第二節擔保管理

　　一、保證人管理

　　保證人是銀行貸款的第二還款來源，對于保證人的檢查，除了比照借款人的檢查內容來進行，還要特別注意保證人資格、保證實力、保證意愿和保證時效性。

　　1.保證人資格

　　在貸后檢查中，銀行必須注意保證人的性質，分析是否存在由于保證人性質變化而導致保證資格喪失的風險。

　?。?）保證人為自然人的，是否出現保證人喪失民事行為能力，或成為限制民事行為能力人的情況，或者出現保證人喪失代償能力的情況。比如保證人的非正常死亡、高度殘疾或個人破產等情況。

　?。?）保證人為非自然人的，是否出現由于保證人倒閉破產而喪失擔保人資格的，尤其要注意擔保人“假破產、真逃保”的情況；擔保人出現兼并重組時，銀行必須及時與借款人界定擔保責任的轉移；借款人出現兼并重組的，銀行也必須重新界定擔保人的擔保責任和擔保期間。

　　2.保證實力

　　在貸后檢查中，銀行要對保證人的生產經營、財務狀況、內部管理、銀行往來等情況進行定期評估，尤其是要注意分析保證人的現金流量、或有負債、信用評級等情況的變化，及時評估保證人保證能力的變化，從而對癥下藥，采取必要措施切實保障銀行貸款資產安全。

　　3.保證意愿

　　在貸后檢查中，銀行必須及時了解是否有保證人的保證意愿發生變化的跡象。比如，借款人和保證人的關系是否出現變化，保證人是否出現試圖撤銷和更改保證的情況。

　　銀行應該對這些變化進行深入分析，并判斷這些變化對銀行貸款安全性的實質性影響，以及銀行是否要采取必要措施來為貸款資產提供新保證。

　　4.保證時效性

　　銀行必須密切關注貸款合同的有效期，一旦貸款到期或銀行停止放款，而借款人又不能償還貸款，保證人就必須按照合同規定承擔保證責任，而銀行則必須在規定的時效內向保證人主張權利，否則保證責任將自動失效。

　　對于借款人已經提供抵（質）押擔保，但在抵（質）押擔保物被處置后仍然不足以償還貸款本息的，銀行有權根據事先簽訂的個人保證擔保合同，向借款人的實際控制人個人主張保證權利。銀行必須與借款人、保證人明確保證責任的有效期在抵（質）押合同到期之后的特定時間內。

　　擔保合同有規定的，銀行必須在擔保合同規定的有效期內向保證人主張權利；擔保合同沒有規定的，在主債權期限屆滿之日起6個月內，銀行必須向一般保證和連帶責任保證的保證人主張權利。

　　二、抵（質）押品管理

　　在貸后檢查中，銀行要特別注意對抵押物和質押憑證的監管以及對風險狀況的處理。

　　1.對抵質押物的監管。

　　在貸后檢查中，對抵（質）押物的監管，主要可以從如下幾個方面來進行：

　?。?）完好程度。檢查抵（質）押物是否被妥善保管，是否存在貶損、丟失等情況，是否已經購買保險，是否以本行為第一受益人，保險期滿是否續保等。

　?。?）變現能力檢查。抵（質）押物的變現能力是否發生變化，重新估計抵（質）押物的現行價值，判斷抵（質）押物價值變化的漲跌趨勢。

　?。?）狀態檢查。了解和檢查抵（質）押物是否被司法機關查封或凍結，抵（質）押物是否被變賣出售或部分被變賣出售，抵（質）押物是否發生權屬變更，抵（質）押物手續是否發生變化，是否發生重復抵押或質押，是否被轉移到不利于銀行監控的地方。

　?。?）出租情況。實地調查不動產的占有情況，了解抵押物是否存在租賃情況，掌握租期、租金等租賃的具體情況。

　　2.對風險狀況的處理

　　在抵（質）押期問，銀行要定期或不定期地檢查抵（質）押物的存續情況及占有、使用、轉讓、出租及其他處置行為。一旦抵（質）押物出現不正常情況，銀行必須及時查明原因并采取措施。

　　（1）若銀行發現抵（質）押人的行為將造成抵（質）押物價值減少，應要求抵（質）押人恢復抵（質）押物價值；若抵（質）押人的行為已經造成抵（質）押物價值減少的，銀行應要求抵（質）押人恢復抵（質）押物價值；若抵（質）押物價值無法完全恢復的，銀行應要求抵（質）押人提供與減少的價值相當的擔保，比如另行提供抵（質）押物或保證。

　?。?）抵（質）押人在抵（質）押期間轉讓或處分抵（質）押物的，必須首先向銀行提出書面申請，并經過銀行同意之后方可辦理。經過銀行同意，抵（質）押人可以完全或部分轉讓抵（質）押物，但轉讓價款不得低于銀行認可的抵（質）押水平，抵質押人必須將這些價款優先用于清償銀行債權或存入銀行專門賬戶，部分處置后所保持的剩余貸款抵（質）押物價值不得低于規定的抵（質）押率。

　?。?）在抵（質）押期間，抵（質）押物因為出險所得的賠償金（包括保險金和損害賠償金）應存入銀行指定賬戶，并按照抵（質）押合同中約定的處理方法進行相應處理；對于抵（質）押物出險后所得賠償數額不足清償的部分，銀行可要求借款人提供新擔保。

　　三、擔保的補充機制

　　在貸后檢查中，如果銀行發現抵（質）押物的權益尚未落實，或抵（質）押物的價值由于市場價格的波動或市場滯銷而降低，并由此造成抵（質）押物價值不充分，或者是保證人資格或能力發生不利變化，就可以要求借款人落實抵（質）押權益或追加保證擔保，以充分保護銀行貸款的權益，免遭損失的風險。

　　1.追加抵（質）押物

　　根據《擔保法》的規定，抵押人的行為會使抵押物價值減少的，抵押權人有權要求抵押人停止其行為。

　　抵押物價值減少時，抵押權人有權要求抵押人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當的擔保。抵押人對抵押物價值減少無過錯的，抵押權人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內要求提供擔保。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權的擔保。

　　此外，由于借款人財務狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風險增大，或銀行向借款人追加新的貸款，銀行也必須要求借款人追加抵（質）押物進行擔保，以保障貸款資金的安全。對于新追加的抵（質）押物，銀行也必須根據抵（質）押貸款合同的有關規定，辦妥抵（質）押物的鑒定、公證和登記等手續，并落實抵（質）押權益。

　　2.追加保證擔保

　?。?）追加第三方保證擔保。在保證期間內，若出現下列情況，則必須追加新的第三方保證。由于保證人的擔保資格或擔保能力發生不利變化，比如擔保人的財務狀況惡化等；由于借款人要求貸款展期，從而造成貸款風險增大的情況；自于貸款逾期和銀行加收罰息，使得借款人債務負擔加重，而保證人又不同意增加保證額度的情況。

　?。?）追加個人保證擔保。對于新追加的抵（質）押擔保，根據原來簽訂的借款合同，還要求抵（質）押人同時提供個人保證擔保的，銀行必須要求追加個人保證擔保，原來簽訂的個人保證擔保額度已經覆蓋貸款余額的，借款人可以不再簽訂個人保證擔保。