1.1.2公司信貸的基本要素
公司信貸的基本要素主要包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式和約束條件。（8個(gè)要素）
其中：信貸產(chǎn)品、信貸期限、貸款利率、擔(dān)保方式和約束條件等要素又包括各自的幾種具體種類。
復(fù)習(xí)方法：和概念題基本類似，但考試題型多為選擇題，要求將各要素中間的區(qū)別搞清楚，包括的具體種類也必須準(zhǔn)確把握。
1.交易對(duì)象
公司信貸業(yè)務(wù)的交易對(duì)象包括銀行和銀行的交易對(duì)手
信貸產(chǎn)品。
主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。
信貸金額
銀行承諾向借款人提供的以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。
4.信貸期限。
狹義貸款期限，即貸款從發(fā)放到還款或清償?shù)钠谙蓿?
廣義銀行承諾向借款人提供信貸產(chǎn)品的整個(gè)期限，通常分為提款期、寬限期和還款期。
提款期。 從借款合同生效之日開始， 至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止，期間借款人可按照合同約定分次提款。
寬限期。 從貸款提款完畢之日開始， 或最后一次提款之日開始， 至第一個(gè)還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。 有時(shí)也包括提款期，從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日為止的期間。在寬限期內(nèi)銀行只收取利息，借款人不用還本， 或本息都不用償還，但是銀行仍應(yīng)按規(guī)定計(jì)算利息，至還款期才向借款企業(yè)收取。
還款期。從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間。
（2）貸款通則有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定
自營貸款期限最長一般不得超過 10 年，超過 10 年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案。
票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過 6 個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
不能按期歸還貸款的， 借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前， 向銀行申請(qǐng)貸款展期， 是否展期由銀行決定。
短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；
中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；
長期貸款展期期限累計(jì)不得超過 3 年。
（3）電子票據(jù)的期限
電子票據(jù)期限延長至一年，是企業(yè)融資期限安排更加靈活。
5. 貸款利率。即借款人使用貸款時(shí)所支付的價(jià)格
（1）貸款利率
貸款利率的種類
· 本幣貸款利率和外幣貸款利率。
· 浮動(dòng)利率和固定利率。 按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動(dòng)來劃分，利率可分為固定利率與浮動(dòng)利率。
·法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率
②我國貸款利率管理相關(guān)情況
②我國貸款利率管理相關(guān)情況
其一，管理制度。
基準(zhǔn)利率----被用做定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率， 被用做基準(zhǔn)利率的利率包括市場利率、 法定利率和行業(yè)公定利率，通常具體貸款中執(zhí)行的浮動(dòng)利率采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比例方式
我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率。
短期貸款利率(期限在 1 年以下，含 1 年) ，按貸款合同簽訂日的檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，利率調(diào)整不分段計(jì)息。
中長期貸款(期限在 1 年以上)利率一年一定。
貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。
逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計(jì)息。
利率市場化----金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平（單選）
步驟：外本貸存，大額長期，小額短期（單選）
人民銀行上管理的本外幣利率種類有29種（單選）
其二，利率結(jié)構(gòu)。
差別利率：對(duì)不同種類、不同期限、不同用途的存貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的綜合構(gòu)成利率結(jié)構(gòu)。
我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平
人民幣貸款利率檔次
我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、 中長期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。（3種）
短期貸款利率可分為6個(gè)月以下(含6個(gè)月)和 6個(gè)月至 1 年(含 1 年)兩個(gè)檔次。
中長期貸款利率可分為 1 至 3 年(含3年)、3 至 5 年(含 5 年)以及 5 年以上三個(gè)檔次。
外匯貸款利率在我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)市場化。 國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場的利率(如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。
計(jì)息方式：按日計(jì)息、按月計(jì)息、按季計(jì)息、按年計(jì)息
（2） 費(fèi)率
費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格， 一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計(jì)算。費(fèi)率的類型較多，主要包括擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等。
6.清償計(jì)劃
清償計(jì)劃改變必須雙方，書面協(xié)議
7. 擔(dān)保方式。借款人無力或未按規(guī)定時(shí)間還本付息時(shí)的第二還款來源。
擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置等五種具體方式。
8. 約束條件。包括提款條件和監(jiān)管條件兩方面的內(nèi)容。
提款條件主要包括合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)和其他提款條件；
監(jiān)管條件主要包括財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流和其他監(jiān)管條件。
例題：（2010年真題）我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為（ ）
A . 短期貸款利率 B . 外匯貸款利率
C . 金融市場利率 D . 中長期貸款利率
E . 票據(jù)貼現(xiàn)利率
解析：本考題考察的知識(shí)點(diǎn)不但是公司信貸的基本要素中的貸款利率，而且同時(shí)考察了利率的分類。可見，對(duì)信貸基本要素的把握不僅需要明確其含義，而且需要掌握其具體內(nèi)容。
答案：ADE
