11.2 擔(dān)保管理

11.2.1保證人管理（審查）

對(duì)保證人的管理主要審查以下三個(gè)方面的內(nèi)容：

1、保證人資格的審查

2、保證人保證實(shí)力的分析

3、保證人保證意愿的核實(shí)。良好的保證意愿是保證人提供擔(dān)保和準(zhǔn)備履行擔(dān)保義務(wù)的基礎(chǔ)。

【預(yù)測(cè)試題】商業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理中對(duì)保證人的管理主要審查的內(nèi)容包括（ ）

A．保證人的自然屬性 B．保證人資格

C．保證人保證實(shí)力 D．保證人保證意愿

E．保證人的保證形式

【答案解析】商業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理中對(duì)保證人的管理主要審查的內(nèi)容主要包括：（1）保證人資格的審查；（2）保證人保證實(shí)力的分析；（3）保證人保證意愿的核實(shí)三個(gè)方面。AE兩項(xiàng)明顯不符合題意。故正確答案為BCD。

11.2.2 抵（質(zhì)）押品管理

防止所有權(quán)人在未經(jīng)銀行同意的情況下擅自處理抵押品，檢查內(nèi)容主要有：

（1）抵押品價(jià)值的變化情況；

（2）抵押品是否被妥善保管；

（3）抵押品有否被變賣(mài)出售或部分被變賣(mài)出售的行為；

（4）抵押品保險(xiǎn)到期后有沒(méi)有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn)；

（5）抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少， 應(yīng)要求抵押人立即停止其行為

抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價(jià)值的減少， 應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值

抵押人無(wú)法完全恢復(fù)， 應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、 權(quán)利質(zhì)押或保證。

抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物的， 商業(yè)銀行必須要求其提出書(shū)面申請(qǐng)， 并經(jīng)銀行同意后予以辦理。商業(yè)銀行同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于商業(yè)銀行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的， 抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向商業(yè)銀行提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或存入商業(yè)銀行賬戶(hù)；

經(jīng)商業(yè)銀行同意， 抵押人可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的， 所得的收入應(yīng)存入商業(yè)銀行的專(zhuān)戶(hù)或償還商業(yè)銀行債權(quán)， 并保持剩余貸款抵押物價(jià)值不低于規(guī)定的抵押率；

抵押期間，抵押物因出險(xiǎn)所得賠償應(yīng)存入商業(yè)銀行指定的賬戶(hù)， 并按抵押合同中約定的處理方法進(jìn)行相應(yīng)處理。 對(duì)于抵押物出險(xiǎn)后所得賠償數(shù)額不足清償部分，商業(yè)銀行可以要求借款人提供新的擔(dān)保。

11.2.3 擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制

1. 追加擔(dān)保品， 確保抵押權(quán)益

由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化， 或由于貸款展期使得貸款風(fēng)險(xiǎn)增大， 或追加新貸款， 銀行也會(huì)要求借款人追加擔(dān)保品， 以保障貸款資金的安全

2. 追加保證人

倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化；或由于借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，而原保證人又不同意增加保證額度；或抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)不利變化；銀行應(yīng)要求借款人追加新的保證人。