10.2 貸款的發(fā)放

10.2.1貸放分控

1.貸放分控概述

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)， 分別進(jìn)行管理和控制， 以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。 貸放分控中的 “貸”， 是指信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、 貸款審查和貸款審批等環(huán)節(jié)。 “放”是指放款，特指貸款審批通過后，由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

2. 貸放分控的操作要點(diǎn)

（1）設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門

獨(dú)立于前臺(tái)營銷部門， 以避免利益沖突。 獨(dú)立于中臺(tái)授信審批部門。

（2）明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)

①審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、 合規(guī)性、 完整性和有效性。

②核準(zhǔn)放款前提條件。

·審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況。

·審核限制性條款的落實(shí)情況

·核實(shí)擔(dān)保的落實(shí)情況。

· 審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況

· 審核資本金同比例到位的落實(shí)情況。

· 審核申請(qǐng)?zhí)峥罱痤~是否與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配

· 審核提款申請(qǐng)是否與貸款約定用途一致。

（3）建立并完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制

【預(yù)測例題】目前我國商業(yè)銀行的貸款合同管理中存在的問題包括（ ）。

A . 合同不合規(guī)不完備

B . 合同簽署審查不嚴(yán)

C . 簽約過程違規(guī)操作

D . 履行合同監(jiān)管不力

E . 合同訴訟時(shí)效超時(shí)

【答案解析】目前我國商業(yè)銀行的貸款合同管理中存在的問題可以概括為五個(gè)方面，具體體現(xiàn)在以下方面：（1）合同不合規(guī)不完備；（2）合同簽署審查不嚴(yán)；（3）簽約過程違規(guī)操作；（4）履行合同監(jiān)管不力； （5）合同訴訟時(shí)效超時(shí)。故本題答案是ABCDE