．A【解析】贖回風險是附有贖回條款的債券所面臨的特有風險，由于贖回價格的存在，附有贖回權的債券的潛在資本增值有限。同時贖回債券增加了投資者的交易成本，從而降低了投資收益率。故選項A錯誤。
52．C【解析】可贖回債券往往規定有贖回保護期，在保護期內，發行人不得行使贖回權。常見的贖回保護期是發行后的5～10年。
53．B【解析】金幣包括純金幣和紀念金幣兩種：前者可以收藏也可以流通，變現不難，價格也隨國際金價波動；后者的價值受主體和發行量的影響較大，因此和鑒賞能力、題材炒作等高度相關，和金價的關聯度反而較小。
54．A
55．A【解析】在有限合伙私募股權基金成立后，仍可以允許新的有限合伙人入伙；通常而言，有限合伙人的入伙由普通合伙人決定，但也會設定一些限定條件。
56．D【解析】客戶信息可簡單分為財務信息和非財務信息兩大類。財務信息主要是指客戶家庭的收支與資產負債狀況，以及相關的財務安排(包括儲蓄、投資、保險賬戶情況等)。客戶基本信息和個人興趣、發展及預期目標屬于非財務信息。
57．D【解析】在以客戶的內在屬性進行分類的方法中，生命周期理論是最著名、最常用的客戶分類方法。在理財領域，個人與家庭的生命周期緊密相關，都有著誕生、成長、發展、成熟、衰退直至消亡的過程。
58．C【解析】家庭成熟期的特征是從子女經濟獨立到夫妻雙方退休。該階段收入處于巔峰階段，支出相對較低，是儲蓄增長的最佳時期。
59．C【解析】個人生命周期中的探索期年齡層為15～24歲，在此期間求學深造、提高收入是最主要的理財活動，投資工具主要為活期、定期存款和基金定投。
60．B【解析】維持期階段是個人和家庭進行財務規劃的關鍵期，既要通過提高勞動收入積累盡可能多的財富，更要善用投資工具創造更多財富；既要償清各種中長期債務，又要為未來儲備財富。這一時期，財務投資尤其是可獲得適當收益的組合投資成為主要手段。
61．D【解析】P=C／(r-g)=4000／(6％-3％)≈133333(元)。
62．A【解析】根據單利現值計算公式，可得：V0-Vn／(1+i×n)=10000／(1+5％×5)=8000(元)。
63．B
64．A【解析】A方案在第三年年末的終值為：100×[(1+10％)3+(1+10％)2+(1+10％)]=364．1(元)，B方案在第三年年末的終值為：100×[(1+10％)2+(1+10％)+1]=331(元)，二者的終值相差為：364．1-331=33．1(元)。
65．C
66．A【解析】根據公式，可得：期初年金終值FV=(C／r)×[(1+r)t-1]×(1+r)=(100000／0．1)×[(1+0．1)5-1]×(1+0．1)=671561(元)。
67．A【解析】選項A，清除儲存單元中保存的所有數據，應先進入 MEM 鍵，再使用CLR WORK鍵。
68．A【解析】客戶信息可以分為定量信息和定性信息。選項A屬于定量信息，因此可以定量化衡量；選項B、C、D均屬于定性信息，不可以定量化衡量。
69．B【解析】客戶信息的整理通常是針對定量信息，匯總為家庭資產負債表和收支儲蓄表。故選項B錯誤。
70．D【解析】退休養老收入一般分為三大來源：社會養老保險、企業年金和個人儲蓄投資。當前大多退休人士退休后的收入來源主要為社會養老保險，部分人有企業年金收入，但這些財務資源遠遠不能滿足客戶退休后的生活品質要求。
71．D【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第7條的規定，商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。
72．C【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第15條的規定，非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。
73．D
74．C【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第25條的規定，商業銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財計劃期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權利等。商業銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險應由客戶承擔。故選項C錯誤。
75．A【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第28條的規定，在理財計劃的存續期內，商業銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業銀行與客戶另有約定的除外。
76．A【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第42條的規定，商業銀行開展個人理財業務，在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對銀行經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
77．C
78．D【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第61條的規定，商業銀行開展個人理財業務存在違法違規行為的，銀行業監督管理機構可依據《銀行業監督管理法》第47條的規定和《金融違法行為處罰辦法》的相關規定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任。
79．A【解析】根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第8條的規定，商業銀行接受客戶委托進行投資操作和資產管理等業務活動，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權。商業銀行應妥善保管相關合同和各類授權文件，并至少每年重新確認一次。故選項A錯誤。
80．C【解析】根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第20條的規定，商業銀行應當禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。如確有需要，一般產品銷售和服務人員可以協助理財業務人員向客戶提供個人理財顧問服務，但必須制定明確的業務管理辦法和授權管理規則。
81．A
82．D【解析】根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第34條的規定，保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元(或等值外幣)以上；其他理財產品(計劃)和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。故選項D錯誤。
83．A【解析】根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第41條的規定，商業銀行應采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。但在所采用的風險限額指標中，至少應包括風險價值限額。
84．B【解析】根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第54條的規定，商業銀行提供的理財產品組合中如包括代理銷售產品，應對所代理的產品進行充分的分析，對相關產品的風險收益預測數據進行必要的驗證。商業銀行應根據產品提供者提供的有關材料和對產品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關產品介紹材料和宣傳材料。
85．A【解析】根據《關于進一步規范商業銀行個人理財業務報告管理有關問題的通知》的規定，商業銀行發售理財計劃實行報告制。故選項A錯誤。
86．B【解析】根據《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》的規定，商業銀行應將理財業務的投資管理納入總行的統一管理體系之中，實行前、中、后臺分離，加強日常風險指標監測和內控管理。
87．D
88．C【解析】根據《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第27條的規定，商業銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括5級，并可根據實際情況進一步細分。
89．B【解析】根據《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第56條的規定，商業銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業績作為單一考核和獎勵指標的考核方法，并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規行為納入考核指標體系。
90．B【解析】根據《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》的規定，商業銀行應按照“實質重于形式”的原則，依法合規地開展金融創新，不得通過理財業務規避審慎監管政策，變相調節資本充足率、貸存比、撥備覆蓋率等各項監管指標，進行監管套利。
二、多項選擇題
91．ADE【解析】選項B是理財顧問服務的定義；選項C，綜合理財服務的投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。
92．ABCD【解析】選項E，理財業務作為金融機構中間業務的重頭戲之一，它的快速穩健發展是促使各國銀行業及跨國銀行非利息收入比重提高的主要因素，理財業務不是商業銀行的資產業務，而是商業銀行的中間業務。
93．ABCD【解析】理財師的職業特征有：①顧問性；②專業性；③綜合性；④規范性；⑤長期性；⑥動態性。
94．ABCDE【解析】《物權法》是一部明確物的歸屬，保護物權，充分發揮物的效用，維護社會主義市場經濟秩序，維護國家基本經濟制度，關系人民群眾切身利益的民事基本法律。其中和個人理財業務相關的內容包括：①不動產登記管理；②動產的交付管理；③擔保物權；④抵押；⑤質押；⑥留置。
95．ABCD【解析】根據《婚姻法》第18條的規定，有下列情形之一的，為夫妻一方的財產：①一方的婚前財產；②一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用；③遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產；④一方專用的生活用品；⑤其他應當歸一方的財產。故選項E錯誤。
96．ABCDE
97．ABCD【解析】理財師在進行保險業務銷售時，需遵守“銷售前需要了解你的客戶”“銷售中要透明公開、有依有據”“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則。
98．ABCDE【解析】根據《個人外匯管理辦法實施細則》第27條的規定，個人開立外國投資者投資專用賬戶、特殊目的公司專用賬戶及投資并購專用賬戶等資本項目外匯賬戶及賬戶內資金的境內劃轉、匯出境外應經外匯局核準。
99．ABDE【解析】無形市場是指在進行市場客體經營的市場上，市場交易雙方只存在交易關系，沒有固定交易場所和市場交易設施，也沒有相應的市場經營管理組織。選項C是有形市場的特征。
100．ACDE
101．BDE【解析】短期政府債券是政府作為債務人，承諾一年內債務到期時償還本息的有價證券。短期政府債券市場是發行和流通短期政府債券所形成的市場，通常將其稱為國庫券市場。其具有違約風險小、流動性強、交易成本低和收入免稅的特點。
102．CDE【解析】一般來說，債券價格與到期收益率成反比，即債券價格越高，從二級市場上買入債券的投資者所得到的實際收益率越低；反之則相反。
103．ABCD【解析】強行平倉包括以下幾種情形：①會員結算準備金余額小于零，并未能在規定時限內補足；②持倉量超出其限倉規定；③因違規受到交易所強行平倉處罰；④根據交易所的緊急措施應予強行平倉。
104．ACDE
105．ABCDE
106．ABDE【解析】根據相關法律規定，受益人獲得保險金給付不用于清償債務，實現免于稅賦的財產轉移或傳承。故選項C錯誤。
107．ABCE
108．ABCD【解析】影響房地產價格的社會因素主要有社會治安狀況、居民法律意識、人口因素、風俗因素、投機狀況和社會偏好等方面。選項E屬于影響房地產價格因素的政治因素。
109．ABC【解析】產品目標客戶信息是產品的銷售對象，包括客戶風險承受能力、客戶資產規模、客戶在銀行的等級、最小遞增金額等。
110．ABC
111．BCDE
112．ABCDE【解析】最常見的銀行理財產品風險包括政策風險、違約風險或信用風險、市場風險、利率風險、匯率風險、流動性風險、提前終止風險等，其他還有操作風險、交易對手管理風險、延期風險、不可抗力及意外事件等風險。
113．ABCD
114．ABCDE
115．ACDE
116．ABC【解析】選項D，信托產品是為滿足客戶的特定需求而設計的，因此缺少轉讓平臺，流動性比較差；選項E，信托機構根據信托合同約定管理和處理信托財產而獲得的收益，全部歸受益人所有，同時，信托機構根據信托合同約定處理受托財產而發生的虧損全部由委托者承擔。
117．ABCDE
118．CDE【解析】選項A，客戶的理財需求往往是潛在的，或不明確的，這需要專業理財師在與客戶接觸溝通中，詢問、啟發和引導才能逐步了解、清晰和明確；選項B，為了全面深入準確地了解客戶，從而制定出有針對性和有效的理財方案，理財師應該嘗試了解客戶經濟目標背后的精神追求，或經濟目標和人生價值目標之間的關系。
119．ACE【解析】選項B，維持期家庭形態表現為子女進入高等教育階段；選項D，維持期是個人和家庭進行財務規劃的關鍵期，既要通過提高勞動收入積累盡可能多的財富，更要善用投資工具創造更多財富，財務投資尤其是可獲得適當收益的組合投資成為主要手段。
120．BCD
121．ABCDE【解析】一個家庭在其不同的人生階段，涉及大量的風險，這些風險主要包括：投資風險、信用風險、責任風險、意外財產風險以及因為人身風險而引發的家庭財務危機，所以人們需要對自己的家庭及個人進行風險管理計劃。
122．ABCD【解析】理財師在和客戶交談的過程中要吐字清晰、語速中等，說話簡明扼要、層次分明、用詞妥當、有邏輯性、有針對性，既不夸夸其談，也不避重就輕。
123．ABCDE【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第19條的規定，商業銀行應對理財計劃的研發、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等方面進行全面規范，建立健全有關規章制度和內部審核程序，嚴格內部審查和稽核監督管理。
124．ABCE【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第42條的規定，商業銀行開展個人理財業務，在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對銀行經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
125．ABE【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的規定，商業銀行個人理財業務人員應滿足相應的資格要求。中國銀行業監督管理委員會將根據個人理財業務發展與監管的需要，組織、指導個人理財業務人員的從業培訓和考核。
126．ACE
127．ACE
128．CD【解析】根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第43條的規定，商業銀行對信用風險限額的管理，應當包括結算前信用風險限額和結算信用風險限額。結算前信用風險限額可采用傳統信貸業務信用額度的計算方式，根據交易對手的信用狀況計算；結算信用風險限額應根據理財計劃所涉及的交易工具的實際結算方式計算。
129．ABCD【解析】根據《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》的規定，理財產品(計劃)的名稱應恰當反映產品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂。商業銀行在為理財產。品(計劃)(尤其是非保證收益型理財產品(計劃))命名時，應避免使用蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。
130．BCDE【解析】根據《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第26條的規定，商業銀行對理財產品進行風險評級的依據應當包括但不限于以下因素：①理財產品投資范圍、投資資產和投資比例；②理財產品期限、成本、收益測算；③本行開發設計的同類理財產品過往業績；④理財產品運營過程中存在的各類風險。
三、判斷題
131．B【解析】個人理財是在了解、分析客戶情況的基礎上，根據其人生、財務目標和風險偏好，通過綜合有效地管理其資產、債務、收入和支出，實現理財目標的過程。
132．B【解析】根據《物權法》第238條的規定，留置財產折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸債務人所有，不足部分由債務人清償。
133．B【解析】商業銀行的每個網點在同一會計年度內不得與超過3家保險公司(以單獨法人機構為計算單位)開展保險業務合作。
134．B【解析】股票價格指數簡稱股價指數，編制股價指數通常以某個時點為基礎，以基期的算術或加權平均股票價格為100，用以后各時期的算術或加權平均股票價格與基期作比較，計算出該時期的指數。
135．B【解析】實際利率較高時，持有黃金的機構就會賣出黃金，將所得貨幣用于購買債券或者其他金融資產來獲得更高收益，因此會導致黃金價格的下降；相反，如果實際利率下降，機構持有黃金的機會成本就會減少，從而促進黃金需求的增加，導致黃金價格的上升。因此，黃金價格與利率成反比。
136．A【解析】銀行理財產品按交易類型可分為兩類：開放式產品和封閉式產品。開放式產品總體份額與總體金額都是可變的，即可以隨時根據市場供求情況發行新份額或被投資者贖回。封閉式產品是總體份額在存續期內不變，而總體金額可能變化的理財產品。
137．B【解析】大體而言，另類理財產品主要涉及的投資領域有藝術品、飲品(紅酒、白酒和普洱茶)和私募股權等，不包括農產品。
138．A【解析】在通常情況下，信托資金不可以提前支取。但如果合同有約定，則在信托合約生效后幾個月，委托人(受益人)可以轉讓信托受益權。
139．B【解析】家庭成長期的儲蓄主要表現為：收入增加而支出穩定，儲蓄穩步增加。題干中描述的是家庭成熟期的儲蓄表現。
140．B【解析】年金可以分為期末普通年金與期初普通年金。期初普通年金在期初就有現金流入，所以期末價值大于1；期末普通年金由于在期末才發生資金投入，因此期末價值等于1。
141．A【解析】為客戶制定根據其理財目標和自身情況的投資計劃，并不是單純地追求更高的投資收益，合理的投資規劃是根據客戶自身情況制訂的風險與收益的平衡選擇，更是為客戶不同時期的理財目標而設計的，實現既定的理財目標和預期收益是最好的評價標準。
142．B【解析】根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第23條的規定，商業銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存熬進行強制性搭配銷售。
143．B
144．A
145．B【解析】根據《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第12條的規定，商業銀行應當加強對理財產品宣傳銷售文本制作和發放的管理，宣傳銷售文本應當由商業銀行總行統一管理和授權，分支機構未經總行授權不得擅自制作和分發宣傳銷售文本。
