8.4.3貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析

質(zhì)物具有價(jià)值穩(wěn)定性好、銀行可控制性強(qiáng)、易于直接變現(xiàn)處理用于抵債的特點(diǎn)，因此它是銀行最愿意受理的擔(dān)保貸款方式。

1.貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析

（1）虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)是貸款質(zhì)押的最主要風(fēng)險(xiǎn)因素

各家銀行嚴(yán)格的規(guī)定，只有本銀行系統(tǒng)的存單才可用于在本行作質(zhì)押貸款

（2）司法風(fēng)險(xiǎn)

銀行須將質(zhì)押資金轉(zhuǎn)為定期存單單獨(dú)保管，或者采取更為妥當(dāng)?shù)姆绞剑瑢⑵滢D(zhuǎn)入銀行名下的保證金賬戶。

（3）匯率風(fēng)險(xiǎn)

在匯率變動(dòng)頻繁的時(shí)期，確定質(zhì)押比例要十分慎重，應(yīng)該要求以有升值趨勢(shì)的可兌換貨幣質(zhì)押。

（4）操作風(fēng)險(xiǎn)

2.貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防范

防范虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

·銀行查證質(zhì)押票證時(shí)，--聯(lián)行核對(duì)；無的應(yīng)派人--作書面的正規(guī)查詢

·動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，銀行與出質(zhì)人一起到其托管部門辦理登記

·接受共有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，必須經(jīng)所有共有人書面同意；

·對(duì)調(diào)查不清，認(rèn)定不準(zhǔn)所有權(quán)及使用權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，不能盲目接受其質(zhì)押

銀行防范質(zhì)物的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)

·質(zhì)物經(jīng)過相關(guān)部門作價(jià)值認(rèn)定，再確定一個(gè)有利于銀行的質(zhì)押率；

·選擇價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，謹(jǐn)慎接受股票、權(quán)證等價(jià)值變化較大的質(zhì)物

防范質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)

首先必須確認(rèn)質(zhì)物是否需要登記；

按規(guī)定辦理質(zhì)物出質(zhì)登記，并收齊質(zhì)物的有效權(quán)利憑證，同時(shí)與質(zhì)物出質(zhì)登記、管理機(jī)構(gòu)和出質(zhì)人簽訂三方協(xié)議，約定保全銀行債權(quán)的承諾和監(jiān)管措施；

最后，銀行要將質(zhì)押證件作為重要有價(jià)單證歸類保管，一般不應(yīng)出借。如果出借，必須背書。

【例題】（2010真題）目前銀行辦理的質(zhì)押貸款在業(yè)務(wù)中主要具有的風(fēng)險(xiǎn)是（）。

A．司法風(fēng)險(xiǎn)

B.政策風(fēng)險(xiǎn)

C.匯率風(fēng)險(xiǎn)

D.操作風(fēng)險(xiǎn)

E．虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

【解析】目前銀行辦理的質(zhì)押貸款在業(yè)務(wù)中主要有這些風(fēng)險(xiǎn)：（1）虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)；（2）司法風(fēng)險(xiǎn)；（3）匯率風(fēng)險(xiǎn)；（4）操作風(fēng)險(xiǎn)。故本題正確答案為ACDE