案例三

　　【背景】P公司通過投標承包一項污水管道鋪設(shè)工程并投保了工程險。鋪設(shè)路線中有一處需要從一條交通干線的路堤下穿過。在交通干線上有一條舊的磚砌污水管，設(shè)計的新污水管要從1日管道下面穿過，要求在路堤以下部分先做好導洞，但招標單位明確告知沒有任何有關(guān)舊管道的走向和位置的準確資料，要求承包商報價時考慮這一因素。

　　施工時。當承包商從路堤下掘進導洞時，頂部出現(xiàn)塌方，很快發(fā)現(xiàn)舊的污水管距導洞的頂部非常近，并出現(xiàn)開裂，導洞內(nèi)注滿水。P公司遂通知監(jiān)理工程師赴現(xiàn)場處理。監(jiān)理工程師赴現(xiàn)場后當即口頭指示承包商切斷水流，暫時將水流排入附近100m遠的污水管檢查井中，并抽水修復塌方。

　　修復工程完畢;承包商向其保險公司索賠，但遭到保險公司的拒絕。理由是發(fā)生事故時，承包商未曾通知保險公司。而且保險公司認定事故是因設(shè)計錯誤引起的，因為新污水管離舊污水管太近。如果不存在舊污水管，則不會出現(xiàn)事故。因此，保險公司認定應(yīng)由設(shè)計人承擔或者由業(yè)主或監(jiān)理工程師來承擔責任，因為監(jiān)理工程師未能準確地確定污水管的位置。

　　【問題】

　　分析索賠失敗的原因。

　　答案：關(guān)鍵在于P公司投保時未曾將潛伏危險因素如實申報，導洞開挖前未曾向保險公司發(fā)出通知，事故發(fā)生后又不曾保留現(xiàn)場，且未曾及時通知保險公司趕赴現(xiàn)場了解真相，由此而導致保險公司拒賠。如果P公司做到了上述要求事項;保險公司是不會拒賠的，也沒有理由拒賠，因為這類事故無疑屬于第三者責任險范圍內(nèi)。至于保險公司認定應(yīng)由設(shè)計人承擔或者由業(yè)主或監(jiān)理工程師來承擔責任，這一點不能成立，因為投保第三者責任險就是因為存在潛伏危險。如果業(yè)主方面或設(shè)計單位能確切知道該管道的準確位置就不存在風險了，那么投保就沒有必要了。保險的意義就是為了消災避禍，因此，如果P公司能按保險的常規(guī)要求去辦的話保險公司的結(jié)論是不能成立的。