資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，具體表現(xiàn)在以下四個方面：

　　(1)貸款結(jié)構(gòu)的變化。長期貸款業(yè)務(wù)，尤其是消費貸款業(yè)務(wù)，一直被商業(yè)銀行認(rèn)為是不宜開展的業(yè)務(wù)。但是，在20世紀(jì)80年代以后，商業(yè)銀行不斷擴(kuò)展長期貸款業(yè)務(wù)，在期限上、投向上都有了極大的改變。以美國商業(yè)銀行為例，以不動產(chǎn)貸款為主的長期貸款已經(jīng)占到商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的30%以上;在消費貸款領(lǐng)域，消費者在購買住宅、汽車、大型家電、留學(xué)、修繕房屋等方面，都可以向商業(yè)銀行申請一次性償還或分期償還的消費貸款。消費信貸已經(jīng)成為不少商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項目。

　　(2)貸款證券化。貸款證券化作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)與證券市場緊密結(jié)合的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個重要表現(xiàn)，它極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性和盈利能力。

　　(3)與市場利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出。在實際業(yè)務(wù)操作過程中，商業(yè)銀行創(chuàng)造了一些貸款利率與市場利率緊密聯(lián)系并隨之變動的貸款形式。它有助于商業(yè)銀行以及貸款客戶轉(zhuǎn)移因市場利率大幅度波動所引起的價格風(fēng)險，這是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一項重要創(chuàng)新。具體形式有浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調(diào)整抵押貸款等。這些貸款種類的出現(xiàn)，使貸款形式更加靈活，利率更能適應(yīng)市場變化。

　　(4)貸款業(yè)務(wù)“表外化”。為了規(guī)避風(fēng)險，或為了逃避管制，還可能是為了迎合市場客戶之需，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有逐漸“表外化”的傾向。具體業(yè)務(wù)有：回購協(xié)議、貸款額度、周轉(zhuǎn)性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

　　另外，證券投資業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新主要有：股指期權(quán)、股票期權(quán)等形式。

　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要的目的是為了降低風(fēng)險、服務(wù)客戶、擴(kuò)大收益、減少資本充足率指標(biāo)對于商業(yè)銀行資金運用能力的限制，以及業(yè)務(wù)范圍方面的監(jiān)管限制等。

　　3.中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競爭力，為商業(yè)銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響。具體表現(xiàn)在：首先是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域極度擴(kuò)張，使商業(yè)銀行日益成為能夠為客戶提供一切金融服務(wù)的“金融超市”;其次是中間業(yè)務(wù)的收入占銀行業(yè)務(wù)總收入的比重不斷提高，使商業(yè)銀行的競爭從價格的競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)品種及服務(wù)質(zhì)量的競爭;第三是現(xiàn)代企業(yè)需要商業(yè)銀行提供信托、租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢等多種中間業(yè)務(wù)，從而使銀企關(guān)系加強(qiáng)，商業(yè)銀行“萬能”的地位得以鞏固;第四是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主題是電子計算機(jī)的廣泛應(yīng)用，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的自動化、服務(wù)綜合化的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化的進(jìn)程不斷加快。

　　商業(yè)銀行中問業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要有以下方面：

　　(1)結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。結(jié)算業(yè)務(wù)日益向電子轉(zhuǎn)賬發(fā)展，即資金劃轉(zhuǎn)或結(jié)算不再使用現(xiàn)金、支票、匯票、報單等傳統(tǒng)的票據(jù)或憑證，而是通過電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)以電子貨幣的形式辦理轉(zhuǎn)賬。如“天地對接、一分鐘到賬”等。

　　(2)信托業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著金融監(jiān)管的放松和金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行信托業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的存、貸、投資業(yè)務(wù)等逐步融為一體，并大力拓展市場潛力巨大的私人銀行業(yè)務(wù)。如生前信托、共同信托基金等，通過向客戶提供特別設(shè)計的、全方位的、多品種的金融服務(wù)，極大地改善了商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)，拓展了業(yè)務(wù)范圍，爭奪了“黃金客戶”，使商業(yè)銀行的競爭力大大提高。

　　(3)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過電子計算機(jī)的應(yīng)用，為客戶處理現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，其內(nèi)容不僅限于協(xié)助客戶減少閑置資金余額并進(jìn)行短期投資，還包括為企業(yè)(客戶)提供電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)、有關(guān)賬戶信息服務(wù)、決策支援服務(wù)等多項內(nèi)容。該業(yè)務(wù)既可以增加商業(yè)銀行的手續(xù)費收入，還可以密切銀企關(guān)系，有利于吸引更多的客戶。

　　(4)信息咨詢方面的創(chuàng)新。現(xiàn)代社會已經(jīng)成為信息社會，而金融業(yè)也成為依靠信息及其技術(shù)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營的行業(yè)。同時，社會各經(jīng)濟(jì)部門對金融信息的依賴程度正日益加深，金融信息的產(chǎn)生日益現(xiàn)代化、市場化，這一切均極大地推動了商業(yè)銀行信息咨詢業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。例如，客戶咨詢數(shù)據(jù)庫以及權(quán)威專家的信息資源系統(tǒng)等，為社會、客戶提供各種準(zhǔn)確、及時、權(quán)威且有償?shù)男畔⒎?wù)。

　　(5)自動化服務(wù)的創(chuàng)新。由于電子計算機(jī)的廣泛應(yīng)用，電子化、自動化的全方位、全天候的金融服務(wù)，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大的變革，主要包括銀行卡業(yè)務(wù)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行。自動柜員機(jī)、售貨點終端機(jī)、居家銀行服務(wù)等，得到了廣泛的應(yīng)用，其發(fā)展勢頭方興未艾。

　　與中間業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的表外業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，它們當(dāng)中有很多都可能在一定的條件下轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展、創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)的直接動機(jī)是規(guī)避金融監(jiān)管當(dāng)局對資本金的特殊要求，通過保持資產(chǎn)負(fù)債表的良好外觀來維持自身穩(wěn)健經(jīng)營的形象。當(dāng)然，表外業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行順應(yīng)外部金融環(huán)境的改變、由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的必然產(chǎn)物。表外業(yè)務(wù)雖然沒有利息收入，但卻有可觀的手續(xù)費收入。從世界各國銀行業(yè)的發(fā)展情況看，表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，花樣品種不斷翻新，有些商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)收益已經(jīng)超過傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)收益，成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。目前，商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)主要有：貿(mào)易融通業(yè)務(wù)(如商業(yè)信甩證、銀行承兌匯票)、金融保證業(yè)務(wù)(如擔(dān)保、備用信用證、貸款承諾、貸款銷售與資產(chǎn)證券化)、衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)(如各種互換交易、期貨和遠(yuǎn)期交易、期權(quán)交易)等。

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，極大地降低了現(xiàn)金的漏損率，減少了信貸資金的不合理儲備，提高了資金的流動性，從而使銀行的盈利水平大大提高。