中級經(jīng)濟師考試金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是把創(chuàng)新的概念進一步引申到金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域。它是金融機構(gòu)利用新思維、新組織方式和新技術(shù),構(gòu)造新型的融資模式,通過其經(jīng)營過程,取得并實現(xiàn)其經(jīng)營成果的活動。在金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中,因為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在整個金融業(yè)務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位,所以,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)成了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心內(nèi)容。此處,重點分析商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
1.負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀60年代以后,主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)上。
(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù),創(chuàng)設(shè)與拓展新型存款方式。商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新體現(xiàn)在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造、新型存款方式的創(chuàng)設(shè)與拓展上,其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四個方面:一是存款工具功能的多樣化,即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展;二是存款證券化,即改變存款過去那種固定的債權(quán)債務(wù)形式,取而代之的是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓的有價證券形式,如大額可轉(zhuǎn)讓存單等;三是存款業(yè)務(wù)操作電算化,如開戶、存取款、計息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均由計算機操作;四是存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,即活期存款比重下降,定期及儲蓄存款比重上升。
(2)創(chuàng)設(shè)新型存款賬戶。商業(yè)銀行為了迎合市場上不同客戶的不同需求,不斷推出新型存款賬戶。這些存款賬戶可謂是五花八門,各有特點,主要有:可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW)、超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(Super NOW)、電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS)、股金匯票賬戶、貨幣市場互助基金、協(xié)議賬戶、個人退休金賬戶、定活兩便存款賬戶(TDA)、遠距離遙控業(yè)務(wù)(RSU)等。
(3)擴大借入款的范圍與用途。商業(yè)銀行借人款的范圍、用途擴大化。過去,商業(yè)銀行的借入款項一般是用于臨時、短期的資金調(diào)劑,而現(xiàn)在卻日益成為彌補商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性、提高收益、降低風(fēng)險的重要綜合性工具,籌資范圍也從國內(nèi)市場擴大到全球市場。
負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金來源,而且,通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)處理,減少法定存款準(zhǔn)備金率的約束,從而創(chuàng)造更多的派生存款。