資產業務的創新

　　商業銀行資產業務的創新主要表現在貸款業務上，具體表現在以下四個方面：

　　(1)貸款結構的變化。長期貸款業務，尤其是消費貸款業務，一直被商業銀行認為是不宜開展的業務。但是，在20世紀80年代以后，商業銀行不斷擴展長期貸款業務，在期限上、投向上都有了極大的改變。以美國商業銀行為例，以不動產貸款為主的長期貸款已經占到商業銀行資產總額的30%以上;在消費貸款領域，消費者在購買住宅、汽車、大型家電、留學、修繕房屋等方面，都可以向商業銀行申請一次性償還或分期償還的消費貸款。消費信貸已經成為不少商業銀行的主要資產項目。

　　(2)貸款證券化。貸款證券化作為商業銀行貸款業務與證券市場緊密結合的產物，是商業銀行貸款業務創新的一個重要表現，它極大地增強了商業銀行資產的流動性和盈利能力。

　　(3)與市場利率密切聯系的貸款形式不斷推出。在實際業務操作過程中，商業銀行創造了一些貸款利率與市場利率緊密聯系并隨之變動的貸款形式。它有助于商業銀行以及貸款客戶轉移因市場利率大幅度波動所引起的價格風險，這是商業銀行貸款業務的一項重要創新。具體形式有浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調整抵押貸款等。這些貸款種類的出現，使貸款形式更加靈活，利率更能適應市場變化。

　　(4)貸款業務“表外化”。為了規避風險，或為了逃避管制，還可能是為了迎合市場客戶之需，商業銀行的貸款業務有逐漸“表外化”的傾向。具體業務有：回購協議、貸款額度、周轉性貸款承諾、循環貸款協議、票據發行便利等。

　　另外，證券投資業務上的創新主要有：股指期權、股票期權等形式。

　　資產業務的創新，主要的目的是為了降低風險、服務客戶、擴大收益、減少資本充足率指標對于商業銀行資金運用能力的限制，以及業務范圍方面的監管限制等。

　　3.中間業務的創新

　　商業銀行中間業務的創新，徹底改變了商業銀行傳統的業務結構，極大地增強了商業銀行的競爭力，為商業銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業銀行的發展產生了極大的影響。具體表現在：首先是中間業務領域極度擴張，使商業銀行日益成為能夠為客戶提供一切金融服務的“金融超市”;其次是中間業務的收入占銀行業務總收入的比重不斷提高，使商業銀行的競爭從價格的競爭轉向服務品種及服務質量的競爭;第三是現代企業需要商業銀行提供信托、租賃、代理融通、現金管理、信息咨詢等多種中間業務，從而使銀企關系加強，商業銀行“萬能”的地位得以鞏固;第四是中間業務創新的主題是電子計算機的廣泛應用，隨著商業銀行中間業務的自動化、服務綜合化的發展，商業銀行業務電子化的進程不斷加快。

　　商業銀行中問業務創新的內容主要有以下方面：

　　(1)結算業務的創新。結算業務日益向電子轉賬發展，即資金劃轉或結算不再使用現金、支票、匯票、報單等傳統的票據或憑證，而是通過電子計算機及其網絡以電子貨幣的形式辦理轉賬。如“天地對接、一分鐘到賬”等。

　　(2)信托業務的創新。隨著金融監管的放松和金融自由化的發展，商業銀行信托業務與傳統的存、貸、投資業務等逐步融為一體，并大力拓展市場潛力巨大的私人銀行業務。如生前信托、共同信托基金等，通過向客戶提供特別設計的、全方位的、多品種的金融服務，極大地改善了商業銀行的盈利結構，拓展了業務范圍，爭奪了“黃金客戶”，使商業銀行的競爭力大大提高。

　　(3)現金管理業務的創新。商業銀行通過電子計算機的應用，為客戶處理現金管理業務，其內容不僅限于協助客戶減少閑置資金余額并進行短期投資，還包括為企業(客戶)提供電子轉賬服務、有關賬戶信息服務、決策支援服務等多項內容。該業務既可以增加商業銀行的手續費收入，還可以密切銀企關系，有利于吸引更多的客戶。

　　(4)信息咨詢方面的創新。現代社會已經成為信息社會，而金融業也成為依靠信息及其技術從事業務經營的行業。同時，社會各經濟部門對金融信息的依賴程度正日益加深，金融信息的產生日益現代化、市場化，這一切均極大地推動了商業銀行信息咨詢業的創新與發展。例如，客戶咨詢數據庫以及權威專家的信息資源系統等，為社會、客戶提供各種準確、及時、權威且有償的信息服務。

　　(5)自動化服務的創新。由于電子計算機的廣泛應用，電子化、自動化的全方位、全天候的金融服務，使商業銀行業務發生了巨大的變革，主要包括銀行卡業務、自助銀行、網絡銀行。自動柜員機、售貨點終端機、居家銀行服務等，得到了廣泛的應用，其發展勢頭方興未艾。

　　與中間業務聯系密切的表外業務，是商業銀行業務創新的重要內容，它們當中有很多都可能在一定的條件下轉化為表內業務。商業銀行發展、創新表外業務的直接動機是規避金融監管當局對資本金的特殊要求，通過保持資產負債表的良好外觀來維持自身穩健經營的形象。當然，表外業務也是商業銀行順應外部金融環境的改變、由傳統銀行業務向現代銀行業務轉化的必然產物。表外業務雖然沒有利息收入，但卻有可觀的手續費收入。從世界各國銀行業的發展情況看，表外業務發展迅猛，花樣品種不斷翻新，有些商業銀行的表外業務收益已經超過傳統的表內業務收益，成為商業銀行的支柱業務。目前，商業銀行的表外業務主要有：貿易融通業務(如商業信甩證、銀行承兌匯票)、金融保證業務(如擔保、備用信用證、貸款承諾、貸款銷售與資產證券化)、衍生產品業務(如各種互換交易、期貨和遠期交易、期權交易)等。

　　商業銀行中間業務的創新，極大地降低了現金的漏損率，減少了信貸資金的不合理儲備，提高了資金的流動性，從而使銀行的盈利水平大大提高。